Банк России с 1 января по 31 марта 2025 года приостановил действие ограничений на полную стоимость кредита. Напомним, что ПСК включает в себя все затраты на обслуживание займа, в том числе комиссии. До конца 2024 года действует ограничение для кредитно-финансовых организаций в размер 292% годовых на выдачу потребительских ссуд. Однако в первом квартале 2025 года регулятор его снимает. Центробанк считает, что сложившиеся на рынке кредитования условия могут привести к сокращению доступности кредитов для граждан и увеличить риски манипулирования расчетом ПСК таким образом, что итоговая переплата все равно была бы выше 292%. По всем видам потребкредитов разрешение действует для банков, КПК, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Для МФО распоряжение регулятора применимо к отдельным категориям займов.
Напомним, что, согласно требованиям регулятора, предельные ставки по разным видам кредитов для граждан не могут более, чем на треть превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал. Однако рассчитывается ПСК с некоторым временным лагом, то есть на основании ситуации предыдущих кварталов. В итоге в четвертом квартале действуют ограничения, которые были установлены на основании ставок второго квартала. Между тем, ключевая ставка, которая берется за основу предложений банков, с конца весны-начала лета выросла почти на треть. Во втором квартале она составляла 16%, а сейчас — 21%. Одновременно ужесточение регулирования в отношении требований к заемщикам привело к тому, что банки выдают кредиты под процент, который можно было бы ожидать, если бы ключевая ставка составила 24%. Замедление кредитования, произошедшее в таких усовиях, также стало одной из основных причин в решении Совета директоров ЦБ РФ не поднимать ключевую ставку на заседании 20 декабря.
Если вспомнить историю, то это не первый раз, когда Банк России снял мораторий на ПСК. А в отношении ипотечных программ его отменили еще в октябре текущего года. «В таких условиях, придерживаясь ограничений ПСК, банки вынуждены больше отказывать в выдаче кредитов, — объясняет действия регулятора директор департамента розничного бизнеса «Цифра банк» Юрий Эйдинов. — Это приводит к тому, что клиенты ищут решения своих финансовых вопросов не в банках, а в МФО, ломбардах и даже у компаний, не имеющих право давать займы». Учитывая это, предпочтительнее дать банкам возможность поднять ставки по кредитам и сбалансировать свою финансовую модель, что и делает регулятор, пояснил эксперт.
По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, решение отменить мораторий на ограничение ПСК с января по март 2025 года является скорее техническим, потому что ЦБ РФ практиковал такое уже не один раз. «В первом квартале 2025 года банки начнут повышать проценты и ПСК с определённым опозданием, и для заёмщиков, конечно, это будет невыгодно, а для кого-то такой рост процентных ставок станет и вовсе неподъёмным, — говорит аналитик. — Но, в свою очередь, у заёмщиков до начала 2025 года была и пока есть возможность получить кредит по ещё «старым», менее высоким, ставкам». При этом трехзначных процентов по займам ждать не нужно. «Любую» плату за кредиты банк назначать не может. «ПСК, равной 300% и даже 100% точно не будет, — уверена Мильчакова. — Но ПСК под 40-50% годовых, например, по необеспеченным потребительским кредитам, выглядит вполне реальной».
Возможно, для того чтобы исключить риск недовольства рынка, можно было бы пропорционально повышению ключевой ставки повысить максимально допустимые ставки полной стоимости кредита по сегментам рынка потребительского кредитования (отдельно по МФО, КПК, ломбардам, банкам и т п.). По словам доцента кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяны Белянчиковой, это помогло бы успокоить потенциальных заёмщиков и урезонить недобросовестных кредиторов. В целом можно предположить, что рынок сам себя ограничит, ведь конкуренция между банками за хороших заемщиков не позволит вырасти ставкам по потребительским кредитам до заоблачных высот, полагает эксперт.
И всё же выходит, что теперь именно банки будут устанавливать ставки, ориентируясь на спрос, конкуренцию и риски. «По мелким необеспеченным кредитам ставки могут сильно повыситься, именно поэтому такие кредиты лучше не брать», — рекомендует доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
