В случае принятия закона граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу потребительских займов банками и микрофинансовыми организациями (МФО). При этом норма не коснется ипотеки и автокредитования. Установить или снять запрет можно будет бесплатно, либо в дистанционном варианте через портал «Госуслуг», либо в обычном — через обращение в МФЦ.
По словам Аксакова, если кто-то не захочет использовать дистанционный каналы, или возникнут вопросы к специалистам, то можно будет обратиться в банк, и там помогут. Для получения услуги потребуется СНИЛС. Информация о самозапрете или его снятии будет внесена в кредитную историю гражданина.
В дальнейшем банкам и МФО при заключении договора необходимо будет запрашивать у всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии такого самозапрета. Если он был установлен клиентом, то в выдаче кредита нужно будет отказать. Если же новый договор был заключен, то он может быть аннулирован по заявлению клиента.
С инициативой ввести механизм самозапрета в июне 2022 года выступил Банк России. Цель такой меры — защитить россиян от мошенников. По данным регулятора, в прошлом году преступники похитили у клиентов банков 14,2 млрд рублей, что на 4,3% больше, чем в 2021 году.
Большая часть денег была украдена через каналы дистанционного банковского обслуживания (9,2 млрд рублей). Уровень использования социальной инженерии в мошеннических схемах в 2022 году, как и всегда, оставался высоким — 50,4%. «Я думаю, что количество мошенничеств, по крайней мере, в той части, где люди установят самозапрет, после принятия закона снизиться на 100%, — подчеркнул в разговоре с «МК» Аксаков. — Я надеюсь, что закон примут уже в весеннюю сессию».
Правозащитники позитивно оценивают эту инициативу. Как подчеркнула руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева, установка добровольного самозапрета на кредиты и займы позволит гражданам решить сразу несколько проблем.
Во-первых, это ограничит вероятность спонтанных необдуманных заимствований и оформления кредитов и займов под воздействием методов социальной инженерии. Случается, что заёмщики поддаются импульсу или уговорам злоумышленников и берут на себя обязательства, с которыми не в состоянии справиться. Добровольное самоограничение даёт возможность взять паузу и обдумать свои действия, пока предварительный самозапрет будет отменяться.
Во-вторых, установленное самоограничение будет отображаться в профиле заёмщика и будет видно всем потенциальным кредиторам. Если кредиторы эту отметку проигнорируют и выдадут заёмные средства, то в случае мошенничества им придётся брать все расходы по возмещению ущерба на себя, даже если заёмщик сам продиктует коды и перечислит злоумышленникам эти деньги.
Главный скептицизм в отношении инициативы касается готовности финансовых организаций принять закон в предложенной версии. «Я думаю, что крупные банки и МФО будут против его принятия, ведь они чаще всего позиционируют кредит как импульсную покупку: упаковывают его в привлекательную форму, скрывают информацию о полной стоимости заемных денег, — отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — В законопроекте предусмотрено, что ограничения не будут распространяться на ипотеку и автокредиты, так что не исключено, что в дальнейшем список этих исключений станет еще больше. Например, в него могут войти кредиты, которые выдаются в точках продаж». Также есть вопрос, будут ли обязаны продавцы электроники запрашивать у бюро кредитных историй эту информацию о заемщиках.
Для участников рынка принятие закона чревато тем, что зарабатывать станет сложнее. При этом многие россияне, скорее всего, и не будут знать о том, что в стране существует такой закон и какая от него им польза. «Я не вижу силу, которая стала бы популяризировать идею отказа от импульсных кредитов, — пояснил Янин. — Сейчас весь маркетинг банков построен на том, чтобы кредит брали все больше людей».
Представители ИТ-индустрии указывают, что защитить от действий мошенников с помощью самозапретов можно будет только небольшую часть граждан. «Кого-то закон убережет от неприятностей: главным образом тех, кто потерял свой паспорт, на который набрали мелких кредитов в МФО по Интернету, — говорит глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — Но панацеей он не станет».
Во-первых, современные телефонные мошенники обладают какими-то фантастическими навыками внушения. Они ухитряются убедить людей скрываться от родственников, граждан месяцами «уговаривают» на получение кредитов, продажу своего жилья, ипотеку, и уж такую смешную малость, как снять запрет через госуслуги, мошенники преодолеют с легкостью.
Во-вторых, число людей решивших воспользоваться данным законом и установить самозапрет, скорее всего, будет незначительно.
«Я сильно удивлюсь, если таковых окажется более 1% трудоспособного населения», — пояснил эксперт. Деньги людям постоянно требуются то на ремонт, то на отпуск, то еще на что-то, кто же захочет себя ограничивать?
В-третьих, сама схема социальной инженерии в очень редких случаях предполагает кредитование. Обманывают там чаще всего по-другому. Преступники «разводят» на кредит уже в финальной части ловли «большого куша». Практически в 100% случаев до этого человек дистанционно сначала переводит имеющиеся у него средства, вклады и накопления, а таковых, судя по сводкам, оказывается немало. Да и преступники, как правило, понимают, с кем говорят. В имеющихся у них базах есть сведения о том, заказывала ли жертва однажды пельмени из местной забегаловки в Бутово, или они разговаривают с человеком, который регулярно оплачивает суши в ресторане на Патриках, пояснил эксперт.
