По данным Бюро кредитных историй «Эквифакс», еще в прошлом году по каждому десятому кредиту, выданному банком физическому лицу, не было платежей дольше 90 дней. В 2022 году ситуация, мягко говоря, не стала лучше. В феврале число кредитов, по которым был допущен первый пропуск платежа, в среднем выросло на треть по сравнению с январем. В марте на 22% стало больше кредитов с просрочкой от 30 до 59 дней.
При этом Банк России отмечает увеличение объемов кредитования в феврале и марте 2022 года: ипотеки — на 2,2%, потребительских кредитов — на 1,1%. Также зафиксирован рост кредитования заемщиков с показателем долговой нагрузки, превышающим 80%.
По нашим наблюдениям, если раньше люди брали кредиты в основном для покупки телефонов, бытовых приборов, автомобилей и других вещей, которые нужны для текущего потребления, то теперь ситуация стала меняться. Россияне все чаще прибегают к новым заимствованиям, чтобы гасить уже имеющиеся долги. И таких «хронических» заемщиков становится все больше и больше. Их доходы не позволяют самостоятельно рассчитаться с кредиторами, но и выбранный способ действий тоже не вариант. Это похоже на больного, который заглушает симптомы болезни таблетками, а саму причину недомогания не лечит. При подобном подходе организм становится все более слабым, а надежды на выздоровление нет. Так же и здесь: из-за новых кредитов долг перестает быть управляемым, и люди попадают в «долговую спираль», когда они вынуждены занимать все больше и больше для выплат по текущим кредитам, для этого люди берут даже сверхдорогие «займы до зарплаты». В результате даже увеличение доходов не приводит к повышению уровня жизни, поскольку они съедаются выплатой процентов. Или, что совсем критично, у таких людей может формироваться «отрицательный» бюджет, который не покрывает текущих расходов.
Облегчить долговое бремя могли бы помочь кредитные каникулы: когда заемщик, объективно попавший в сложные жизненные обстоятельства, получает на срок от одного месяца до полугода отсрочку в платежах и вместе с ней возможность восстановить свою платежеспособность.
С середины марта правительство наделило заемщиков правом воспользоваться кредитными каникулами, обратиться за которыми можно вплоть до 30 сентября 2022 года. Но на практике оказалось, что многие должники, находящиеся в тяжелой финансовой ситуации, получить каникулы не могут.
Прежде чем понять, что можно изменить, чтобы механизм реально заработал, напомним, каким критериям должны соответствовать заемщики, имеющие право на каникулы.
✔ Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 г. Если вы одолжили деньги после этого срока, заявление банк отклонит.
✔ Есть ограничения по максимальным суммам кредитов:
потребительские кредиты — до 300 тыс. руб.
кредитные карты — до 100 тыс. руб.
автокредиты — до 700 тыс. руб.
ипотека — до 6 млн руб. для Москвы; до 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа; до 3 млн руб. для остальных регионов России.
✔ Доход заемщика снизился хотя бы на 30% по сравнению со средним заработком в предыдущем году.
Не всегда отказы в кредитных каникулах носят незаконный характер. Заемщики могут действительно не соответствовать нужным условиям. Проблема в том, что эти критерии лишают поддержки людей, нуждающихся в помощи.
Что можно сделать, чтобы увеличить количество людей, которые могут уйти на кредитные каникулы?
Во-первых, принимать во внимание доход всей семьи, а не только доходы заемщика. Если финансовое положение должника ухудшилось незначительно или осталось на прежнем уровне, а зарплата его супруга (супруги) сократилась более чем на 30% или в семье появились иждивенцы, то чем это не основание для каникул?
Например, живет семья из трех человек: папа, мама и несовершеннолетний ребенок. У них есть кредит, оформленный на отца, по которому они ежемесячно платили 25 тыс. руб. После этого оставалась примерно такая же сумма, которой с трудом, но хватало на жизнь. Но супругу уволили с работы. Семья лишилась части доходов, и на выплаты кредиторам денег хватать перестало. Формально прав на кредитные каникулы здесь нет. Но ведь на самом деле материальное положение заемщика ухудшилось, поскольку теперь ему приходится в одиночку нести все расходы на семью. Если не предоставить отсрочку по кредитам, то ситуация может усугубиться. Должник либо перестанет возвращать деньги, либо возьмет новые кредиты, чтобы рассчитываться по старым обязательствам.
Во-вторых, учитывать, сколько денег остается на жизнь после выплаты по кредиту. Сейчас, даже если у должника остается мизерная сумма из-за сокращения зарплаты меньше чем на 30%, каникулы ему не предоставят. Предположим, заемщик получает зарплату 40 тыс. руб. По кредитам он отдавал 20 тыс., то есть половину своих доходов. Но ему снизили зарплату на 20% (на 8 тыс. руб.). На жизнь теперь остается всего 12 тыс. руб. Если прибавить к этому рост цен, то ситуация выглядит плачевной. Однако по закону банк может отказать в каникулах. Но разве можно прожить на 12 тысяч рублей?
В-третьих, учитывать сумму остатка долга при предоставлении каникул. Представим: вы взяли потребительский кредит на ремонт на сумму 500 тыс. руб. Добросовестно платили долг, уже вернули половину, но вдруг потеряли работу. Пока ищете новую, получить бы передышку и не платить по кредитам. Идете в банк в надежде получить каникулы (сумма долга 250 тыс. руб., так что в установленные рамки вполне укладываетесь), но вам отказывают, потому что изначально размер кредита был больше, чем указано в Постановлении Правительства о кредитных каникулах (300 тыс. руб.). Такую ситуацию сложно назвать справедливой!
Безусловно, если учесть эти предложения, то число одобрений кредитных каникул увеличится. Как следствие, заемщики не будут наращивать просрочку и брать новые кредиты, а смогут тратить имеющиеся деньги на текущие нужды и даже, возможно, откладывать какую-то сумму на будущие платежи кредиторам. Со временем у людей появится возможность восстановить свои доходы и вернуться в прежний график платежей.
Отметим, что кредитными каникулами, которые предоставлялись во время пандемии (с весны 2020 года), смогло воспользоваться тоже не слишком много людей — только 42% обратившихся за помощью должников (162 тыс. из 380 тыс.).
Но нужно понимать, что кредитные каникулы не смогут помочь финансово тяжелобольным. Для заемщиков, у которых финансовое положение на горизонте нескольких месяцев не улучшится или долгов столько, что на них никаких денег не хватит, имеет смысл, не оттягивая, подавать заявление на банкротство в арбитражный суд. Это вполне законный способ добиться списания ставших непосильными долговых обязательств!
