Банк России рассчитывает максимальную процентную ставку по десяти крупнейшим кредитным организациям. Эта ставка приблизилась сегодня к 15%. Разумеется, речь идет о вкладах в российских рублях. И подчеркнем еще раз: речь идет именно о средней максимальной процентной ставке. На рынке, как известно, предлагаются отдельные вклады и на более выгодных условиях. Но важна, как всегда, динамика. Так как по итогам I декады января 2024 года максимальная процентная ставка (усредненная, как понимаете) равнялась 14,79%, можно сделать вывод, что процентные ставки растут.
Еще несколько пояснений Банка России по поводу того, что это за максимальные процентные ставки. Рассчитываются они как средние арифметические ставок по десяти крупнейшим кредитным организациям страны. Учитываются максимальные процентные ставки по вкладам, доступным любому клиенту без ограничений и предварительных условий. Одновременно не учитываются ставки по вкладам, предназначенным для выделенных категорий клиентов (дети, пенсионеры), а также по вкладам целевого назначения (социальные и гуманитарные цели и пр.). Ставки с капитализацией процентов также не учитываются, как и еще ряд специфических вкладов.
Динамика того, как выросли за последние месяцы максимальные процентные ставки, впечатляет: если в I декаде января 2024 года максимальная процентная ставка, как уже отмечалось, приблизилась к 14,8%, то в I декаде октября 2023 года она была всего лишь 10,18%, а в мае 2023 года и того меньше — 7,64%.
Если посмотреть, как увеличивались максимальные процентные ставки по вкладам разной продолжительности, то и по ним динамика роста выглядит впечатляющей: по вкладам на срок до 90 дней максимальные процентные ставки достигли 11,80% в I декаде января 2024 года, были 9,19% в I декаде октября 2023 года и 5,64% — в I декаде мая 2023 года. Таким образом, максимальная процентная ставка выросла с мая 2023 года по январь 2024 года по вкладам на срок до 90 дней в 2,1 раза.
Максимальные процентные ставки по вкладам на срок от 91 до 180 дней выросли с 6,75% в I декаде мая 2023 года до 11,16% в октябре 2023 года и до 14,49% в I декаде января 2024 года. Рост более чем в 2,1 раза.
По вкладам на срок от 181 дня до 1 года максимальные процентные ставки также показали сильную динамику роста: от 6,61% в I декаде мая 2023 года до 9,39% в октябре 2023 года и до 14,72% в I декаде января 2024 года. Рост ставки за этот период по таким вкладам произошел более чем в 2,2 раза.
Ну и, наконец, о долгосрочных вкладах (на срок более 1 года). По таким вкладам также был рост максимальных процентных ставок, хотя и не такой значительный: от 8,37% в I декаде мая 2023 года до 10,01% в I декаде октября 2023 года и до 12,94% в I декаде января 2024 года. Рост максимальной процентной ставки по таким вкладам за данный период составил 1,5 раза.
Таким образом, если взять период с мая 2023 года по январь 2024 года, то в это время больше всего выросли максимальные процентные ставки по вкладам на срок от 181 дня до 1 года. И существенно меньший рост процентных ставок был зафиксирован по вкладам на срок более 1 года. Это достаточно интересно, потому что, казалось бы, банки всегда заинтересованы, чтобы вкладчики вкладывались вдолгую. В этом есть своя логика, понятная и убедительная: расставаясь со своими деньгами надолго, вкладчики точно так же предоставляют возможность банкам пользоваться своими деньгами на долгосрочный период. Банки, привлекая деньги на долгосрочные депозиты, могут более уверенно распоряжаться этими деньгами, выстраивая соответствующую стратегию инвестирования.
О том, что привлекать деньги на долгосрочные депозиты сегодня банкам не так интересно, говорят сами величины максимальных процентных ставок. По итогам I декады января 2024 года максимальная процентная ставка была по вкладам от 181 дня до 1 года. Эта ставка незначительно превышает максимальную процентную ставку по вкладам на срок от 91 до 180 дней и существенно превосходит максимальные процентные ставки по кратко- и долгосрочным депозитам.
Для нас, вкладчиков, из всего сказанного выше следует учесть, что, во-первых, максимальные процентные ставки в последние месяцы росли. Во-вторых, больше всего они росли по среднесрочным вкладам.
Что это означает для вкладчиков практически? Сегодня вкладывать свои деньги экономически наиболее выгодно на срок от 91 до 180 дней или на срок от 181 дней до 1 года. Хотя ситуация может и различаться в зависимости от банка. Если ставки во время срока действия вклада пойдут вниз, у вас будет еще более выгодная действующая ставка по вкладу. Если вверх, то есть ставки даже сравнительно вырастут, вы имеете возможность в обозримом будущем «переложиться» по новым, более выгодным ставкам. Немало людей, замечу, уже усвоили эту особенность нынешнего времени, они так и поступают.
Банкам, понятно, это не очень выгодно, когда вкладчики в погоне за более высокими процентными ставками начинают закрывать открытые действующие вклады и перекладываться в новые. Хотя чаще они дожидаются окончания вклада и новый открывают уже на «нужный» срок. Банки, конечно, не могут запретить вкладчикам делать это, но как-то пытаться затормозить подобный процесс они в состоянии, пытаясь придумать разного рода ограничительные условия.
Препятствовать преждевременному закрытию вкладов банки не могут потому, что, согласно ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, вкладчик имеет право в любое время полностью либо частично истребовать свой вклад, не дожидаясь окончания действия срока вклада. Однако банки не обязаны возвращать деньги вкладчику немедленно — в день, когда он обратился за закрытием вклада. Срок, в который банк обязан вернуть средства вкладчику в случае досрочного закрытия вклада, может быть прописан в договоре. Как правило, банк в таком случае возвращает деньги вкладчику с символическим процентным доходом (от 0% до 0,01% с процентной ставкой «До востребования»).
На какой срок сегодня наиболее выгодно разместить вклад — разобрались. Но вот вопрос: все-таки почему долгосрочные депозиты перестали быть наиболее привлекательными в плане максимальных процентных ставок? Представьте, что на фоне последнего повышения ключевой ставки Центробанком до 16% и роста ставок по банковским депозитам до достаточно высоких уровней люди начнут вкладываться на длительные сроки под сегодняшние высокие проценты. Это ведь какой большой процентный доход придется выплачивать вкладчикам, в то время как ключевая ставка Банка России, а это вполне вероятно, может начать снижаться. Ключевая ставка начнет снижаться, ставки по депозитам тоже будут снижаться, а долгосрочные вклады будут лежать под высокий процент. Банкам, разумеется, совсем не хочется оказаться в такой ситуации. Вот они и пытаются с помощью нынешней процентной политики по вкладам не стимулировать (как бы им этого ни хотелось по традиционным причинам) долгосрочные банковские инвестиции граждан.
Получается, нынешняя нетипичная ситуация, когда по долгосрочным банковским вкладам предлагается меньший доход, это следствие особенностей нынешнего времени. Когда существуют ожидания, что в течение 2024 года Банк России перейдет к снижению ключевой ставки со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Для нас же, вкладчиков, важно знать, что сегодня наиболее выгодно. И поступать тут уж по собственному усмотрению, соответствующим образом. А что же банки, если они вдруг неправильно оценили перспективы снижения ключевой ставки со стороны Банка России? У них все будет нормально, не беспокойтесь. Прошлый 2023 год, кстати, для банков оказался и вовсе чрезвычайно прибыльным. По сообщению Банка России, совокупная чистая прибыль российских банков составила в 2023 году 3,3 трлн рублей — колоссальные деньги и рекордный результат. Так что они в любом случае не пропадут!
