Предложенную депутатом меру можно назвать компромиссной. В октябре 2020 года в Госдуме уже обсуждали возможность полного запрета деятельности МФО в России со стопроцентным списанием долгов их заемщиков. Но эта идея была отвергнута из-за риска ухода в тень подобных организаций, ведь тогда помочь их заемщикам станет еще сложнее.
Между тем в течение последних лет работа МФО не раз подвергалась корректировки на законодательном уровне. В частности, были введены требования по обязательному получению лицензии у Банка России, установлена предельная ставка в 1% в день (не более 365% в год), а также введено ограничение лимита по максимальной сумме переплаты по займу: не более 150% от изначальной суммы. Однако все эти меры депутат Аксёненко посчитал недостаточным и предложил регулятору ограничить выдачу микрозаймов - не более двух-трех на человека, а также проводить проверку платежеспособности заемщиков и их долговой нагрузки.
Проблема закредитованности в нашей стране действительно существует. По данным БКИ «Скоринг бюро», по итогам 2022 года доля заемщиков, имеющих на руках четыре и более кредита (включая микро-), выросла с 11,6% до 13,8%. Фактические каждый седьмой заемщик имеет запредельную долговую нагрузку. В Банке России уточняли, что их количество выросло до 5,2 млн человек к середине прошлого года, а с января к началу марта 2023-го их число ещё увеличилось на 5,4%. По данным члена Ассоциации юристов России, арбитражного управляющего Семена Николаева, у 70% должников по кредитам есть займы в МФО, причем по два и более обязательства. «А есть такие должники, которые имеют по 40-50 займов в МФО! — рассказал эксперт. — При этом средний размер займа составляет 30-35 тыс. рублей».
В то же время определять закредитованность гражданина только количеством кредитных договоров у него на руках некорректно. «Один человек может иметь 5 небольших займов, скажем, на сумму 100 тыс. рублей с ежемесячными выплатами в 20 тыс. рублей, а другой — один ипотечный кредит на 5 млн рублей с платежом в 30 тыс. рублей в месяц, — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Иными словами, закредитованность гражданина определяется не количеством кредитов, которые он обслуживает, а отношением ежемесячных платежей по таким обязательствам к его доходу. Индикатором закредитованности является показатель долговой нагрузки (ПДН), средний уровень которого в настоящее время находится на вполне приемлемом значении в районе 20%». Другими словами, средний российский заемщик ежемесячно выплачивает по своим кредитным обязательствам пятую часть своих доходов. При этом проблемным ПДН может считаться, если его уровень приближается к 50% или превышает его, указал эксперт.
Эксперты по-разному оценивают новую депутатскую инициативу в отношении микрозаймов. «Ограничения помогут защитить добросовестных граждан от мошенников, — считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — К нам регулярно обращаются те, на кого злоумышленники оформляют микрозаймы в МФО. Мошенники чаще всего действуют «веерно». Они подают заявки сразу в 10-20 организаций и нередко получают деньги от большинства из них. Если количество займов будет в принципе ограничено, то мошенникам будет сложнее использовать такую схему».
А вот финансовый омбудсмен АРБ, доктор экономических наук Павел Медведев оценил инициативу критически. По мнению эксперта, неправильно вычисляется сама долговая нагрузка, сегодня это отношение всех выплат по кредитам к доходам человека. Более адекватный способ измерять эту нагрузку заключается в том, чтобы из общего числа доходов вычитать прожиточный минимум заемщика. «Представьте себе человека, у которого все доходы равны или немногим более прожиточного минимума, от которого и копейки нельзя направлять на выплату кредита (ведь на то он и прожиточный минимум!), а ему разрешают до 50% отдавать на погашение своих финансовых обязательств по действующей формуле», - говорит эксперт. Без правильного измерения долговой нагрузки побороть проблему закредитованности заемщиков не получится, даже если ЦБ одобрит депутатскую инициативу, полагает собеседник «МК».
