Только через несколько дней, когда в гости пришла дочь, пенсионерка решила похвастаться удачным финансовым решением (ей пообещали вклад под самый высокий процент!) и показала свой договор.
Оказалось, что заключен он был вовсе не с банком, а со страховой компанией. И договор был не вклада, а накопительного страхования жизни. На этом сюрпризы не закончились: по условиям договора каждый год на протяжении 5 лет необходимо было вносить на счет по 100 тыс. руб.!
К сожалению, подобных историй происходит сейчас очень много. Часто жертвами обмана становятся пожилые люди, которых легко ввести в заблуждение.
Перечислим некоторые приемы недобросовестной работы банков с вкладчиками.
Мы регулярно проводим мониторинги рынка финансовых услуг методом «тайного покупателя». Каждый год выясняется, что мисселинговые продажи — это когда потребителю не доносится полная информация о продукте или один продукт продается под видом другого — по-прежнему остаются распространенными на рынке.
Клиентам говорят о вкладах под высокие проценты при условии параллельного открытия других финансовых продуктов: инвестиционного или накопительного страхования жизни, индивидуального инвестиционного счета, ПИФов и т.д. Или сразу предлагают другие, отличные от классического депозита программы.
«Что здесь плохого?» — спросите вы. Дело в том, что реальную гарантию сохранности ваших средств можно получить только по вкладу. Здесь государство берет на себя обязательство, что деньги в размере до 1,4 млн руб. вернут в случае отзыва лицензии банка. Кроме того, по вкладам гарантируется определенная доходность. Процент прописан на первой странице договора.
Также забрать всю сумму с вклада можно в любое время. Да, иногда договор предусматривает, что в этом случае вы потеряете проценты, но внесенные деньги все равно вернут полностью.
И еще: внесение денег на счет может происходить только по желанию вкладчика, никаких обязательных взносов здесь не предусмотрено.
В случае с инвестиционными продуктами все эти условия не соблюдаются. Здесь нет гарантии сохранности средств. Вы никогда не знаете, какой процент будет начислен и произойдет ли это вообще. Забрать деньги раньше срока можно, но иногда не всю, а только так называемую выкупную сумму, которая составляет определенный процент от внесенной.
Еще одной проблемой для вкладчиков является то, что обычно невозможно предварительно изучить договор вклада. Банки дают этот документ только после внесения денег в кассу. Последствия бывают весьма печальны. Многие вкладчики читают договор, уже придя домой, и тут их поджидает немало открытий чудных.
Как показывают наши исследования (мониторинг рынка сберегательных услуг проводился в августе 2023 года), некоторые банки обязывают вкладчиков открыть карту. Они мотивируют это тем, что зачисление и последующее снятие денег может производиться только через нее.
Если человек не собирается пользоваться ей — а чаще всего так и есть, потому что если карта нужна, она уже имеется, — то эта история становится для потребителя совершенно бесполезной. А по большому счету вредной. Производство карт, которые клиенты, вероятнее всего, сдадут после окончания срока действия вклада, увеличивает пластиковые отходы. А их и так немало — около 300 млн тонн ежегодно, больше половины из которых отправляется на свалки.
Самое неприятное: в некоторых случаях за обслуживание карты нужно платить или соблюдать при ее использовании ряд требований. Например, держать на счете не менее некоторой суммы или совершать в месяц трат на определенную сумму.
Иногда в банках вместо вклада клиентам предлагают открыть накопительный счет. Среди его преимуществ то, что деньги, размещенные на счете, можно тратить в любое время. При этом на сбережения не перестанут начисляться проценты.
Но менеджеры могут «забыть» рассказать о важных нюансах. Перечислю некоторые из них.
• Начисление процентов на минимальный остаток. Предположим, вы положили на счет 5 тыс. руб. А через пару дней внесли еще 100 тыс. Так вот проценты по итогам месяца начислят на меньшую сумму — на 5 тыс. руб. Если в какой-то день на начало дня (00.00 часов) на счете не будет средств, то процентов не будет весь календарный месяц.
• Период начисления процентов рассчитывается не с того момента, когда вы положили деньги на счет, а с начала календарного месяца. Например, если вы открыли счет 25 числа, то и проценты получите только за 6 или 7 дней.
• Обещание повышенной ставки может сопровождаться рядом условий. Бывает, привлекательные проценты действуют только при совершении покупок на какую-то сумму или начисляются только на определенную сумму, а при ее превышении снижаются до стандартных значений.
• Иногда могут взиматься деньги за обслуживание счета. Например, если по нему нет операций в течение какого-то периода времени.
Иногда банки при закрытии счета не выдают наличные в кассе, а просят их снять в банкомате. Казалось бы, здесь проблем быть не должно — если только не учитывать дискомфорт, когда нужно снимать деньги на глазах у других посетителей офиса.
Но есть и еще нюансы. В отделении одного из банков, которое исследовали наши «тайные покупатели», было два банкомата: в одном из них можно было снять только сумму, кратную 2 или 5 тыс. руб., а во втором — минимум 500 руб. Как вы понимаете, не все требуемые людям суммы подходят под эти параметры. Казалось бы, невелики деньги! А если учесть потери всех покупателей? Получится неплохой дополнительный доход банка.
Кстати, в заявлении на закрытие счета зачастую уже автоматически проставлена галочка напротив пункта о том, что неснятые деньги перечисляются в пользу кредитной организации.
Если вы хотите положить деньги в банк, то лучше предусмотреть ряд моментов.
• Безусловно, банковский вклад — по-прежнему самый надежный инструмент для сохранения сбережений. Постарайтесь, чтобы в одном банке лежала сумма, не превышающая 1,4 млн руб. с процентами. Если с кредитной организацией что-то случится, вам вернут именно эти деньги.
• Не всегда нужно ориентироваться только на ставку по вкладу. Часто самые выгодные программы содержат ряд ограничений. Например, такой вклад нельзя пополнять или снимать с него средства без потери процентов.
• Если вы не знаете, когда именно понадобятся деньги, и при этом не хотите терять доход, откройте вклад, с которого можно снимать деньги без потери процентов. Там будет какой-то минимальный остаток, который должен лежать на счете до окончания договора вклада (например, 10 тыс. руб.), а остальной суммой можно пользоваться без ограничений.
• Интересны вклады с капитализацией — когда каждый месяц проценты будут добавляться к повышенной сумме вклада, суммируясь с начисленными процентами за предыдущий период. Но нужно учесть, что по таким программам может быть ниже ставка.
• Внимательно читайте весь договор. Нередко важные условия набраны мелким шрифтом.
• Лучше диверсифицировать свои сбережения. Открыть вклады в разных банках, а часть средств держать дома, на случай экстренных расходов.
• По возможности откажитесь от импульсивных финансовых решений. Даже если условия вклада или счета кажутся вам очень привлекательными, возьмите небольшую паузу, чтобы внимательно изучить предложение. Не исключено, что оно окажется выгодным только на первый взгляд.
• Избегайте открытия в банке любых финансовых продуктов, кроме вклада. Об их рисках мы рассказывали выше.
• Желательно первый опыт взаимодействия с банком осуществить офлайн. Придите в офис и откройте вклад. Онлайн-операции можно делать потом. Не забывайте, что есть мошеннические структуры, интернет-страницы которых имитируют сайты известных банков. Также есть вероятность того, что приложение зависнет или вы переведете не ту сумму.
• Не доверяйте свои деньги микрофинансовым организациям и любым другим финансовым структурам, которые не входят в систему страхования вкладов. Они могут обещать высокие проценты, но велик риск того, что своих денег потом вы не увидите.
