За прошлый год, по данным ЦБ, общий объем кредитной задолженности граждан перед банками достиг 33,7 трлн рублей против 27,4 трлн в 2022 году. То есть вырос на 23%. Согласно же статистике ФССП, на принудительном исполнении находилось 24,6 млн производств по взысканию долгов с физлиц. Это на 4,5 млн больше, чем в 2022-м. Для сравнения, в 2021-м их было 16,1 млн, в 2020-м – 12,9 млн.
Рост кредитования шел во всех розничных сегментах, главным образом, в ипотеке (+27%) и автокредитах (+36%). По словам экспертов, потребители стремились удовлетворить отложенный спрос 2022 года: тогда на фоне дефицита отдельных товаров (в частности, автомобилей), а также высокой неопределенности экономической ситуации многие потребители перешли в режим сбережений.
В 2023-м и банки, и физлица словно с цепи сорвались. Первые, не моргнув глазом, предоставляли займы зачастую заведомо финансово несостоятельным клиентам, вторые безудержно обзаводились кредитами – двумя, тремя и более. Пузырь из «плохих» долгов стал быстро раздуваться. Власти, похоже, эта ситуация не особо волновала, и только ЦБ пытался хоть как-то охладить рынок, вводя разного рода регуляторные ограничения. Как заявила в ноябре ФССП, принудительное погашение банковских займов «затрудняет низкая платежеспособность граждан с задолженностью по налогам и оплате услуг ЖКХ, а также их закредитованность».
Вообще, возбуждение исполнительного производства – мера крайняя. Сами финансовые организации абсолютно не заинтересованы в реализации этого сценария, бьющего по их репутации. Они стараются использовать все инструменты досудебного урегулирования вне зависимости от суммы долга: поиск оптимального размера платежа, реструктуризация, списание процентов и штрафов. Что касается неплательщиков, они рискуют очень и очень многим: приставы могут заблокировать и наложить арест на расчетные счета, автомобиль или иную собственность, а затем – реализовать на торгах для покрытия долга. Людям не позволят выехать за пределы страны, у них гарантированно возникнут проблемы с трудоустройством и ведением бизнеса.
«У растущей неспособности заемщиков расплачиваться с банками есть фундаментальная причина, - говорит главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. – Часть граждан пытается сохранить тот уровень жизни и потребления, к которому привыкла в прежние времена, особенно в 2000-е годы, когда нефть стоила дорого. Логика простая: если не получается больше зарабатывать, всегда выручит банк - заемными деньгами. В итоге для многих эта бесконечная «жизнь взаймы», от одного кредита к другому, стала нормой существования, со всеми вытекающими негативными последствиями».
Для всей банковской системы это мина замедленного действия: ей, несмотря на серьезный запас прочности, надо чем-то компенсировать дефицит ликвидности. Страдает и экономика в целом: обрастая кредитами, население тратит еще больше, стимулируя рост инфляции.
«Как показывает практика, на одного злостного неплательщика может быть открыто несколько исполнительных производств, - отмечает финансовый аналитик и частный инвестор Федор Сидоров. – Соответственно, однозначно можно говорить лишь о том, что растут объемы просрочки, а не число обладателей таких долгов. Основная причина очевидна - падение реальных располагаемых доходов. Низкая платежеспособность затрудняет своевременную оплату налогов, услуг ЖКХ и других обязательных платежей».
Как следствие, резюмирует Сидоров, люди берут кредиты, чтобы погасить текущие обязательства. Затем – еще и еще. Этот замкнутый круг является закономерным следствием сложностей в экономике, высокой инфляции, повышенной финансовой, геополитической неопределенности и турбулентности. Ситуация пока далека от критической, но в долгосрочной перспективе не несет стране ничего хорошего: общая долговая нагрузка будет расти, а масса непогашенных долгов – накапливаться, приближаясь к критической.
