С января по июнь 2024 года объем наличных денег в обращении в нашей стране снизился почти на 600 млрд рублей. Это рекордный показатель за последние девять лет. Причиной отказа от наличных в первом полугодии стали высокие ставки по депозитам: благодаря им граждане стали активнее, чем годом ранее, стремится разместить свободные средства на вкладах в банках.
Тенденцию отказа россиян от наличных демонстрируют и независимые исследования. Так, по данным Anderida Financial Group, около 70% граждан перестали постоянно носить с собой наличные деньги. А доля соотечественников, предпочитающих безналичный способ оплаты, с 2020 года выросла более чем в два раза. Основная причина отказа от использования купюр и монет за последние четыре года не связана со ставками в банках, а объясняется широким распространением платежных технологий в нашей стране и их удобством.
О будущем наличных денег в России в таких условиях размышляют и представители власти. «Я думаю, что в 2030 году, по крайней мере, в публичное пространство будет введен новый дискурс о необходимости иметь в принципе наличное денежное обращение», — заявил Георгий Корнилов. По словам представителя «Гознака», это не означает, что в течение ближайших шести лет наличных в России не будет — речь идет о начале полноценного обсуждения того, насколько необходима такая форма денежного обращения. Он добавил, что сегодня на безналичный способ оплаты приходится 90% всех платежей. Это делает производство купюр и монет дороже для финансовой системы. В таких условиях уже через несколько лет будет поставлен вопрос оптимизации расходов на наличное денежное обращение и необходимости поддержания соответствующей инфраструктуры.
Как отметила старший вице–президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва, сокращение доли наличных в платежах — закономерный процесс, обусловленный цифровизацией. Это происходит естественно, поэтому никаких регуляторных мер в данной сфере не требуется. И процесс этот набирает темпы. Так, в 2017 году 59% россиян при оплате товаров и услуг предпочитали наличные, в 2021 году их осталось уже 33%, а по итогам 2023 года — всего 24%.
Снижению востребованности наличных денег способствует повсеместное распространение безналичных форм расчетов. Так, 75% россиян пользуются банковскими картами, 48% выбирают мобильные переводы и онлайн-банки, а 28% — систему быстрых платежей (СБП). И эти показатели тоже из года в год растут. Кроме того, Банк России тестирует новую форму денег — цифровой рубль, распространение которой тоже будет снижать интерес к наличным. В прошлом году регулятор изучал отношение россиян к различным средствам платежей. И выяснилось, что только 7% россиян считают себя безусловными приверженцами наличного денежного обращения.
Что касается сохранения сбережений, то тут ситуация несколько иная. Банк России в своей статистике за минувший год приводит такие цифры: банковский вклад выбирают 39% россиян, дебетовую карту — 35% граждан, наличные рубли — 30%. Однако высокая ключевая ставка стимулирует соотечественников нести свои сбережения в банки на вклады и сберегательные счета. Поэтому та часть денежной массы, что находилась у россиян на руках в виде наличных, плавно стала перетекать в финансово-кредитные учреждения. Так, сбережения физлиц в банках в июле пересекли отметку в 50 трлн рублей, прибавив с начала года 5,3 трлн рублей. Это более чем в два раза превышает результат за аналогичный период прошлого года. Так что высокая ключевая ставка сделала дискуссию о целесообразности наличных денег ещё более актуальной, утверждает эксперт.
«Надобности в наличных, в принципе, нет: в нашей стране уже давно подавляющее большинство граждан платят картой или онлайн, — продолжает разговор член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. — Другое дело, что у любого гражданина России должен быть выбор, как именно он хочет оплатить товар или услугу. Именно поэтому отменять наличные деньги не стоит ни сейчас, ни к 2030-му году. В будущем наличные деньги действительно перейдут в статус экзотики, но она должна быть. Более того, я считаю, что какие-то расчёты наличными всё равно сохранятся, и в будущем, к примеру, ими продолжит пользоваться теневой сектор. Кроме того, я выступаю за деноминацию 1 к 100, что позволит вернуть в наличный денежный оборот копейку и это добавит статуса наличным деньгам России». Все видят, как расчёты картой естественным путём вытеснили кэш. Это говорит о высоком развитии технологий и о том, что мы стали успешной в финансовом плане страной, подчеркнул аналитик.
«Существует мнение, что полная отмена наличности может привести к негативным последствиям, таким как ограничение свободы выбора и возможности контроля над финансовыми операциями граждан со стороны государства», — утверждает руководитель программы «Цифровая экономика» Институт мировой экономики и бизнеса экономический факультет РУДН Софья Главина.
Об опасности нарушения финансовых прав граждан предупреждают правозащитники. «Возможная отмена наличных денег — плохая новость для потребителей, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — К сожалению, в России не очень благополучно обстоит дело с защитой персональных данных. Часто происходят их утечки со стороны всевозможных структур, которые оказывают услуги потребителям, поэтому как только мы начинаем говорить о безналичных платежах, мы должны предполагать вероятность массовых утечек персональных данных. Наличные позволяют человеку оплачивать услуги и товары и не оставлять за собой шлейф информации, которую могут использовать мошенники. Я бы не выступал с идеей отмены наличных, пока не решены все вопросы, связанные с защитой персональных данных, пока не введены серьезные штрафы за их утечку и людям не гарантирован возврат средств, украденных мошенниками, в полном объеме». Можно говорить о хождении наличных денег и параллельном развитии цифровых инструментов для платежей — это нормальная комбинация. Она позволяет людям принимать решения исходя из того, что им важнее: удобство, например, при использовании карт, или неприкосновенность частной жизни, подчеркнул правозащитник.
По словам экономиста, директора по коммуникациям BitRiver Андрея Лободы, вопрос о том, будет или не будет отмена наличных в следующем десятилетии, является злонамеренным вбросом или провокацией с целью посеять панику. Ясно, что никакой отмены наличных даже через 20 и больше лет не может быть. Другое дело, что в долгосрочном периоде может, действительно, обсуждаться вопрос о том, в какой форме будут далее существовать безналичные деньги после запуска в обращение государственного цифрового рубля.
