«Поцеловали наглухо закрытую дверь»
Ирине из Мурманска 35 лет, она работает менеджером в одной из коммерческих компаний. И последние два года живет в страхе: «Несколько лет назад мошенники оформили на мое имя кредит — 100 тысяч рублей. Откуда у них оказалась фотография моего паспорта — не знаю. Просто в один прекрасный день мне пришло от коллекторов сообщение на телефон. В нем содержались угрозы в мой адрес, а также они обещали, что если я не выплачу кредит, то и моим родным и близким не поздоровится».
По словам мурманчанки, все было написано в такой некорректной форме, что она подумала, что ее просто-напросто разводят. И около двух месяцев наша героиня на все эти сообщения никак не реагировала. Но мошенники не успокоились и начали писать гневные письма ее друзьям. «Угрожали, что мои фото разместят на сайтах знакомств, в сообществах, предлагающих услуги девушек с низкой социальной ответственностью», — сетует Ирина.
Все это время женщина ни с кем данной проблемой не делилась, даже мужу не говорила. Но в какой-то момент не выдержала и все ему рассказала: «Он, конечно, меня поругал, но обещал разобраться сам. Без вмешательства полиции. Для начала он обратился в бюро кредитных историй, чтобы проверить мою историю кредитов. И что вы думаете?! Оказалось, что неизвестные пытались несколько раз оформить на мое имя микрозаймы, но у них не получилось провести эту аферу. Правда, спустя время они все же сумели «повесить» на меня этот злосчастный кредит в 100 тысяч рублей».
Супруг Ирины оказался не робкого десятка и начал копать дальше. Он позвонил в ту самую микрофинансовую организацию, в которой ему подтвердили, что кредит такой существует и оформлен он был онлайн. На этом история не закончилась: «Не знаю, почему, но муж решил обратиться в компанию, помогающую избавиться от всех этих кредитов и микрозаймов. А зря. Мы даже не подозревали, во что мы ввязываемся».
Сначала менеджеры компании попросили у жительницы Мурманска за свои услуги 10 тысяч рублей, дали заполнить документы, в которых указывалось, что Ирина разрешает им представлять ее интересы перед коллекторами. Но этих денег, оказалось мало. Через месяц представители компании попросили еще 15 тысяч рублей за свою помощь. Семейная пара заплатила, и сильно пожалела: «Никакую помощь мы в итоге мы не получили. Эта шарашкина контора перестала отвечать нам на звонки, а приехав по адресу, где эта компания должна была находиться, мы просто «поцеловали» наглухо закрытую дверь и уехали ни с чем».
Ирина обратилась в полицию, написала заявление, но и оно особо не помогло. Еще через некоторое время снова начались звонки с угрозами. На этот раз не только Ирине, но и ее мужу: «Звонили не только днем, но и среди ночи. Супруг стал нервничать, обвинять меня во всей этой ситуации. А коллекторы не унимались. Звонили и говорили, что если мы не закроем кредит, то они обратятся в суд. Наш долг стал известен соседям. Они нам стали рассказывать, что в наше отсутствие к нашему дому приезжала неизвестная машина. Мы с мужем уже и спать перестали. Коллекторы звонили нашим друзьям, запугивали их, рассказывали, что будет с ними, если они не заставят нас заплатить. Дошло до того, что один из коллекторов как-то подкараулил меня возле работы. Я объясняла ему ситуацию, но он не поверил, пообещав вернуться».
Не выдержав прессинга, Ирина уговорила мужа переехать в другой район города. А квартиру просто закрыть. Но ничего не вышло, коллекторы и там нашли «должников». И даже испортили им дверной замок. Полиция, как отмечает Ирина, так и не смогла найти мошенников, повесивших на нее кредит.
Звонки от коллекторов стали поступать реже, но героиня втихую от мужа откладывает деньги, чтобы закрыть не свой кредит, и, наконец, начать спать спокойно.
Мурманчанка советует всем, кто попал в такую же ситуацию, как и она, ни в коем случае не показывать свой страх коллекторам. Общаться с ними спокойно и жестко, опираясь на все существующие законы. И самым первым делом, конечно, обратиться с заявлением в полицию.
«Хочешь быть пострадавшим? Ты им будешь!»
40-летнему инженеру Михаилу из Пензы повезло намного меньше. Взяв в прошлом году небольшой кредит в размере 70 тысяч рублей у своего товарища, мужчина никак не ожидал, что попадет в ловушку коллекторов: «Со своим знакомым я договорился о рассрочке. Естественно, никаких документов, подтверждающих наши условия, не стал подписывать. И мне это вышло боком. Через несколько месяцев он на меня подал в суд, указав в иске полную сумму задолженности. И тут в дело вступили коллекторы».
Началось все со звонка. Неизвестный мужчина пригласил Михаила на встречу. Наш герой, опасаясь за свою жизнь, взял с собой друга, бывшего спецназовца. Встретились все трое в центре Пензы в одном из кафе. Коллекторы, по словам нашего героя, одеты были довольно неопрятно. Один был похож на только что освободившегося из мест не столь отдаленных, второй — предпенсионного возраста. «Напомнив мне о долге, один из пришедших всучил бумагу о передаче долга некоему коллекторскому агентству, - рассказывает наш герой, - Я нисколько не боясь, ответил, что моим случаем по закону могут заниматься исключительно судебные приставы, но никак не коллекторы. В итоге к общему знаменателю в разговоре на повышенных тонах мы не пришли, и разошлись по своим делам».
С того момента коллекторы начали следить за Михаилом: «Чужую машину возле дома я сразу приметил. Наверное, в их планах было нападение на меня, например, возле подъезда или нанесение значительного урона моей машине. Я даже как-то набрался смелости и, встретив их около работы, с ними попытался поговорить. На что они начали мне угрожать в достаточно грубой форме, употребляя при этом нецензурные выражения».
Узнав, что Михаил, кроме квартиры и машины, больше ничем не владеет, коллекторы снова взялись за телефон. Звонили не только ранним утром, но и в разгар рабочего дня, и даже глубокой ночью. И в какой-то момент наш герой стал записывать все разговоры на диктофон. А потом отправился со всеми уликами в полицию: «Один из коллекторов потом позвонил и сказал: «Ты хочешь быть пострадавшим? Ты им будешь!» К тому времени на свою голову я зачем-то полез в Интернет и нашел человека, который помогал с закрытием долгов. Я ему написал. Предварительно отдал ему 5 тысяч рублей за оказание помощи. Он начал тянуть резину, просил еще денег. Я перевел ему на карту еще 5 тысяч рублей. Но коллекторы продолжали звонить и угрожать».
А дальше случилось то, чего Михаил никак не ожидал. Приехав из командировки, мужчина не смог попасть в собственную квартиру. Оказалось, что в его отсутствие коллекторы вставили в замок двери маленькие гвозди. И ко всему прочему разбили стекла автомобиля.
Пензенец написал заявление в полицию. Хулиганов-коллекторов нашли и оштрафовали за порчу чужого имущества. Но они не испугались и продолжили досаждать Михаилу. А вот человек из Интернета, пообещавший помочь нашему герою, перестал отвечать на звонки, а потом и вовсе телефон поменял.
Коллекторы спустя время немного поутихли: «Пару раз я сказал им, что мой дядя работает начальником уголовного розыска, и он сам из вас вытрясет что угодно. Может, это чистая случайность, но в моем случае сработало. С товарищем, одолжившим мне деньги в долг, в итоге кое-как договорился. Сейчас я ему ежемесячно перевожу на банковскую карту 5 тысяч рублей. После всей этой истории с коллекторами пришел к выводу, что с ними надо вести себя как с собаками: нельзя показывать свой страх, иначе потом не выберешься».
«Бессмысленное марание бумаг»
К 38-ми годам Дмитрий из Самары попал в классическую ловушку с микрозаймами, когда сначала оформил первую ссуду, чтобы перекантоваться «до зарплаты». «Было легко: все сделал онлайн, еще и порадовался даже», — с горькой иронией вспоминает мужчина. Второй займ он получил, чтобы починить внезапно сломавшуюся машину, третий ушел на то, чтобы погасить второй и «не портить кредитную историю», а к пятому займу мужчина осознал, что уже не может просто вернуть деньги вовремя. Очень быстро начались звонки и неприятные разговоры с требованием погасить задолженность. «Я прекрасно знал, что будет, если не оплачивать долги, но и улучшения материального положения не предвиделось, — отмечает пострадавший. — Поэтому решил просто вбить в поисковике что-то на тему «как избавиться от долгов»». На глаза тут же попалась реклама с громким обещанием: «Профессиональные юристы с многолетним опытом работы помогут должникам». Так как избавиться от долгов очень хотелось, то мужчина не замечал ничего подозрительного. «Потом я понял, что насторожить меня должна была сама легкость такого решения проблемы, да что сейчас говорить!», — сетует самарец.
«Юристы», к которым он обратился, предложили мужчине составить обращения в компании, где он оформлял микрозаймы, с требованием сделать перерасчет «всех процентов» и провести «списание долгов». Его уверили, что провести такую операцию можно и по просроченным долгам и даже по давно закрытым и выплаченным займам — то есть вообще по всем. «Мне пообещали отменить начисление процентов и даже вернуть часть из того, что я уже заплатил в МФО. Сказали, что после этого мне перестанут названивать и вообще забудут обо мне, чего я так страстно желал», — отметил мужчина, с сожалением добавив, что в подавленном эмоциональном состоянии он просто «попался на удочку громких обещаний».
Ну а итог был закономерен: на все обращения таких юристов кредиторы самарца ответили отказом. По совету «помощников» он даже сам подал жалобу в Центробанк. Там поинтересовались, обращался ли он уже к кредиторам. Изучив его заявления, регулятор ответил, что «жалоба признана необоснованной» и никакого права на перерасчет или возврат денег у самарца нет. «Вся эта канитель заняла у меня два месяца жизни и стоила 18 тыс. рублей, которые я с трудом нашел, чтобы оплатить «юридическую помощь», по сути, оказавшейся бессмысленным маранием бумаг», — возмущается пострадавший. Такая деятельность — это просто профессиональная форма мошенничества. Эти псевдоюристы берут деньги и совершают какие-то действия, которые не могут привести к результату и они знают об этом. «Но зато по договору услуга оказана и к ним самим придраться невозможно, так что будьте осторожны», — предупредил мужчина.
«Жалобщики», «тролли» и другие
По словам основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, кредиты, долги и их погашение очень часто являются территорией мифов. Причин тому много, и к самым устойчивым из них можно отнести веру заемщиков в то, что с помощью антиколлекторов и всякого рода раздолжнителей можно не платить по долгам. Так что же такое предлагают эти самые «специалисты», во что так верят должники? Эксперты выделяют следующие типы «услуг» или «юридической помощи»:
• «Знатоки» — помогут воспользоваться доступной в соответствии с так называемым «законом о коллекторах» опцией отказа от взаимодействия со взыскателем (не суть важно, банк это, МФО или коллекторская компания). Плюсы общения с ними — запрет взыскателю на общение означает ноль звонков, смс и встреч. Минусы в этом случае тоже существенные — взыскатель в ускоренном режиме переходит к взысканию через суд и судебных приставов. Потери: должник платит от 10 тыс. до 50 тыс. рублей за то, что ему по тому же закону доступно бесплатно!
• «Инвестиционщики» — суть их предложения звучит очень заманчиво. «Сумма вашего долга слишком велика. Но если проинвестировать то, что у вас сейчас есть, в наш супервыгодный проект, то очень скоро вы сможете погасить ваш долг в полном объеме». Плюсы общения с ними — они есть только у тех, кто в «основании» финансовой пирамиды. Минусы — гарантированная потеря тех самых 10-50 и более тысяч рублей, которые могли бы помочь если договориться с кредитором о реструктуризации.
• «Покупатели» выходят к клиентам со следующим предложением: «Вы переводите нам сколько всего можете заплатить, и мы купим ваш долг у кредитора за эту небольшую сумму». Плюсы — вера в то, что «завтра все будет хорошо». Минусы — быстро обнаружится, что или долг не продали за «вашу» сумму, а деньги вы уже перевели, или с вас попросят немаленькую комиссию «за расчетно-кассовые услуги».
• «Банкротчики» — помогут пройти через процедуру банкротства в судах и через бесплатное внесудебное банкротство. К ним претензий и не может возникнуть, если они будут оплачиваться «по результату», а не на основании ежемесячной абонентской платы (от 5-10 тыс. рублей в месяц). Плюсы взаимодействия с ними — профессиональная и компетентная поддержка. Минусы — если оплата не является вознаграждением за результат, а ежемесячной платой за процесс, есть ли смысл таким специалистам биться за ускорение процесса и его окончание в кратчайшие сроки?
• «Профессиональные жалобщики» — они «проконсультируют» как написать письма в госорганы, которые «заставят кредитора списать долг». Плюсы — очередное «облегчение» кошелька на 10-30 тыс. рублей за шаблоны, порой никак не связанные с проблемой должника. Минусы — получив с десяток писем из надзорных органов, кредитор ускоренно переходит к судебной стадии.
• «Тролли» — за деньги готовы вместо должника «беседовать» со взыскателями, не обращая внимания на соблюдение норм права. Плюсы работы с ними — очередное «облегчение» кошелька на 10-30 тыс. рублей за «представительство». Минусы — кредитор, получив такой «троллинг», ускоренно перейдет к судебной стадии. Почти всегда оказывается, что те самые 10-30 тысяч, которые должник мог бы потратить как часть платежа при реструктуризации, увы, уйдут не на решение проблем, а на имитацию бурной деятельности со стороны таких «специалистов».
Пора расстаться с мифами
По данным агентства АБК, в 2023 году стоимость процедуры у раздолжнителя колебалась от 15 тыс. до 300 тыс. рублей. «Если попытаться составить «портрет» клиента раздолжнителей или антиколлекторов, то он будет примерно таким: гражданин в трудоспособном возрасте, чаще после 35-40 лет, — говорит доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. — Профессия относится к рабочим специальностям и связана с неквалифицированным трудом. Как правило, доход на уровне прожиточного минимума или минимального размера оплаты труда, поэтому у гражданина имеется множество непогашенных обязательств перед банками и микрокредитными организациями. Ежемесячный платеж по обязательствам может превышать уровень получаемого дохода. Средний размер долга превышает 500 тыс. рублей». В связи со всем указанным человек оказывается в «ловушке» и не понимает, как самостоятельно решить вопрос. Ввиду отсутствия специальных знаний как у себя, так и у ближайшего окружения, должник не знает, что помимо раздолжнителей есть профессиональные консультанты и юристы, готовые объяснить права и обязанности должника и кредиторов, а также все возможные пути решения проблемы. Он не в состоянии отличить одних от других.
Прибегать к услугам раздолжнителей достаточно дорогое удовольствие. Как правило, они заключают договор на абонентское обслуживание и всячески стараются затянуть процесс. В большинстве случаев единственным предлагаемым вариантом «законно действующих» юристов становится личное банкротство, но должникам не объясняют всех возможных последствий: начиная от продажи имущества до невозможности взять кредит несколько следующих лет. Фактически и процедуру банкротства, и переговоры с кредитором (банком или МФО) гражданин может провести самостоятельно без привлечения дополнительных лиц и лишних расходов. При необходимости можно получить разовую консультацию, в том числе в онлайн-формате на различных профильных сайтах, напомнила ученый.
Рынок услуг антиколлекторов определяется прежде всего потребностью таких услуг. «В настоящий момент долговая нагрузка на физических лиц достаточно велика, по разным оценкам она в совокупности только по просроченным кредитам к началу текущего года составляла более 3 трлн рублей, — указывает доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский. — Вместе с тем по исполнительным производствам за прошедший год общее число заведенных дел составило более 24 млн. Необходимо отметить также, что увеличение совокупной суммы взысканий за год составило более 200 млрд рублей. Из анализа ряда приведенных цифр мы видим, что ситуация вызывает повышенный спрос на решение проблем возникающих в цепочке кредитор-заемщик, в том числе через услуги аниколлекторов». В таком случае продолжается генерация предложения на рынке двух разнонаправленных услуг, одну из которых выполняют коллекторские агентства, а другую — антиколлекторские.
Как защитить себя от таких «услуг»? Одним из эффективных способов решения проблем с долгами, помимо оформления личного банкротства, является возможность договориться с банком или МФО о реструктуризации или отсрочке платежей, а сделать это можно самостоятельно, напомнили эксперты. «Просто перестать верить в мифы о том, что можно уменьшить обязательства иначе как через переговоры должника и кредитора напрямую, — советует Эльман Мехтиев. — Ну а если и есть необходимость воспользоваться такими услугами, то работайте с теми, кто это сделает это для вас бесплатно или готов к оплате по результату».
