На днях замминистра финансов Иван Чебесков подтвердил завершение программы льготной ипотеки с 1 июля. До этого в высоких кабинетах обсуждали вариант ужесточения требований по семейной ипотеке, которую было решено сохранить, но, в частности, предлагалось повысить ставку с 6% до 12% для семей с детьми старше 6 лет. Напомним, что рыночные ставки по ипотеке сегодня в среднем составляют 16,5-18%, то есть более чем в два раза выше льготных. Позволить себе столь дорогое удовольствие, как жилищный кредит в нашей стране, может только крайне ограниченное число состоятельных россиян. И чтобы в будущем жилищный рынок не впал в стагнацию после отказа от льготных программ, власти пытаются создать возможные альтернативы.
В качестве одной из них стоит рассматривать жилищные вклады. По словам Аксакова, Госдума в окончательном варианте соответствующий законопроект примет уже в этом году, а вступит в силу он в 2025-м. На жилищных вкладах буду застрахованы средства до 10 млн рублей (а по обычным депозитам страховое покрытие только на 1,4 млн рублей). Направлять данные сбережения можно будет только на покупку недвижимости полностью или для внесения первоначального взноса при оформлении ипотеки. И поскольку банки заинтересованы в привлечении долгосрочных вкладов, то предполагается, что они смогут предложить россиянам более высокие проценты по ним.
«Жилищные вклады могут сделать жилье более доступным для почти трети россиян, желающих решить свой квартирный вопрос, — утверждает директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101» Рустам Азизов. — Сейчас основной проблемой почти для 30% клиентов девелоперов, является сложность в накоплении на первоначальный взнос. Порядка 10% тех, кто впервые приходит в офисы продаж за консультацией, не имеют возможности собрать нужную сумму в требуемые сроки. Еще примерно для 20% потенциальных покупателей поиск средств связан со слишком обременительными решениями или долгим накоплением».
Жилищные вклады могут стать более привлекательными и благодаря совмещению усилий банков и девелоперов. Последние могли бы предлагать бронирования выбранной квартиры до окончания срока жилищного вклада, а банки могли бы объединить договоры жилищных сбережений со своими ипотечными программами, чтобы зафиксировать для заемщиков сумму, срок и ставку по ипотеке на момент заключения договора, считает эксперт.
Жилищные вклады для россиян еще и функционально будут более удобны. По мнению эксперта по финансовым рынкам Николая Солабуто, главный плюс таких сбережений — повышенное страхование депозитов. Гражданам не надо будет разносить вклады по разным банкам. Фактически речь идет о накоплении крупных сумм без рисков для их владельцев.
Правда, не все опции данного финансового инструмента столь комфортны. Как указала эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Анна Кокорева, для россиян большой минус жилищных вкладов в том, что жизненная ситуация у их владельцев может поменяться и средства понадобятся на иные цели — например, на дорогостоящее лечение. А деньги забрать и потратить другим образом уже невозможно, а если и будет возможно, то наверняка с потерей процентов.
Еще один вопрос, который возникает по отношению к этим вкладам: какой именно будет по ним ставка. «Если мы откроем долгосрочный вклад на старте этой программы при ключевой ставке ЦБ в 16% и банк даст нам 17-18% годовых, сохранится ли она на протяжении всего срока хранения или будет привязана к изменению ключевой?» — интересуется финансовый эксперт Алексей Кричевский.
Однако главной проблемой доступности рынка жилья в России по-прежнему остается стоимость квадратного метра и одними жилищными вкладами её не решить. «Существенным подспорьем такой вклад станет только в том случае, если ставки по нему будут на порядок выше, чем по стандартным депозитам, — подчеркивает руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. — Иначе в текущей ситуации роста цен, на квартиры с помощью вклада просто не накопишь: квадратные метры в крупных городах страны за последние 3-4 года подскочили в цене примерно вдвое, опережая инфляцию и проценты по депозитам». Сегодня основная причина снижения доступности жилья — высокие цены. Поэтому важнее устранять факторы этого роста, работать над увеличением предложения, что повысит конкуренцию среди застройщиков и будет давить на цены, а не изобретать альтернативные способы покупки и накопления на аномально дорогие квартиры, подытожил аналитик.
