Сберегать с софинансированием
Президент Владимир Путин подписал закон о программе долгосрочных сбережений для граждан, который вступит в силу с 1 января 2024 года. Вместе с тем в силе остаются и действующие пенсионные системы, и их ключевые представители – например государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ, которая стабильно показывает довольно высокие в сравнении с частными НПФ результаты по доходности от размещения накоплений.
Между тем ранее глава Минфина РФ Антон Силуанов говорил, что, с одной стороны, новая программа позволит гражданам получить дополнительный доход в будущем, а с другой – предоставит новые источники внутреннего финансирования экономики. По этой логике выходит, что в плюсе окажется и государство, и население страны.
Программа, безусловно, содержит ряд новаторских предложений. Прежде всего, участие в ней будет добровольным. Для этого необходимо заключить договор с одним или несколькими НПФ – эти организации инвестируют средства граждан в инструменты со стабильной доходностью. Россияне будут формировать долгосрочные сбережения самостоятельно за счет взносов и уже имеющихся пенсионных накоплений. Вносить средства в рамках программы сможет и работодатель. Государство будет софинансировать в течение трех лет счета тех, кто решит принять участие в программе. Причем в довольно неплохих объемах: 1/1 при доходе до 80 тыс. руб. и 1/2 при доходах от 80 тыс. до 150 тыс. руб., но не более 36 тысяч рублей в год или 108 тысяч рублей за три года. Опять же, ежегодный налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. – тоже существенный плюс.
Безусловно, большим преимуществом программы является то, что своими сбережениями граждане могут, при желании, воспользоваться даже раньше выхода на пенсию, через 15 лет с момента входа в программу сбережений.
«Воспользоваться этим счетом можно только после 15 лет участия в программе. Впрочем, в отдельных случаях можно производить снятия со счета раньше срока, например по причине лечения», – рассказывает частный инвестор, основатель Школы практического инвестирования Федор Сидоров.
Накопить на будущее
Программа способна привлечь россиян в новую систему, подчеркивает управляющий партнер коммуникационного агентства B&C Agency Иван Самойленко. Эксперт подчеркнул, что сбережения можно будет передавать по наследству. Деньги будут застрахованы по принципу страхования банковских вкладов, но на вдвое большую сумму – 2,8 млн рублей. Таким образом, новая система долгосрочных сбережений представляет большой плюс для тех, кто готов откладывать на будущее.
При этом важно, что сохраняются и действующие системы формирования пенсионных сбережений, в том числе накопительная, которая до 2014 года формировалась у порядка 75 млн человек. Страховщиками в системе выступают НПФ или Социальный фонд России (СФР). С крупнейшим на рынке портфелем накоплений – более 2 трлн руб. (в нем накопления порядка 38 млн клиентов СФР) – работает государственная управляющая компания ВЭБ.РФ. Показатели по доходности пенсионных портфелей ВЭБ.РФ сопоставимы или опережают показатели крупнейших НПФ. ВЭБ.РФ сохранит роль ведущего ориентира по доходности и в новой системе, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. «У ВЭБа самые крупные портфели долгосрочных бумаг (в основном государственных облигаций). Это очевидный ориентир для фондов и для граждан на то, какими темпами можно наращивать будущую пенсию, – говорит Емельянов». Доходность инвестирования ВЭБ.РФ, ответственного за управление накоплениями «молчунов», в 2022 году составила 9,7%. Для сравнения, средняя доходность НПФ по итогам 2022 года составила 5,1% (данные ЦБ). «Молчуны» – это граждане (около 39 млн человек), которые оставили пенсионные накопления в СФР, а не перевели их в НПФ.
Государство добавит к накоплениям
Весомые бонусы новой системы – софинансирование от государства в течение первых трех лет и налоговый вычет. По итогу новая система софинансирования долгосрочных сбережений станет значимым плюсом для тех, кто готов откладывать на будущее. Вариант вложить 36 тыс. за год, получить от государства 36 тыс. в виде софинансирования и еще порядка 150 тыс. в виде дохода по госбумагам в течение следующих 15 лет, в принципе, звучит неплохо. А суммы взносов не так уж велики, от 2000 рублей в год.
Пока программа только принята и начнет действовать со следующего года. Наверняка со стороны правительства и ЦБ последует мощная просветительская кампания о ПДС, где будут ответы на самые важные для людей вопросы. Вероятно, что будут также проанализированы первые итоги программы, она будет корректироваться таким образом, чтобы стать серьезным подспорьем для людей, формирующих подушку безопасности на будущее. «Новая система долгосрочных сбережений представляет большой плюс для тех, кто готов откладывать, например, на пенсию. Однако для тех, кто не готов вкладывать новые деньги, спешить со сменой страховщика или НПФ не имеет смысла», – говорит генеральный директор «Альфа-Форекс» Гузель Проценко.
