Медианная сумма, в отличие от средней, означает, что 50% респондентов имеют долг выше значения в 140 тысяч, а 50% - ниже. Проведя исследование в апреле-августе 2022 года в 38 населенных пунктах РФ, регулятор получил следующую картину. Всего задолженность перед разного рода кредиторами имеет 23,1% опрошенных домохозяйств, при этом наибольшая доля — 10,5% - обременена потребительскими кредитами, с медианным значением долга в 100 тысяч рублей. У 5,3% семей есть долги по ипотеке (973,9 тысячи рублей), у 4% - по автокредитам (227,6 тысячи), у 6,4% - по кредитным картам (30 тысяч), у 0,6% - по микрозаймам (25 тысяч), у 4,6% - перед частными лицами (9 тысяч рублей).
На погашение долгов домохозяйства направляют в среднем 18% своих расходов, но у наиболее бедных слоев этот показатель составляет 27%. Как заметила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, «высокая долговая нагрузка смещена в сторону низкодоходной группы». Это семьи, живущие в основном за счет социальных пособий и тратящих деньги почти исключительно на продукты питания и ЖКХ. Сбережений у них нет, а значит, нет и финансовой подушки безопасности.
С цифрами и выводами от ЦБ хорошо стыкуются свежие данные компании «Скоринг бюро», согласно которым доля заемщиков с двумя и более кредитами в декабре 2022 года впервые превысила половину (50,3%) от общего числа должников.
«Безусловно, 140 тысяч — сумма внушительная, - говорит кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. - Главный вклад в этот показатель внесли ипотечники и должники по автокредиатам. Немало и тех, кто занимал деньги на поездки, путешествия и подготовку свадебных торжеств. Плохо, что медианная задолженность россиян намного выше и средней, и медианной заработной платы в стране, которые сегодня составляют соответственно 56 тысяч и 36 тысяч рублей».
Причин тут, собственно, две. Во-первых, нельзя сбрасывать со счетов фактор социально-финансовой безответственности: огромная масса людей в стране так и не научилась соотносить свои потребительские аппетиты с реальным заработком. Во втором же случае речь идет не о неумении или нежелании грамотно распоряжаться деньгами, а об отсутствии или критической нехватке самих денег. Причем эта история касается именно малоимущих россиян, которым порой не на что купить колбасы, не то что новый холодильник или автомобиль. Конечно, рассуждает Беляев, проблему можно решать чисто административным образом, по-чиновничьи, ужесточая для банков правила выдачи кредитов. Но будет куда лучше, если государство займется, наконец, развитием реального сектора экономики, создаст рабочие места с достойной зарплатой а не ограничится косметическими манипуляциями типа недавнего повышения МРОТ.
Между тем ситуация с потребительскими кредитами позволяет надеяться на некий «свет в конце тоннеля». По информации «Скоринг бюро», в феврале текущего года их было выдано в денежном выражении 431,8 млрд рублей - на 12,3% меньше, чем в феврале 2022-го. За год снизился и средний чек потребзайма — до 183 тысяч рублей (с 240 тысяч). Понятно, что в условиях высокой неопределенности — экономической и геополитической — гражданам сложнее планировать будущее, и необеспеченные потребительские кредиты привлекают людей все меньше. Вместе с тем, этот падающий спрос обусловлен еще и мерами регулирования со стороны ЦБ. Как напоминает начальник аналитического управления «БКФ-Банка» Максим Осадчий, с первого квартала 2023 года для всех банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций регулятор ввел в действие новый механизм — макропруденциальные лимиты (МПЛ), сверх которых кредитор не может выдать займы определенных видов. Другой важной причиной охлаждения рынка является рост средних ставок по потребкредитам — с 15,4% годовых в четвертом квартале 2021 года до 20,6% в том же квартале 2022-го.
