По действующему с 22 марта законодательству, кредитные каникулы можно оформить только до 30 сентября этого года. Сделать это реально как для обычного человека, так и индивидуального предпринимателя (ИП). Срок такой льготы — 6 месяцев. Сейчас для потребкредитов физлиц установлен лимит в 300 тыс. рублей, для ИП — 350 тыс. рублей, для долгов по кредитным картам — 100 тыс. рублей, на покупку автомобиля — 700 тыс. рублей. Первый раз в России эта норма была введена еще в пандемию 2020 года, но затем продлевалась властями. Оформить кредитные каникулы могли только заемщики, чей доход официально снизился на 30%. В предложенном законопроекте уточняется, что каникулы будут действовать для кредитов с лимитом, который установит правительство, однако далее авторы их хотят расширить. Так, предлагается ввести лимит для кредитных карт в размере 150 тыс. рублей (увеличение в 1,5 раза), для автокредитования — 1,6 млн рублей (рост почти в 2,3 раза); для всех остальных потребительских кредитов — 450 тыс рублей (увеличение в 1,5 раза). Воспользоваться кредитными каникулами можно будет только один раз за период действия займа, но распространяться они могут на все кредиты, которые есть у гражданина.
Изменение лимитов в новом варианте закона в большую сторону, возможно, связано с попыткой смягчить весьма консервативные условия предыдущего варианта законодательства. «Не исключено, что по итогам 2022 года число россиян, которые получили право на кредитные каникулы, окажется меньше, чем в пандемийном 2020 году, так как условия предоставления кредитных каникул выглядят достаточно жёсткими: например, задолженность по кредитным картам не должна превышать 100 тыс. рублей», — говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Имеющиеся у ЦБ РФ данные уже сейчас указывают на это. Так, за март-июнь 2022 года граждане подали 1,2 млн заявок на реструктуризацию кредитов, включая кредитные каникулы. Это вдвое меньше, чем за первые четыре месяца пандемии. В Банке России отметили, что количество поступающих от граждан заявок уже сократилось в 1,6 раз — с 438 тыс. в марте до 267 тыс. заявлений в июне. «На практике воспользоваться обозначенными кредитными каникулами смогли менее трети желающих, — говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Видимо, учитывая эти факторы, законодатели решили исправить положение».
Однако эксперты утверждают, что при всей полезности нового законодательства, у этой инициативы есть и слабые места. По мнению финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, во всех законопроектах о кредитных каникулах совершается одна и та же «арифметическая ошибка». Бедные и богатые заемщики в нем не различаются. «Если у человека был доход 1 млн рублей в месяц и он упал на 30%, то есть теперь составляет 700 тыс. рублей, то, скорее всего, такой клиент это переживет и сможет платить и дальше по своим долгам, — объясняет эксперт. — А если у человека был доход, близкий к минимальным значениям по зарплате и он упал на 10% или даже меньше, то он уже окажется в сложной ситуации и выполнять свои обязательства по кредиту не сможет». Нужно, чтобы в законодательстве применялась другая формула: чем меньше у человека заработок, тем меньшее относительное падение его дохода должно позволять ему прибегать к кредитным каникулам. Скажем, если у заемщика на семью ежемесячный доход составляет 1 млн рублей, то кредитные каникулы ему разрешается оформлять, только если он снизился на 90%. А для малоимущих заемщиков достаточно уменьшения доходов и на 10% для той же процедуры, указал эксперт.
