С начала года максимальные ставки по рублевым вкладам в крупнейших банках постепенно сокращались. По данным ЦБ, с января по конец марта они уменьшились с 8,13% до 7,68% годовых. Среднерыночные показатели, понятное дело, были еще ниже. Однако в середине марта движение ставок вниз остановилось. Сохранение на уровне 7,5% годовых ключевой ставки ЦБ, от которой зависит доходность депозитов, только укрепило новый тренд.
Интересный момент: если в прошлом году российские банки предлагали более выгодные условия по вкладам на три месяца, теперь фокус сместился на долгосрочные продукты. Именно по ним сегодня предлагаются наиболее выгодные условия. Как сообщили «МК» в пресс-службе банка «Русский Стандарт», сейчас ставки по «коротким» рублевым вкладам варьируются в диапазоне 6,5–8%, а по вкладам на длительные сроки (более года) — в районе 8,5–10%.
При этом банки предлагают клиентам несколько вариантов получения процентов по вкладу: в конце срока, ежемесячную капитализацию (прибавление к сумме депозита) и ежемесячную выплату процентов на счет или карту. Последний наиболее выгодный. Воспользоваться заработанными таким способом деньгами можно сразу, не дожидаясь окончания вклада. Эти ежемесячные поступления можно использовать на оплату текущих счетов в автоматическом режиме. Автоплатеж в интернет- или мобильном банках легко настроить для регулярной дистанционной оплаты за услуги ЖКХ, мобильной связи, интернет-провайдера и пр.
Не снижается интерес россиян к накопительным счетам. Напомним, что этот бессрочный гибрид текущего счета и вклада, позволяющий свободно распоряжаться деньгами по своему усмотрению, также защищен в системе страхования вкладов на сумму до 1,4 млн руб. включительно.
По словам главного аналитика Совкомбанка Натальи Ващелюк, процентные ставки по накопительным счетам отличаются в зависимости от способа начисления процентов (на минимальный или ежедневный остаток, остаток на конец месяца и пр.), ежемесячных трат и пр. Многие банки предлагают повышенные ставки для новых клиентов на первые несколько месяцев. Если открывать накопительный счет по стандартным условиям, то можно ориентироваться на процентную ставку 4–5%. Максимальные ставки могут достигать 10%, но необходимо выполнять ряд условий, в т.ч. по сумме расходов за месяц.
«Несмотря на повышенную доходность долгосрочных депозитов, большинство вкладчиков пока не спешат размещать на них деньги», — отметила начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. «Во-первых, клиенты не расширяют горизонт планирования из-за неопределенности в экономике. Во-вторых, замедление инфляции и обилие праздников в первом квартале стимулировали рост потребительских расходов, что снизило склонность к «длинным» сбережениям. В-третьих, на рынке практически нет долгосрочных сберегательных инструментов накопления с высокой гарантированной доходностью, которые позволили бы вкладчикам заняться накоплением на долгоиграющие цели», — пояснила Тучкова.
В последнее время на рынке вкладов появилось много инициатив, призванных удлинить сбережения. Так, Банк России предложил проработать концепцию безотзывных вкладов с повышенной страховой защитой. «Система страхования вкладов за годы своего существования не дала поводов для сомнений в своей надежности. Поэтому при полном страховом покрытии безотзывный вклад позволит получать как привлекательный доход от размещения средств домашних хозяйств в банковском секторе, так и даст людям уверенность в их сохранности», — отметили в пресс-службе банка «Хоум Кредит».
Для малообеспеченных семей подготовлен законопроект, по которому системно значимые банки с 1 июля 2024 года обяжут открывать социальные вклады (доходность по ним не будет ниже уровня ключевой ставки ЦБ +1%, банкам запретят брать комиссию за открытие или обслуживание вклада и счета, а также за операции по счету, если те не превышают 15 тыс. руб.).
«Одним из решений проблемы могут стать «детские» депозиты, срок которых можно устанавливать индивидуально, например, до наступления совершеннолетия ребенка, — считает Тучкова. — При этом необходимо предусмотреть досрочное расторжение депозитного договора при условии целевого использования средств в интересах ребенка. Ставку по такому депозиту целесообразно привязать к рыночному индикатору, что даст возможность хеджировать доходность накоплений. При рождении детей государство могло бы вносить определенную сумму на открытый на имя ребенка депозит и в дальнейшем пополнять его дополнительно к родительским взносам».
«Большая часть перечисленных инициатив направлена на создание «длинных» денег в экономике. Идеи в целом хорошие, но требуют дополнительных расходов бюджета и вряд ли подобные инструменты получат широкое распространение. Для уверенного развития долгосрочного финансирования более важным представляется снижение уровня неопределенности в экономике», — уверена Ващелюк.
Еще одна любопытная тенденция — продолжает снижаться доля вкладов в евро и долларах США. Депозиты в юанях пока не так популярны у россиян. Как объяснил Максим Тимошенко, директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт»: «Юань остается валютой развивающихся стран и имеет довольно высокую волатильность относительно доллара. К тому же у банков не так много возможностей, куда можно разместить юани, поэтому массового активного продвижения юаневых вкладов с привлекательными ставками пока не видно».
Многие граждане, имеющие долларовые вклады, не спешат их закрывать, в т.ч. из-за ограничений по переводу долларов из банков в силу инфраструктурных сложностей с долларовыми переводами (а у подсанкционных банков такие возможности отсутствуют вовсе). «Да и получить наличные доллары при закрытии вклада непросто и не выгодно (не более $ 10 тыс. в силу законодательных ограничений). Поэтому вкладчики предпочитают продлевать договоры, а не забирать рублями по курсу. На более длинном горизонте, по мере того как экономика будет переходить во внешних расчетах на юани, количество и разнообразие юаневых инструментов, в том числе и депозитов, будет расти», — заключил Тимошенко.
