Никакой прибыли
Главная тенденция на рынке рублевых депозитов — очередное снижение ставок. Во второй декаде января 2023 года, по оценке ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях уменьшились до 8,04%. Средние значения, разумеется, еще ниже. «По депозитам средние ставки в конце первого месяца этого года колебались в районе 6–8% годовых, по накопительным счетам — 5-6% годовых», — сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин.
Напомним, в конце прошлого года инфляция в РФ, по данным Росстата, составила 11,94%. Таким образом, в текущих условиях сбережения граждан на рублевых вкладах на горизонте года обесцениваются в среднем уже минимум на треть (6–8% против 11,94% по инфляции).
Как известно, средние ставки по рынку зависят от срока депозита, наличия условий частичного снятия и/или пополнения, капитализации по вкладу, сроков выплаты процентов. В прошлом году на фоне экономических шоков основной объем открытых вкладов составляли продукты сроком на 3–6 месяцев (в марте 2022 года средняя процентная ставка по вкладам сроком на полгода составляла около 24% годовых, в июне 2022 года на тот же срок — 16% годовых). Сейчас, по словам Бородкина, наиболее выгодные ставки банкиры предлагают вкладчикам на сроки размещения более года. В свою очередь клиенты, реагируя на высокие ставки, размещаются на длинные сроки.
Как полагает аналитики, текущие ставки на рынке вкладов будут сохраняться в первых двух кварталах с незначительными корректировками. По прогнозу директора департамента розничного кредитования «Цифра банка» Валентина Федчина, в текущем году ставки по депозитам будут плавно снижаться до уровня 6,5%.
Привет, юань!
Несмотря на санкции и курс девалютизации, интерес россиян (особенно состоятельных) к вкладам в евро и долларах США, как оказалось, никуда не пропал. По данным ЦБ на 1 декабря 2022 года, депозиты в иностранной валюте, несмотря на крайне низкие ставки, занимали 21% (8,4 трлн руб.) от всех вкладов населения (40,1 трлн руб.). Но из этой суммы в российских банках в конце года находилось только 3,5 трлн руб. Остальные 5 трлн граждане держали в зарубежных кредитных организациях. Получается, россияне не переводили сбережения из долларов и евро в рубли, а попросту выводили их из РФ в дружественные страны, где открывали валютные вклады.
Интересно, что внутри страны в общем депозитном портфеле растет доля юаня. Банки стимулируют спрос, повышая привлекательность вкладов в китайской валюте. В конце января повысил ставки до 1,1–2,5% годовых «Сбер». В начале февраля аналогичные шаги предприняли и другие игроки. Банк «Санкт-Петербург» увеличил ставки на 0,5 процентного пункта, до 1,5% годовых, Альфа-банк — на 0,63 п. п., до 2,63%, Газпромбанк — на 1 п. п., до 1,5%. «Вклад в китайских юанях можно рассматривать как инструмент диверсификации валютного риска и как неплохую альтернативу сбережениям в долларах и евро», — отметил руководитель бизнеса депозитов банка «Санкт-Петербург» Эльвир Максимов.
Новый налог
1 января власти приготовили для вкладчиков неприятный подарок — новый налог на доходы. По итогам этого года банки предоставят в ФНС информацию о процентных доходах клиентов. ФНС рассчитает совокупный процентный доход клиента, полученный во всех банках, после чего сформирует для клиента информацию о сумме налога. «В конце марта 2022 года был подписан новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны оплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским депозитам, полученных в 2021–2022 годах. Таким образом, в 2022 (с доходов, полученных в 2021 году) и 2023 (с доходов, полученных в 2022 году) годах платить такой налог не нужно», — пояснил Валентин Федчин.
Однако, с его слов, до декабря 2024 года уже необходимо будет оплатить проценты по вкладам за 2023 год. С учетом изменений в налоговом законодательстве в марте 2022 года для расчета суммы облагаемого налогом дохода необходимо из полученной суммы процентов по вкладу вычесть произведение максимальной ключевой ставки ЦБ РФ того года, в котором был получен доход на 1 млн руб. С остатка процентного дохода необходимо заплатить НДФЛ по ставке 13%.
Советы по делу
Эксперты советуют гражданам с консервативным риск-профилем не поддаваться эмоциям, а продолжать спокойно работать со сбережениями. Как полагает Александр Бородкин, в текущей ситуации наиболее разумной сберегательной стратегией выглядит размещение средств в рублевые вклады на максимальный срок, который позволяет ставка. Разумно также разбить вклады на небольшие суммы: если потребуются средства, можно досрочно снять деньги с одного из вкладов, сохранив при этом доходы по другим.
Часть накоплений можно разместить на накопительном счете, предполагающем более мягкие условия снятия и пополнения средств. Валентин Федчин рекомендует диверсифицировать свой портфель вкладов и взглянуть на рынок ценных бумаг, воспользовавшись услугами проверенных брокеров.
