Россияне стали активнее брать кредиты под залог имущества. По данным ОКБ, с января по март было оформлено более 53 тысяч таких ссуд на общую сумму 63,32 млрд рублей. Это на 18% больше по количеству выдач, чем в последние три месяца 2023 года. По объему рост оказался еще заметнее: +28% квартал к кварталу.
Самыми популярными видами залога являются квартиры и машины. Под залог автомобиля россияне чаще всего у банка занимают порядка 1 млн рублей, под залог недвижимости — в среднем 2,8 млн рублей. «Тенденция по развитию залогового кредитования частных клиентов заметна с 2023 года, когда их доля по отношению к необеспеченным кредитам выросла с 5% до почти 10%», — подтвердил наблюдение директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Он выделил две основные причины этого явления. Во-первых, ужесточение регулирования, то есть требований ЦБ РФ к своим подопечным по выдаче необеспеченных кредитов. Во-вторых, стремление самих заемщиков и банков удешевить стоимость кредитования на фоне роста ставок. Для сравнения, средняя ставка по залоговым кредитам в марте составила 18,34%, а по необеспеченным ссудам она была на уровне 27,2% — разница весомая.
Как отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, о влиянии именно этой тенденции на макроэкономические тренды однозначно говорить сложно. Закредитованность граждан, если население отдает на обслуживание долга 35-40% дохода, — это неблагоприятный фактор для экономики, а если при этом еще и высока доля россиян, у которых имущество находится в залоге, то ситуация для заемщиков выглядит еще более настораживающей. Ведь в случае массовых невозвратов кредитов будет расти еще и число личных банкротств, а также снижаться уровень жизни граждан, поскольку банки их лишат последнего имущества.
В то же время многие заемщики-физлица видят для себя в получении кредита под залог имущества больше плюсов, чем минусов. Например, потому что займы под залог имущества банки более охотно одобряют, чем беззалоговые ссуды, иногда одобряют даже заемщикам с плохой кредитной историей. Кредиты под залог имущества часто берут на открытие собственного дела. Для многих граждан это более оптимальный вариант получить первоначальный капитал, чем просто продать недвижимость, которую быстро, как правило, реализовать не получается, рассуждает Мильчакова. Люди осознанно идут на риск. Если он оправдан и все получилось, то после погашения займа имущество вернется к своим владельцам, если нет — тогда у них возникнут проблемы вплоть до личного банкротства. В целом рост кредитования под залог говорит о том, что со временем бум беззалоговых кредитов закончится, и получить кредит без залога большинству потенциальных заемщиков станет проблематично, предупредила аналитик.
Главный риск для россиян, берущих залоговые кредиты, в том, что они утратят предмет залога в случае невозврата кредита. «Следует учитывать, что при реализации предмета залога неизбежна потеря в цене, то есть финансовые потери окажутся еще больше, чем в случае невыплаты беззалогового кредита на ту же сумму», — отметил Волков.
Есть и более мелкие риски. По словам вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, у банка могут возникнуть претензии к клиенту при нарушении запретов в отношении залогового имущества, например, при сдаче в аренду квартиры, оформленной под залог.
Как напомнил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, ставки по залоговым кредитам не являются достаточно низкими, а уровень невозвратов по ним может достигать 30%. Соответственно, в дальнейшем люди будут сталкиваться с судебным преследованием со стороны банков. Вместе с тем эксперт считает, что кредитные организации не будут активно арестовывать залоги, за исключением автомобилей, но об этом тоже следует помнить.
