Ужесточение требований к ипотечным кредитам
С 1 марта Банк России повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это делается для снижения рисков закредитованности граждан, улучшения стандартов кредитования и сбалансированного роста ипотеки. В последние годы доля кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) и низким первоначальным взносом значительно выросла. Конкретно, надбавки к коэффициентам риска будут повышены по кредитам, выдаваемым гражданам с высоким ПДН. Однако, если ситуация стабилизируется и банки снова применят более консервативные стандарты, надбавки могут быть смягчены.
Комментирует Алексей Кричевский, финансовый аналитик, эксперт рынка недвижимости:
«На самом деле суть этих изменений максимально проста — ЦБ хочет избежать массовых дефолтов по кредитам. Хотя, на мой взгляд, крайне маловероятно, что их действительно удастся избежать, поскольку закредитованность заемщиков из-за роста цен на недвижимость и так запредельная — в некоторых регионах она давно перевалила за 100% доходов домохозяйства. Для банков, если говорить конкретно, эти изменения означают следующее. Чем выше уровень закредитованности у заемщика, тем жестче для него будут условия и тем больше средств придется откладывать банку денег в резерв. То же самое касается и первоначального взноса — чем ниже он будет, тем больше средств банкам придется выводить для резерва. Соответственно, снизится количество выдаваемых займов — банкам окажется слишком накладно выдавать ипотеку заемщикам с большой кредитной нагрузкой».
Возврат денег из обанкротившегося банка
С 19 марта будут введены изменения, позволяющие в онлайн-режиме запросить компенсацию по счетам и вкладам после отзыва лицензии у банка. Заявитель сможет оставить соответствующий запрос на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или на портале Госуслуг. Выплата будет произведена на указанный счет. Максимальная сумма возмещения — до 1,4 миллиона рублей для каждого человека со всех счетов и вкладов банка без лицензии.
Получение большей суммы возможно в процессе ликвидации и продажи имущества банка. Другой способ получения страхового возмещения — обратиться лично с паспортом в отделение банков-агентов, уполномоченных на прием заявлений и выплату возмещений при банкротстве банков.
Кроме того, с 25 марта система страхования вкладов будет распространяться на депозиты малого и среднего бизнеса, а также профессиональные вклады адвокатов и нотариусов.
Комментирует Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Переход на дистанционный запрос компенсации по вкладам после отзыва лицензии — еще один шаг вперед в цифровизации экономики. Такого рода нововведения делаются для комфорта вкладчиков, чтобы им не приходилось обращаться лично в АСВ. Это заметно упростит не только процедуру выплат, но и сэкономит время — как клиентов, так и АСВ. Страхование вкладов малого и среднего бизнеса вводится, так как при банкротстве банка эти клиенты были последними в очереди на выплаты. Теперь тем предпринимателям, у кого вклады будут застрахованы, окажется проще получить компенсацию. По возврату средств с электронных кошельков пока решения не приняты, но недавняя ситуация с отзывом лицензии "Киви-Банка" наверняка вызовет необходимость прописать отдельные пункты в законодательстве».
Запрет на рекламу VPN-сервисов
С марта 2024 года вступает в силу запрет на популяризацию VPN-сервисов в России. VPN — виртуальная частная сеть, обобщенное название технологий, позволяющих обеспечить одно или несколько сетевых соединений поверх чьей-либо другой сети. Роскомнадзор уведомил о запрете на использование средств обхода блокировки доступа к незаконному контенту, что включает VPN-сервисы. Запрет также связан с необходимостью защиты персональных данных пользователей, так как использование VPN может привести к риску утечки личной информации.
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Запрет на рекламу VPN-сервисов может лишь частично снизить использование подобных программ населением, поэтому эффективным способом полностью устранить их использование мера не станет.
Существуют и другие, более эффективные способы борьбы с распространением VPN. Например, законодательное регулирование. На законодательном уровне можно наложить ограничения на использование VPN-сервисов или даже сделать их вне закона. Некоторые страны уже принимают такие меры.
Проведение кампаний и информирование населения о рисках и негативных последствиях использования VPN-сервисов может помочь создать осознанное отношение к этой технологии. Речь может идти об образовательных программах, рекламных кампаниях и создании специализированных информресурсов.
Провайдеры могут применять технические методы для блокировки или ограничения использования VPN-сервисов. Однако это может быть весьма затратно».
Лицензирование производства и продажи сигарет
С 1 марта вступает в силу закон о введении госрегулирования производства и оборота табачной и никотинсодержащей продукции. По нему производство, хранение и поставка табачной и никотинсодержащей продукции и сырья для их выпуска, импорт и экспорт такой продукции и сырья, а также закупка для реализации в магазинах беспошлинной торговли будут лицензироваться. Ожидается, что это поможет бороться с нелегальной табачной продукцией, которая в настоящее время составляет до 15% рынка и наносит значительный экономический ущерб. Контроль за отраслью будет осуществлять Росалкогольтабакконтроль, аналогично уже давно практикуемому контролю алкогольной продукции.
Комментирует Виктор Зыков, член Координационного совета по борьбе против табака при Минздраве РФ:
«Введение лицензирования улучшит администрирование рынка. Данные меры вряд ли окажут какое-либо влияние на цену продукции. На нее влияет повышение акцизного налога, который должен увеличиваться ежегодно темпами, превышающими инфляцию, — продукция, приводящая к преждевременной смерти половины своих потребителей, не должна стоить дешево. Надо заметить, что в законе не предусмотрена мера по лицензированию розничных точек торговли табачной и никотинсодержащей продукцией, а именно этот подход считается одним из самых эффективных, позволяя существенно снизить уровень незаконной торговли. У нас в стране применяется лицензирование розницы в отношении алкогольной продукции, целесообразно использовать такой подход и в отношении продукции с никотином».
Внешний вид этикеток на винных бутылках
С 1 марта на этикетках или контрэтикетках бутылок с вином должна быть указана информация о сорте, месте происхождения, годе урожая винограда и производителе. Размер шрифта для информации о месте происхождения и годе урожая должен содержать не менее 12 пунктов, а для информации о сортах винограда — не менее 8 пунктов. Продукцию с предыдущими этикетками можно продавать до конца срока годности, установленного производителем.
Комментирует Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов «Интерцессия»:
«Изменение внешнего вида этикеток на вине с 1 марта может быть связано с улучшением информированности потребителей о происхождении и характеристиках вина. Новые требования к этикеткам позволяют предоставлять более полную информацию потребителям о сорте вина, месте происхождения, годе урожая винограда и производителе. Новация может помочь покупателям сделать более осознанный выбор и повысить качество винного рынка. Однако прямое влияние на цены данной продукции пока не определено и может быть оценено только на основе дальнейшего анализа рыночной динамики».
Сроки договора ОСАГО
Со 2 марта вступает в действие закон, который позволяет заключать договор ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев и от трех месяцев до года. В настоящее время проводятся работы по улучшению информационных систем для продажи краткосрочных договоров ОСАГО. Краткосрочный договор ОСАГО — это новый для рынка продукт. Сейчас заключить договор ОСАГО на срок менее года можно только в строго определенных случаях. Размер коэффициента для краткосрочных полисов будет определяться страховщиками, но конкретные значения пока неизвестны.
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Введение возможности заключать договоры ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев и от трех месяцев до года улучшит гибкость и доступность автогражданки. Краткосрочные договоры позволят водителям выбирать более гибкие варианты страхования, особенно в случаях, когда они не планируют ездить на длительные расстояния или им необходимо только временное страхование. Это улучшит возможности использования полисов ОСАГО и сделает их более доступными. Краткосрочные договоры могут снизить количество злоупотреблений страховыми полисами ОСАГО. Например, в некоторых случаях водители оформляли полисы на год, фактически используя автомобиль только несколько дней в месяц. Теперь автовладельцы смогут выбирать более подходящий для них срок действия полиса. Возможность заключать договоры на более короткий срок могут подтолкнуть водителей более ответственно подходить к оформлению ОСАГО. Ведь неоформление полиса может повлечь за собой не только штрафы, но в отдельных случаях и уголовную ответственность».
Изменение требований к зоомагазинам
С 1 марта появляются новые требования к зоомагазинам относительно содержания животных. Эти требования включают чистоту, освещение, температуру, влажность воздуха и размеры вольеров. Кроме того, к каждому виду животных применяются отдельные требования, включая наличие устройства для стачивания когтей в вольерах для кошек и прорезывателей для зубов у щенков и котят.
Комментирует Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов «Интерцессия»:
«Введение новых требований относительно содержания животных может потребовать от зоомагазинов изменить и модернизировать свою инфраструктуру. Эти изменения направлены на повышение уровня заботы о животных и создание более комфортных условий для их проживания. Возможно, для некоторых зоомагазинов эти новые требования могут повлечь за собой дополнительные финансовые затраты, связанные с переоборудованием и созданием необходимых условий для животных. Понадобится время, чтобы оценить, как эти изменения повлияют на работу зоомагазинов, на количество таких точек продажи и насколько действенными окажутся наказания для нарушителей новых требований».
А также:
Правила выезда детей из России. С 1 марта вступает в силу закон, который прописывает правила выезда за границу детей до 14 лет. Чтобы их выпустили, в свидетельстве о рождении должна стоять отметка о российском гражданстве — специальный красный штамп. Этот порядок выезда касается тех детей, кто будет пересекать границу России исключительно со свидетельством о рождении на руках. Причем пока только пять стран готовы принять юных российских туристов только с этим единственным документом: Абхазия, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Северная Осетия.
Маркировка сельхозживотных. С 1 марта сельхозживотных обязательно нужно будет маркировать. Каждому животному или группе животных присвоят уникальный буквенно-цифровой идентификационный номер и занесут в единую базу данных. Идентифицировать будут коров, свиней, домашнюю птицу, коз и овец, оленей, верблюдов, пчел, выращенных рыб и других. Домашние животные маркировке подлежать не будут. Маркировка нужна, чтобы предотвратить распространение заразных болезней животных, а также выявлять источники и пути распространения возбудителей. Учет животных Россельхознадзор будет вести бесплатно. А маркировать животных их владельцам придется за свой счет.
