Эксперты «МК» рассказали, куда вкладывать деньги, сколько откладывать и почему банковские вклады — это прошлый век.
Достаточно ли 145 тыс. рублей для финансовой безопасности
Хотя средний размер сбережений вырос, эксперты сомневаются, что этой суммы хватит для реальной подушки безопасности. Александр Шепелев, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» отмечает, что если исходить из среднемесячной зарплаты (87,9 тыс. рублей в 2024 году), минимальный резерв должен составлять 260 тыс. рублей – это трехмесячный доход. Однако уровень доходов по регионам сильно различается, поэтому и размер подушки у всех разный.
Александр Бахтин, инвестстратег «Гарда Капитал», подчеркивает, что медианный размер сбережений – всего 30 тыс. рублей на семью, что говорит о том, что половина россиян живет от зарплаты до зарплату, а их «заначка» покрывает лишь пару недель. Максим Фёдоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle добавляет, что по данным СберИндекса средние траты россиян составляют 39,5 тыс. рублей в месяц, и 145 тыс. рублей теоретически хватит почти на 4 месяца. Но если у человека есть иждивенцы, расходы могут быть значительно выше.
Таким образом, 145 тыс. рублей – это лишь средний показатель, и для многих этой суммы недостаточно. Идеальная финансовая подушка должна покрывать 3–6 месячных расходов, рассчитанных индивидуально.
Куда вкладывать, кроме банковских вкладов
Большинство россиян хранят деньги на депозитах, но есть и другие варианты с хорошей ликвидностью. Накопительные счета позволяют снимать средства без потери процентов, а фонды денежного рынка (ФДР) предлагают доходность, близкую к ключевой ставке, с возможностью вывода средств в любой день. ОФЗ и корпоративные облигации – это низкорисковые инструменты, хотя и с чуть меньшей ликвидностью. Золото и ETF могут защитить от инфляции, но не подходят для экстренных случаев.
Виктор Буланов, руководитель продукта Кредитный рейтинг в Сравни, советует диверсифицировать портфель, включая в него вклады, акции, золото и недвижимость. Он также рекомендует следовать правилу 50/30/20: 50% дохода – на обязательные расходы, 30% – на развлечения, а 20% – на сбережения.
Что повлияет на размер накоплений в будущем
Рост сбережений может ускориться из-за снижения ключевой ставки, которая, по прогнозам, опустится до 16% к концу 2025 года. Увеличение доходов в отдельных секторах экономики и повышенная тревожность населения из-за геополитики также могут способствовать накоплениям.
Однако есть и риски сокращения резервов. Рост инфляции и потребительских расходов, увеличение долговой нагрузки (кредиты, ипотека) и возможное снижение реальных доходов в случае экономического спада могут замедлить процесс формирования финансовой подушки. Александр Бахтин отмечает, что в ближайшие 3 года накопления могут вырасти еще на 25%, но это не значит, что люди станут богаче – номинальные суммы увеличатся в основном из-за инфляции.
Сколько откладывать, чтобы собрать «подушку»
Эксперты рекомендуют откладывать минимум 10% от дохода. При таком темпе трехмесячный резерв можно собрать за 2,5–3 года. Александр Шепелев советует сначала закрыть обязательные расходы, а затем направлять эти деньги в накопления. Когда финансовая подушка будет готова, те же 10% можно начать инвестировать.
Виктор Буланов напоминает, что важно следить за кредитной историей – это влияет на доступ к финансовым продуктам. Проверять кредитный рейтинг бесплатно можно на Сравни раз в 3 месяца.
Рост сбережений – позитивный тренд, но 145 тыс. рублей – лишь средний показатель, подчеркивают эксперты. Для реальной финансовой безопасности нужен персональный расчет резерва (3–6 месячных расходов). Чтобы обезопасить себя, стоит рассчитать свои траты, выбрать подходящие инструменты (вклады, ФДР, облигации) и откладывать минимум 10% от дохода. После формирования резерва можно начинать инвестировать.
