Не то чтобы к рынку рассрочки накопились претензии. По большому счету пока очерчена только одна: «сплит» не настолько прозрачен, как хотелось бы. Поэтому законодательный фундамент, который думцы начали возводить 25 марта, они сами называют «элементом превентивного регулирования» и утверждают, что сейчас как раз настал хороший момент. Они прогнозируют, что запуск самозапрета на кредиты и займы в МФО подстегнет рост популярности покупок с оплатой равными долями в течение нескольких недель или месяцев. Ведь на покупки товаров в рассрочку самозапрет не распространяется. «Сплит» – это не кредит.
Хотя по фотороботу - самый что ни на есть кредит. Проценты за просрочку платежа, вознаграждение оператору, влияние на общую кредитную нагрузку гражданина - всё есть. Только вот в бюро кредитных историй информация о пользователях сервисов рассрочки не попадает. Стало быть и банки не в состоянии оценить истинное материальное положение заемщика. По БКИ на нем может висеть одна мелкая кредитная карта. А за спиной – хвост из покупок, которые еще только предстоит оплатить.
Кроме того, банковские договоры упакованы в удобную форму таблицы. Договор о покупке в рассрочку - это сплошной текст, который редко кто читает дальше заголовка.
Риски потребителей депутаты видят еще и в том, что размер вознаграждения оператора ничем не ограничен. Обычно он не превышает 10-15% от суммы покупки.
- Но нужно понимать, что при пересчете на проценты в год мы получаем 50% годовых и более, что сопоставимо с потребительскими кредитами, - заявил соавтор законопроекта, депутат Константин Бахарев (ЕР).
Ставки неустойки за просрочку внесения платежа по рассрочке также на законодательном уровне не прописаны. Некоторые операторы взимают штраф по 7% а вне зависимости от периода просрочки, тогда как размер санкций по потребительским кредитам ограничен законом на уровне 0,1% в день.
- По факту при рассрочке неустойка может быть в десятки раз больше, чем берут с граждан банки и МФО, - почеркнул господин Бахарев и добавил, что часто покупатели даже не понимают, с кем и какой договор они заключают. В качестве оператора рассрочки могут быть указаны два юрлица, а сам договор может меняться оператором в одностороннем порядке.
Пока в России не более десятка операторов рассрочки. Но с учетом прогнозируемого увеличения количества таких организаций, ГД уже сейчас решила на уровне закона определить требования к ним. Продавцы в «сплит» будут заноситься в специальный реестр. Следить за их работой будет Банк России. «Ключевым отличием деятельности этих лиц от профессиональных кредиторов должна стать бесплатность их услуг для потребителя, которая позволяет ввести облегченное регулирование по сравнению с деятельностью профессиональных кредиторов», - отмечается в пояснительной записке.
Сведения о покупках в рассрочку предлагается передавать в БКИ. Правда, здесь у думцев вышел спор с правительством. Нижняя палата хотела отправлять в бюро данные о приобретениях на сумму от 15 тысяч рублей. Кабмин же в своем отзыве предложил обратить внимание на динамику ценообразования и заносить в бюро кредитных историй покупки от 50 тысяч рублей. Такая мера может быть введена в 2026 году. Концептуально правительство идею законопроекта поддержало, но указало депутатам на серьезные недоработки, которые предстоит устранить ко второму чтению.
