В первом квартале 2024 года реальные располагаемые доходы соотечественников выросли на 5,8% по сравнению с тем же периодом прошлого года, сообщил Росстат. В четвертом квартале 2023 года доходы увеличились ещё сильнее — сразу на 7%. Реальные зарплаты в прошлом году выросли на рекордные за пять лет 7,8%. Однако, несмотря на эти вдохновляющие цифры, россияне не могут отказаться от микрозаймов, которые выдают на гораздо менее выгодных условиях, чем банковские кредиты, и даже увеличили количество обращений в МФО. Согласно данным «Скоринг бюро», физическим лицам в мае были предоставлены ссуды на 81,4 млрд рублей по 6,34 млн договоров. Выданный объем микрозаймов стал рекордным за последние полтора года.
Почему же россияне ринулись за получением микрозаймов, несмотря на рост доходов? Финансисты указывают на то, что за микрокредитами обращаются, скажем так, менее разборчивые граждане. Так, по словам эксперта по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгения Миронюка, клиенты МФО в меньшей степени занимаются выбором вариантов ссуд с низкими ставками и не откладывают оформление микрокредита: для них важен факт быстрого получения денег.
Правозащитники же напоминают, что в МФО обращаются менее благополучные и более социально незащищенные россияне. «Рост микрозаймов, выдаваемых под ростовщические проценты, свидетельствует о том, что декларируемый рост доходов населения, видимо, не затрагивает тех, кто является в России наиболее уязвимыми слоями, наиболее бедными, — полагает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Иначе ничем нельзя объяснить то, что на фоне роста средней зарплаты люди занимают рекордные суммы под сотни процентов годовых».
Этот вывод подтверждает и сравнение доходов граждан с уровнем инфляции. Так, например, по данным Росстата, за 2023 год доходы населения выросли на 5,4%, а инфляция составила 7,42%. Этот же расхождение сохраняется и в текущем году. Рост цен к 17 июня составил 8,46%. Ускоряющаяся инфляция «съедает» доходы наименее обеспеченных граждан, заставляя брать мелкие кредиты. «Скорее всего, рост заемщиков наблюдается в той категории, кому не индексировали заработную плату работодатели», — предполагает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Повлиять на интерес к микрозаймам у россиян могли и новости регулирования. Поскольку с 1 июля меняются условия расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) потенциальных заемщиков для МФО, то они также могли просто увеличить количество одобрений выдачи займов для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Россияне, которым срочно потребовались деньги, могли рассуждать аналогичным образом: кто-то мог постараться успеть взять займ до ужесточения условий выдачи ссуд и до повышения ключевой ставки, чтобы его обслуживание вышло дешевле, указал аналитик.
Несмотря на рекордный рост выдач микрозаймов, возникновение «пузыря» и последующий кризис этому рынку вряд ли грозит. «Объем портфеля займов МФО крайне невелик на фоне всего рынка розничного кредитования РФ, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — В настоящее время совокупный портфель займов МФО составляет около 500 млрд. рублей, при том что размер портфеля всех видов ссуд гражданам уже превысил 35 трлн рублей. Таким образом, существенного влияния микрофинансовый сегмент на российский рынок розничного кредитования не оказывает».
В целом кредитование отчасти можно назвать двигателем экономического роста страны, ведь при увеличении потребительских расходов населения повышаются темпы роста ВВП страны. По словам Чернова, при нормальном уровне закредитованности увеличение количества займов в МФО серьезного давления на граждан оказать не должно. Однако в зоне риска находятся заёмщики с высокой долговой нагрузкой: они могут обанкротиться, если неправильно рассчитают свои финансовые возможности в период высоких темпов инфляции в стране.
