— В последнее время число претензий к ЦБ нарастает. Одни недовольны высокой ключевой ставкой и дорогим кредитом, другие — инфляцией, третьи — скоростью внедрения цифровых решений в платежной сфере, четвертые — состоянием международных проектов в рамках БРИКС. Справедливы ли критики регулятора?
— Когда делаешь что-то важное и знаковое для всей страны, обязательно появляются недовольные. В любом решении всегда есть плюсы и минусы. Я соглашусь с мнением нашего бизнеса о том, что ставки по кредитам просто запредельные. Другое дело, что, например, граждане отчасти выиграли от этого: люди активно используют депозиты, а десятки триллионов их свободных рублей не давят на рынок. Стало быть, инфляция от этого меньше — такова логика регулятора.
Как отметил советник главы Центробанка Кирилл Тремасов, по итогам 2024 года темпы роста цен в России могут оказаться выше официального обновленного прогноза в 8-8,5% и превысить отметку в 9%. На мой взгляд, правильнее и честнее озвучивать не 8,5% годовых, а обсуждать стоимость потребительской корзины (особенно корзины для малоимущих граждан) — на неё и ориентировать нормы по инфляции. Станет сразу очевидным, что стоимость потребительской корзины растёт гораздо быстрее, чем говорит статистика по инфляции. Полагаю, с этим спорить никто не будет, даже регуляторы.
«Бояться нечего и скрывать поздно»
— Наши успехи и инновации в финансовом секторе известны: карты «Мир», которыми мы гордимся, удобные QR-коды, Система быстрых платежей…. При всем при этом внезапный уход со своего поста первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой 2 декабря вызвал много вопросов. С чем могут быть связаны перестановки в ведомстве, которое занимается внедрением цифрового рубля?
— Напомню, что цифровой рубль на самом деле решает две различные задачи. Во-первых, он может использоваться в розничных платежах внутри страны. Во-вторых, его можно применять для расчетов с зарубежными поставщиками.
Если говорить о тех целях, которые «третья форма денег» должна реализовать внутри страны — здесь, действительно, много тех, кто не очень горит желанием внедрять цифровой рубль. Это и сами банки, и торгово-сервисные предприятия (ТСП), ну и часть наших граждан, которые не хотят, чтобы их платежи стали «прозрачными» для государства. Может, поэтому процессы идут, но не быстро.
Что касается конкретно банков, они молчаливо экспериментируют с цифровым рублем — с указаниями ЦБ РФ не спорят. Для тестирования есть специально выделенная группа банков.
Что касается торговли, то магазинам и торговым точкам еще предстоит перестраиваться: у них пока нет должной программно-аппаратной «подкладки» под цифровой рубль. Подготовка потребует затрат, которые, конечно, переложат на покупателей. Например, каждый кассир торговой точки ежевечерне формирует так называемый z-отчёт, который отправляет фискальным органам. В отчете указывает, сколько было платежей наличными, сколько было безналичными. А после внедрения цифрового рубля отчеты надо будет переделать: придется дополнительно указать данные о платежах в цифровых рубля. То есть, мало того, что торговым точкам надо как-то принимать новые рубли, что тоже как-то нужно организовать, но их надо при этом различать и не смешивать с предыдущими двумя формами денег — с наличными и безналичными. Затем нужно отправлять новые отчеты в адрес оператора фискальных данных (ОФД). Сама задача понятна, она решаема, но она объемна, поскольку затрагивает всю страну, и сделать её нужно безошибочно. Как выяснилось, дела в этой сфере идут медленнее, чем хотелось бы.
— Многие граждане переживают, что после внедрения цифрового рубля их траты станут совсем прозрачными. Будет понятно кто и сколько купил, скажем, алкогольной продукции. А из этого государство может начать делать уже другие выводы: о необходимости пересмотреть предложения по страховке авто, например. А самые конспирологически настроенные граждане считают, что внедрение цифрового рубля — это шаг в сторону «социальных рейтингов», а то и «цифрового концлагеря». Насколько реальны эти опасения?
— На самом деле магазины, банки, страховые компании, сотовые операторы и так уже многое знают о том, на что тратят своё время и деньги потребители. У них есть для этого отчеты, чеки, результаты участия в акциях, кэшбэках и прочих маркетинговых мероприятиях. Бояться тут нечего и скрывать поздно. Кстати, за кэшбэки, которые сегодня начисляют банки своим клиентам, на самом деле потребителям платят не банки, а сами торговцы: банк не может начислять премию в 10 - 15%, когда сам получает как эмитент 1,5% от стоимости транзакции. Конечно, цифровой рубль позволит ещё в большей степени детализировать все траты. Но те, кому это всё не понравится, может легко продолжать пользоваться обычными наличными деньгами или привычными безналичными. Все это останется в обороте. Так что любые спекуляции на эту тему —попытка запустить «страшилку», то есть просто глупое занятие.
«Мосты придется строить самим»
— Вы упомянули, что цифровой рубль может использоваться и для расчетов за рубежом, а за минувший год эта проблема стала очень острой. Получается, что с помощью цифрового рубля можно обходить санкции?
— В деле трансграничных платежей цифрой рубль может пригодится как для обхода санкционных ограничений, так и в плане повышения общей эффективности — скорости, дешевизны, надежности. Что касается санкций, то следить за транзакциями именно в цифровом рубле американцам сложнее — доллары не используются, рубли идут по каналу «точка — точка», то есть между двумя субъектами цифровой финансовой инфраструктуры. Для организации переводов используется блокчейн, за которым следить хотя и можно, но тоже непросто.
— И что в этом направлении уже сделано?
— Откровенно говоря, в этом направлении новаций особых нет, но мы к ним обязательно придем. Напомню, что к 2027 году ЦБ РФ обещал подготовить доклад по проблеме платежей в странах БРИКС. Все эти международные «мосты» (или «бриджи»), которые в мире уже запускаются, они пока не наши. Россию туда вряд ли пустят, поэтому «мосты» придется «строить» самим.
— Много с этим будет проблем?
— Достаточно, но они решаемые. Нам надо будет разобраться, как использовать отечественные наработки, тот же «мастерчейн» — это наш российский блокчейн, который на отечественной криптографии и ГОСТах работает. Как он будет совместим с другими блокчейнами? Как нам придется работать с существующими платежными стандартами? Они во всём мире преимущественно от международных платёжных систем, причем, это даже в странах БРИКС. Потом, собственно, самих доступных цифровых рублей, что называется, «в обиходе», пока немного, включая запасы всех стран, которые с цифровой валютой банков CBDC (от англ. «Central bank digital currency», что в переводе «цифровая валюта центральных банков» — «МК») экспериментируют. Консалтинговое агентство KPMG утверждает, что ситуация с применением CBDC созреет лет через 10.
- Но есть и другое мнение, которое высказал славящийся своим шокирующими прогнозами датский Saxo Bank…
- Да, он предсказывает, что уже в 2025 году предсказывает, что «Китай и страны БРИКС+ начнут активно рассчитываться цифровыми валютами, обеспеченными золотом, а также офшорным юанем (он используется для операций за пределами континентального Китая, в том числе в Гонконге — «МК»). Европа начнет перебалансировать свои торговые отношения в пользу евро, а с учетом роста популярности обеспеченных золотом стейблкойнов на мировом финансовом рынке начнется новая эра». Аналитики этого банка ожидают девальвации доллара на 20% к основным валютам и на 30% — к золоту. При этом крипторынок, по их мнению, может вырасти за год в 4 раза. Так что посмотрим, чей прогноз в итоге окажется верным.
— Можно ли обойти санкции и организовать международные платежи без цифрового рубля?
— На самом деле, даже имея цифровой рубль можно попасть под контроль американцев. Недавно Трамп заявил, что будет наказывать всех тех, кто в своих международных взаиморасчетах будет стараться уйти от использования доллара. И наказание озвучил — это введение 100 -процентных пошлин со стороны США. Возможно, в этой части нам поможет создание систем взаиморасчётов по принципу переводного рубля стран Совета экономической взаимопомощи (СЭВ), который работал у СССР. В цепочку стран, которые входили в эту систему, включались только дружественные государства. Сам переводной рубль (он имел золотое содержание) эмитировали в Советском Союзе. Я не вижу преград, чтобы сделать подобную систему для дружественных стран, которые не боятся продемонстрировать свою лояльность к нам, скажем, для той же Белоруссии. Кстати, возможно, начинать экспериментировать в этой части правильнее не со странами БРИКС, а со странами ШОС, просто потому, что с ними возможна настоящая региональная интеграция. Возможно, в платежах помогут небольшие и незаметные платёжные системы, которые могут объединяться в кластеры на принципах интероперабельности, то есть проводить операции между собой и объединяться в сети в любой конфигурации. Полигоном для этих экспериментов могла бы стать Россия. Ничего из этого нет пока, а работа предстоит объемная.
Отмечу также, что проблемы трансграничных взаимодействий — это вопросы прежде всего не технологий, а геополитики. Геополитика первична и в этом деле более важна, чем собственно платежные технологии.
