В цифрах от «Скоринг бюро» были учтены все виды розничных кредитов, которые, как пояснила эта организация, могут быть у клиента. В целом число российских заемщиков с несколькими кредитами непрерывно увеличивается с 2019 года, наибольший прирост пришелся на 2022-й: доля клиентов с тремя ссудами увеличилась на 1,1 процентных пункта, до 12,6%, с четырьмя - на 1,2 п.п., до 6,7%, с пятью — на 2,4 п.п., до 7,1%.
А в прошлом году прирост произошел уже в основном в группе заемщиков с пятью и более ссудами. В «Скоринг бюро» это отчасти связывают с растущей популярностью банковских кредиток. Карта считается активной, если клиент использовал хотя бы часть предоставленного по ней лимита. По данным ЦБ, на 1 июля 2023 года в стране насчитывалось 23 млн держателей «пластика», это 54% от общего числа банковских заемщиков. Всего в России выдано 46,7 млн кредитных карт, подсчитали прошлой осенью аналитики Frank RG. При любых обстоятельствах, статистика, свидетельствующая о заметном росте числа физлиц с пятью и более кредитами, вызывает определенную тревогу. Мы спросили экспертов, как к ней относиться, и как действовать в этой ситуации людям, чтобы снизить долговую нагрузку.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:
«Важный нюанс: статистика учитывает все розничные виды кредитов, которые могут быть у человека. Это ипотека, автокредит, потребкредит и кредитные карты. А кредитка считается активированной, если использована хотя бы часть лимита. По сути, достаточно купить шоколадку, и вот в статистике банка у вас уже есть действующий кредит. Ситуация пока далека от критической, поскольку количество «плохих» долгов (общий уровень просроченной задолженности) не выросло. Вместе с тем, существует простой принцип, чтобы избежать просрочек. В первую очередь, нужно погашать кредиты с самой высокой ставкой – и далее по убывающей. Очередность должна быть такой: микрозаймы; кредитные карты; потребительские кредиты; автокредиты; ипотека. Кроме того, при досрочном погашении можно выбрать два варианта: уменьшение основной суммы долга или сокращение периода. Второе предпочтительнее, поскольку позволит сэкономить на процентах».
Алексей Зубец, профессор Финансового университета при правительстве РФ:
«Речь в данном случае идет скорее не о классических заемщиках, которые берут определенную сумму в долг. Люди все активнее стали пользоваться возможностью получить в банке фактически дармовые деньги – с помощью кредиток с длинным, до 100-120 дней, беспроцентным периодом. Соответственно, рост доли заемщиков с пятью и более кредитами не означает, что представители этой категории отдают на погашение львиную (до 80%) часть своих доходов. Я бы назвал происходящее игрой в «револьверные» кредиты. Катастрофы не вижу, но банки должны (желательно, с помощью специальной информационной базы) более жестко и системно контролировать то количество кредитных карт, которыми человек оперирует. В противном случае все чаще будет возникать ситуация, когда должник не укладывается в льготный период и попадает на достаточно высокие проценты. Хорошего тут мало – и для банков, и для клиентов».
Сергей Дроздов, финансовый аналитик:
«Если человек набрал пять и более кредитов, то одно из двух: либо он работает за копейки, либо вообще нигде не работает. Подозреваю, что среди таких заемщиков преобладает молодежь. Пусть устраиваются на работу, что еще могу посоветовать? Сейчас в крупных городах масса вакансий, которые не требуют высокой квалификации, но хорошо оплачиваются. Например, курьеры получают по 100 тысяч рублей в месяц. Соответственно, все зависит от желания или нежелания. Как берут кредиты те, кто застрял в долговой ловушке и не в состоянии расплатиться с банком? Каждую следующую ссуду люди оформляют под выплату предыдущей, причем, как правило, по менее выгодной процентной ставке. Это и есть фактическая реструктуризация (рефинансирование) долговых обязательств. Путь во многих случаях тупиковый, остается лишь подавать на банкротство. Но и у банкротства есть свои подводные камни: процедура небыстрая, кроме того, на погашение долгов может уйти имущество. Одно дело, когда у вас один-два активных займа, и совсем другое – свыше пяти».
