Требования растут
Как ни парадоксально, но факт: в момент бушующей экономической нестабильности банки в первую очередь страдают не только от ненадежных заемщиков, не погашающих свои долги, но и от отсутствия надежных клиентов.
“Лишь небольшая часть потенциальных заемщиков сегодня достаточно уверена в своей платежеспособности, для того чтобы оформить кредит. О восстановлении докризисных объемов предоставляемого финансирования пока речь не идет”, — объясняет причины этой тенденции зампредседателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Спад кредитов констатирует и статистика. По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года совокупный объем задолженности физических лиц перед банками составлял 4,017 трлн. рублей, на 1 апреля 2009 года — всего 3,871 трлн.
Однако банкиры ждут далеко не всех. “Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, в частности, в части способа подтверждения дохода. Без официально подтвержденного дохода сейчас кредит взять практически нереально”, — говорит управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы Алла Цытович. Например, в Банке Москвы введено обязательное условие — подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ, изменились ставки. Сама продуктовая линейка, по словам Цытович, не претерпела изменений — изменились лишь требования к потенциальным заемщикам.
Идеальные заемщики
Сегодня идеальным заемщиком, с точки зрения банкиров, является гражданин пусть с небольшой, но “белой”, стабильной зарплатой. Тем, у кого зарплата “серая”, то есть официально подтверждается не вся часть дохода, получить кредит гораздо сложнее, а процентная ставка по нему будет максимально высокой.
Имеет значение и место работы — ведь сокращения все еще не закончились. Желанными заемщиками для банков в кризисное время являются работники предприятий пищеблока и торговли, бюджетники, особенно работающие в сферах образования и здравоохранения, а также сотрудники ГУВД, МЧС, ФСБ, прокуратуры и, конечно, чиновники. По логике банкиров, эти люди подвергнутся сокращениям в последнюю очередь, а значит, их доход предсказуем на долгое время. В число нежелательных заемщиков попали работники наиболее пострадавших от кризиса отраслей: металлургия, строительный и страховой бизнес, химическая промышленность и сельское хозяйство, а также СМИ и реклама, туризм и непищевая торговля.
Высокие ставки
Правда, даже такая избирательность в подборе клиентов не сильно сказывается на конечной стоимости кредита: средние ставки на рынке составляют 30,9% годовых, не считая возможных комиссий и сборов. “Сегодня ставки по всем видам кредитования достаточно высоки, что отражает реальную стоимость денег для самих банков и высокие риски. В условиях финансовой нестабильности нужно очень тщательно оценивать свою платежеспособность и оформлять кредит только в том случае, если вы твердо уверены в том, что сумеете его погасить”, — рекомендует Олег Скворцов.
Самые высокие ставки наблюдаются в сегменте экспресс-кредитов (просто деньги), самые низкие — по кредитным программам для “зарплатных” клиентов или для постоянных клиентов — тех, кто обращается за ссудой, имея действующий текущий счет. Это объясняется тем, что банк может лучше оценить платежеспособность “зарплатного” или постоянного клиента, так как в банке ведется его текущий счет, чем клиента с улицы. Большим спросом стали пользоваться и кредитные карты. По мнению Аллы Цытович, клиентов привлекает 55-дневный льготный период с момента пользования деньгами, в течение которого клиент может погасить задолженность, и тогда кредит не обойдется ему ни копейки.
Понятные комиссии
В условиях кризиса при выборе кредита обращать внимание нужно не только на процентную ставку. По мнению начальника управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ-24 Ивана Лебедева, в число особо важных вопросов, которые необходимо выяснить, входят: наличие дополнительных комиссий и штрафы за просрочку платежа, комиссия за обслуживание кредита, страховка клиента, а также условия досрочного погашения. “В условиях экономической нестабильности основной риск у клиента — риск потери работы и, соответственно, потери источника погашения кредита. Поэтому стоит трезво оценить свои перспективы”, — объясняет Иван Лебедев. К важным аспектам относятся и наличие у банка разветвленной сети или банкоматов, через которые можно погашать кредит.
Также банки предлагают услугу по рефинансированию кредитов других банков, когда клиент за счет нового кредита погашает свои обязательства перед другим банком. Запрос подобной услуги решается индивидуально с каждым клиентом.
С учетом роста курса доллара у некоторых банков появилась услуга по переводу уже взятого кредита из одной валюты в другую. Например, по словам Ивана Лебедева, в банке ВТБ24 уже действует программа конвертации валютных кредитов в рублевые по кредитам без поручительства. В третьем квартале планируется запустить программу конвертации по кредитам с поручительством.
Честность — лучшая политика
Если же самое страшное наступило и заемщик недалек от личного дефолта, то, как советует специалисты, самое главное — быстро известить об этом банк, пока количество штрафов за просрочку не превысило все мыслимые пределы. Как объясняет Олег Скворцов, во многих случаях кредитные организации идут навстречу своим клиентам и предлагают различные варианты реструктуризации долга. Алла Цытович перечисляет возможные варианты урегулирования: продление срока кредита, изменение графика погашения и снижение суммы ежемесячного платежа (только для кредиток).
Выбор варианта осуществляется индивидуально, на основании переговоров между банком и клиентом. В любом случае стоит задуматься: практически все опрошенные банкиры в числе важных факторов называли возможность досрочного погашения кредита. И не брать на себя лишних обязательств.
