Цель описанных в письме регулятора рекомендаций — минимизировать вероятные потери банков при кредитовании богатых госслужащих. Сделать это, согласно документу ЦБ, можно только получив больше информации о состоятельных заемщиках. В частности, следует обязательно установить, является ли богатый клиент кредитной организации чиновником. В случае утвердительного ответа регулятор предлагает своим подопечным добиваться подтверждения приобретения закладываемого имущества на законные доходы. Кроме того, российским банкам рекомендуется тщательнее оценивать риски, которые могут возникнуть из-за связанности должностного лица и заемщика, другими словами, проверять следует и родственников чиновников.
Однако насколько эффективна будет предложенная стратегия — вопрос спорный, ведь состоятельные госслужащие являются желанными клиентами любой кредитной организации. Кроме того, гражданам, у которых на счетах находятся ощутимые капиталы, как и их родственникам, редко требуются ссуды. «Нужно понимать, что «условные коррупционеры», которые имеют большие суммы на своих счетах, как правило, не нуждаются в кредитах, если только речь не идет о покупке бизнеса или коммерческих площадей, но в этом случае возникают уже другие моменты проверки и банки смотрят на дополнительные детали подобных сделок», — подчеркивает юрист Вадим Ткаченко. Говорить о том, что государство «закручивает гайки» нельзя, ведь у законопослушных граждан никаких проблем не возникнет и новая норма для них значения иметь не будет. А вот для тех, кто обладает капиталом, легализованным незаконным образом, появляется повод для беспокойства. Данное письмо, безусловно, является следствием стремления государства к обелению доходов и продолжению борьбы с коррупцией. В 2023 году было возбуждено много уголовных дел, связанных с этим типом преступлений. В ходе разбирательств и было обнаружено большое количество имущества, которое было приобретено нечестным способом. В этой связи Банк России пошел по пути государств, которые успешно борются с коррупцией: регулятор устанавливает заградительные меры, вводит новое требование для успешного получения кредита по подозрительным сделкам. До этого тоже была проверка, причем не только кредитной истории, но также было необходимо подтверждение законности получения дохода. Теперь происходит ужесточение и к этим требованиям добавляется новая необходимость: проверять имущество, находящееся в залоге, подчеркнул юрист.
В банковском сообществе указали, что речь идет не о введении новой нормы, а о напоминании о существующей практике, которая только усложнит жизнь кредитным организация. «Банк выдал кредит заемщику под залог недвижимости, затем оказалось, что заемщик — коррупционер или его близкий родственник, — рассуждает руководитель аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Коррупционер, положим, уже в местах не столь отдаленных. Его имущество арестовано, кредит не обслуживается. И вот тут банк наказывается второй раз — заложенная недвижимость изымается в пользу государства! Банковская деятельность, как минное поле: не дай бог «наступишь» на коррупционера. Чтобы избежать разорения, банкирам приходится ужесточать процедуры проверки клиентов для выявления коррупционеров и их родственников. При этом особенно тщательной проверке подлежат публичные должностные лица — люди, которые занимают высокое положение на государственной службе, и их родственники. Однако проблема-то в том, что коррупционеры являются одной из самых привлекательных групп клиентов с точки зрения банковского обслуживания».
По мнению арбитражного управляющего Александра Ткаченко, само по себе это ограничение не повлияет на коррумпированность высокопоставленных лиц, но может отразиться на количестве выдаваемых им кредитов, а в банках увеличится волокита. Если принять во внимание, что у чиновников имеется исключительно «зелёный свет» в получении кредитов, то такое письмо оправданно. Анализ банком действий заемщика на предмет законности приобретения тех или иных объектов — это избирательная норма, не имеющая массового применения, и поэтому такое действие Эльвиры Набиуллиной — это обычная защита банков от финансовых потерь. Эффективность данной меры носит спорный характер, но, видимо, Центробанк, зная проблему, сам не понимает как концептуально с ней бороться, ведь пока кредиты выдают и согласовывают люди, а не роботы, сохраняется и влияние "человеческого фактора", отметил эксперт.
