- Российские власти активно обсуждают вопрос движения в безналичное будущее. Как скоро это может произойти?
- Отказ от наличных — уже не только дискуссионный вопрос. Это, скорее, констатация факта: по последним данным Банка России доля безналичных платежей в России в 2021 году достигла рекордных 73%. ЦБ в стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы прогнозировал рост доли безналичных платежей в розничной торговле в 2023 году до 75%. По темпам отказа от наличных Россия входит в топ-5 стран мира, уступая в этом вопросе только Великобритании, Австралии и Канаде. Цифровизация платежей в стране активно поддерживается ЦБ и банками, да и большинству населения такой переход вполне близок. Кроме того, все чаще слышны обсуждения введения в России цифрового рубля, который в перспективе заменит рубль аналоговый.
- А вы не торопитесь с выводами? Даже если считать, что безналичные не приемлет только четверть населения страны – это свыше 35 млн человек. Среди них много пожилых, которые вряд ли изменят давним привычкам…
- Понятно, что полный отказ от кэша не произойдет в этом десятилетии даже при наличии политической воли. И тут причина даже не в людях старшего поколения, которым бывает сложно освоить новые технологические инструменты. Главный стоппер — платежная инфраструктура, которую под новый порядок еще предстоит подтянуть. Это вопрос не решается быстро, тем более в условиях текущих ограничений и сложной экономической ситуации. Банкоматы и терминалы, пластик, чипы для него, программное обеспечение — все это импортировалось, и сейчас темпы цифрового апгрейда замедляться в силу сложностей с логистикой. Но уверена, что это кратковременная передышка. Уже сейчас мы можем наблюдать, как готовится нормативная и технологическая основа для такого перехода: например, активно внедряются новые инструменты для безналичной оплаты, те же QR-коды. Полагаю, интенсивность обсуждения вопросов регулирования цифровой валюты будет только нарастать.
- Наличные деньги являются стопроцентным средством платежа, чего нельзя сказать об электронных. Стоит ли полностью отказываться от налички?
- Безусловно, в отказе от налички есть риски, которые понимают даже самые ярые адепты технологий. Очевидные преимущества платежных сервисов — мгновенные переводы с минимальной комиссией, а то и вовсе ее отсутствие, возможность подключения регулярных платежей, автоматической оплаты штрафов и налогов, мгновенная конвертация и покупка финансовых инструментов, программы лояльности за оплату по карте — все это имеет свою цену. С повышением популярности цифровых платежных средств и финансовых инструментов растет и количество мошенничеств в этой сфере. Рассказывать про «звонки из банка», тут наверное не стоит, все и так в курсе. От этого защититься достаточно просто — главное соблюдать финансовую гигиену: не сообщать код из смс, не вводить данные карты, пользоваться виртуальной картой для оплаты в интернете. А вот от угроз, которые несут международные санкции, пользователи застраховаться не могут. Так, карты, выпущенные в РФ платежными системами Visa и Mastercard уже не работают за границей, банки один за другим вводят ограничения на операции с валютой. В таких условиях старый-добрый кэш и правда выглядит более привлекательным. Ну и не стоит сбрасывать со счетов тот факт, что электронные платежи — это прозрачные платежи. Мир безнала — это мир с другим уровнем прозрачности расходов, доходов, отчислений и так далее, это все работает там, где возможности для теневого дохода сокращены до минимума или отсутствуют. Сейчас уровень готовности нашего общества к такой прозрачности еще достаточно низок.
- А сейчас в каких случаях стоит полностью отказаться от наличных и использовать только банковские карты и другие безналичные инструменты?
- Каких-то единых для всех правил тут не существует. Платите так, как удобно лично вам. Однако, безусловно, есть случаи, когда оплатить картой не просто удобно, но и выгодно. У многих банков есть программы лояльности, где за покупки по карте начисляется кэшбэк рублями или бонусными баллами. Платежи в пользу государства, например штрафы, можно оплатить дистанционно и сэкономить время, да еще и получить скидку. Покупка товаров в интернет-магазинах удобнее с картой — в случае, если товар оказался ненадлежащего качества, легче осуществлять возврат средств. Да и банальные переводы с карту на карту делать проще и быстрее, чем передавать друзьям и родным наличные.
- В чем вообще минусы наличных? Десятилетиями мы ими пользовались, и вроде ничего…
- Как минимум, стоит помнить, что наличка — это не совсем гигиенично. Особенно в период продолжающихся эпидемий расплачиваться наличными стоит осторожнее. Кроме того, аналоговые деньги можно потерять вместе с кошельком, и в таком случае вернуть их будет практически невозможно. В то же время, если вы потеряли карту — она защищена пин-кодом с одной стороны, кодом авторизации платежей, с другой. А заблокировать и помешать злоумышленникам воспользоваться потерянным пластиком можно почти мгновенно в банковском приложении или по звонку в банк. Ну и всегда есть риск нарваться на фальшивые купюры, в то время как деньги на банковском счету оказаться подделкой не могут.
- Большое количество пожилых людей не владеют цифровыми технологиями. Они пользуются наличными и не думают менять старые привычки. Как это может отразиться на сроках перехода страны на безнал?
- Этот фактор будет сохраняться еще какое-то время. Но и он не навсегда. Естественная смена поколений в сочетании с повышением финансовой грамотности населения, будет переламывать тренд. А вот вопрос с развитием технологической инфраструктуры решить сложнее. Особенно в условиях санкционного давления на рынок. Однако, и тут все-таки есть свои поддерживающие «костыли». Например, QR-коды вместо тяжеловесных POS-терминалов. Или снятие наличных в кассах магазинов, которые ранее тестировали банки и ритейлеры. Да и сами банки становятся более мобильными. Почти все, для чего раньше нужно было идти в банк, теперь можно сделать онлайн в банковском приложении. А с внедрением биометрической идентификации список доступных удаленно финансовых инструментов еще расширится.
- Если не заглядывать в далекое будущее, а сделать прогноз на год: как сильно может снизиться доля наличных в обороте?
- С большой вероятностью картина не изменится кардинально из-за ряда стоп- факторов. Так, теневая экономика в кризис имеет свойство расти, а в стране по меньшей мере 20 млн человек получают целиком или частично зарплаты все еще «в конверте». Недостаточно развитая банковская инфраструктура также никуда не денется, и в некоторых регионах будет также сложно найти банкомат или POS- терминал для оплаты, как и сейчас. Ну и банально многие просто не готовы отказываться от наличных в силу недостаточной финансовой грамотности или недоверия банковской системе. Но это все факторы глобальные. А на текущую ситуацию оказывают влияние еще и локальные изменения. Так, QR-коды, и отечественные платежные сервисы пока не могут полностью заменить уже ставшие привычными для многих россиян Apple Pay и Google Pay — по количеству пользователей Россия еще недавно была второй страной мира. В среднем же на оплаты через онлайн-сервисы приходилось по разным данным от 20 до 40% от всех безналичных транзакций. Недоступность этих инструментов замедлит темпы отказа от налички, и, скорее всего, к концу года этот показатель кардинально не изменится и останется где то в районе 75%.
- Могут ли ритейлеры в обозримом будущем перестать принимать у покупателей бумажные деньги?
- В этом вопросе все зависит от правового регулирования. Без указа сверху такое вряд ли произойдет. Хотя определенные плюсы для ритейлеров, особенно крупных, тут есть. Так, без наличных в кассах можно не тратиться на инкассацию, легче вести учет. Но инициатива, повторюсь, тут должна идти сверху – от государства. Сами по себе ритейлеры не будут закрывать один из каналов денежного трафика и терять тех покупателей, которым платить кэшем удобнее. К тому же, не стоит забывать про малый и микробизнес, которым POS-терминалы и их обслуживание могут быть менее доступны.
При этом понятно, что вероятность сценария с отказом продавцов принимать у покупателей наличные деньги вполне реальна в будущем. Государство хочет сократить теневой сектор, увеличивать налоговые поступления, а этого без качественного мониторинга, который могут обеспечить только безналичные платежи, не добиться. Но это явно не быстрый процесс. Иначе зачем ЦБ недавно обновил сторублевую купюру и задумал модернизировать остальные банкноты до 2025 года? Вряд ли только для коллекционеров.
