Ленты социальных сетей утопают в жалобах. Люди обсуждают: «Почему кредитный лимит обрезали именно у меня, хотя просрочек нет?». На форумах и в комментариях к финансовым новостным статьям рядовые россияне открыто выражают недовольство.
«У меня всегда был лимит в 300 тысяч рублей. Платила вовремя, не нарушала условий. Вдруг этот лимит урезали до 20 тысяч! Как мне планировать праздничные покупки?!» — делится в одной из популярных групп ВКонтакте жительница Москвы Екатерина.
Ситуация действительно выглядит как шоковая терапия для десятков тысяч заемщиков, особенно с учетом того, что праздники уже за углом. Люди, рассчитывавшие покрыть новогодние расходы кредитными средствами, оказались в состоянии неопределенности, не готовые к столь радикальным изменениям.
По словам руководителя инвестиционной компании SharesPro Дениса Астафьева решение сократить лимиты объясняется сразу несколькими факторами. Среди них — динамика ключевой ставки Центробанка, общий экономический спад, новый законопроект об изменении правил кредитования, а также долговая нагрузка как граждан, так и самих банков.
Ключевая ставка Центрального банка выросла, что заметно увеличивает стоимость фондирования для финансовых организаций. Кредиты становятся дороже, а издержки растут, это вынуждает банки сокращать займы для определенных категорий заемщиков.
«Чем дороже входящие для банков деньги, тем строже они вынуждены смотреть на качество своих клиентов. Сокращение лимитов — это попытка минимизировать потенциальные убытки, особенно от заемщиков с высоким риском», — поясняет частный инвестор и основатель «Школы Практического Инвестирования» Федор Сидоров.
При этом долговая нагрузка граждан достигла исторического максимума. По оценкам экспертов, доля доходов населения, используемая для обслуживания кредитов, сегодня опасно высока. Многие семьи уже воспринимают кредитные карты как единственный выход для покрытия ежемесячных расходов. Именно это усиливает риски невозвратов для банковских организаций, вынуждая их пересматривать условия.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская добавляет: «Ограничение лимитов — это акт самозащиты банков. Высокая долговая нагрузка клиентов вынуждает финансовые организации наращивать резервы, чтобы страховать возможные невозвраты. Это стандартная практика на фоне нестабильной экономики».
В тот же момент российские банки столкнулись и с изменениями в законодательстве. Новый закон, вступивший в силу осенью 2024 года, запрещает изменение условий договоров без согласия клиента. А это значит, что любое повышение лимита по инициативе банка стало невозможным.
Финансовый эксперт, автор проекта «Экономизм» Алексей Кричевский подчеркивает, что банки вынуждены пересмотреть подход к работе с заемщиками: «Такие меры явно планировались заранее, но введены не самым корректным способом. Клиенты остались один на один с условиями, а предупреждений о сокращениях для многих не поступало вовсе».
Рекомендации финансовых специалистов часто звучат банально, но помогут минимизировать эффект от негативных изменений.
Попытайтесь обсудить текущую ситуацию. Некоторые банки могут частично восстановить лимит, особенно если клиент демонстрирует стабильные выплаты. Как отмечает Кричевский: «В интересах банка, чтобы клиент с хорошей историей оставался в их системе, ведь конкуренция на рынке все же сохраняется».
Если вы регулярно пользуетесь кредитной картой, пора пересмотреть статьи расходов. Создайте резервный фонд из 3-6 месячных расходов для предотвращения крупных финансовых провалов.
Постарайтесь закрыть имеющиеся кредиты, особенно при переходе на более высокие ставки, чтобы избежать дополнительных процентов. Не принимайте поспешных решений, включая оформление срочных микрозаймов. Их условия могут оказаться куда более жесткими, чем сокращение кредитного лимита.
Ряд экспертов считает, что ужесточение кредитной политики — это вынужденная мера. Однако для рядового россиянина тренд на сокращение доступных средств станет новой реальностью. По словам Людмилы Рокотянской, подобные решения помогут экономике страны стабилизироваться, поскольку фиксированное снижение потребительских кредитов снижает давление на инфляцию.
Но людям от этого не легче. По всей стране, от Владивостока до Калининграда, звучат одни и те же вопросы: как теперь планировать? Новая политика сокращения лимитов ударила по кошелькам именно в канун новогодних праздников — традиционно самого затратного периода для российских семей.
Экономисты предупреждают, что, если инфляция продолжит расти, а доходы останутся на прежнем уровне или будут снижаться, количество россиян со сниженной доступностью к заемным средствам возрастет. Для самих финансовых институтов этот шаг стал образом защиты в текущих условиях. Для граждан — очередным испытанием.
