На фоне ухудшения экономического положения населения в связи с текущей «санкционной войной», в особо уязвимом положение оказываются те, кто ранее успел обзавестись банковскими кредитами. И теперь вынужден платить по долгам. Невзирая на внешние обстоятельства. Им-то власти и подготовили в качестве меры поддержки кредитные каникулы. Однако во время пандемии подобная мера не смогла стать спасательным кругом для всех желающих. По данным Банка России, на 1 июля 2021 года в России насчитывалось 43 млн граждан с действующими кредитами. Из них 36,3 млн заемщиков имели задолженность только перед банками, свыше 6 млн россиян уже на тот момент имели просрочку по ссудам. Всего за разного рода послаблениями в период действия коронавирусных ограничений в банки обратились более 4 млн россиян, но в эту цифру входят не только просьбы о кредитных каникулах. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали 2,1 млн кредитов на 1,05 трлн руб.
Основная проблема в том, что сами банки весьма неохотно шли на одобрение кредитных каникул, всячески пытались «увильнуть» от такого благодеяния, использовали любые лазейки в законе для отказа или уговаривали клиентов идти на реструктуризацию. Впрочем оценки независимых экспертов того опыта разнятся. По данным руководителя проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, подавляющее большинство заемщиков, воспользовавшихся правом на отсрочку, благополучно вернулось в график платежей. Но в то же время, кредитными каникулами смогли воспользоваться далеко не все, кто в них нуждался. Многие не сумели подтвердить снижение дохода, поскольку были трудоустроены неофициально. Для других россиян кредитные каникулы были недоступны из-за установленных лимитов, отметила эксперт. Исходя из наблюдений ОНФ, из-за отсутствия в законах санкций за необоснованные отказы в предоставлении льготного периода, кредиторы часто отказывали заемщикам, соответствующим всем критериям, обозначенным в постановлении правительства. Также были зафиксированы многочисленные «потери» заявок и подтверждающих заявлений, отсутствие фиксации обращения потребителя к кредитору, затягивание сроков рассмотрения заявок и другие уловки банков. Есть риски, что подобная негативная практика повторится и сейчас.
В этот раз кредитные каникулы можно оформить до 30 сентября 2022 года, если доход заемщика снизился на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Срок таких каникул составит от одного до шести месяцев, а оформить их можно на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Кредитные каникулы предоставляются по следующим лимитам:
По потребительским кредитам в размере максимум до 300 тыс. руб. для физических лиц и 350 тыс. руб. для ИП;
По кредитным картам в размере до 100 тыс. руб.;
По автокредитам в размере до 700 тыс. руб.;
По ипотеке в размере до 6 млн руб. для Москвы, до 4 млн руб. — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, до 3 млн руб. – для остальных регионов.
Однако в реальности воспользоваться кредитными каникулами российские заемщики смогут с трудом, полагают защитники прав потребителей. «С организациями, которые представляют интересы заемщиков, это постановление, как обычно, не обсуждалось, - говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). - Поэтому есть опасения, что новый механизм не приведет к серьезным улучшениям, так как не снимает основных проблем с предоставлением кредитных каникул. Как и раньше, банки, принимая решение об их предоставлении, станут учитывать только снижение дохода заемщика, а не его семьи, что было бы более правильным. Также, вероятно, они будут отказывать должникам, которые уже обращались за реструктуризацией кредита или имеют просрочку платежей».
Еще не учтен такой важный критерий оценки финансового состояния заемщика как соотношение ежемесячных платежей по кредиту к доходам (для комфортного обслуживания долга кредитные платежи не должны превышать 30% доходов заемщика). Эксперт считает, что в течение многих лет Банк России поощрял закредитованность и разрешал выдавать займы тем, кто отдавал по кредиту больше трети своих доходов. Также регулятор поддерживал развитие ростовщичества: займы МФО по ставке свыше 300% годовых и сейчас остаются легальными. «Учитывая, что модель предоставления кредитных каникул никак не поменялась, мы прогнозируем, что 95% заемщиков не смогут воспользоваться этим механизмом», - сказал Дмитрий Янин. Кредитные каникулы, как было и раньше, во время пандемии, не решат проблем граждан. Банки, скорее всего, будут склонять людей к собственным программам реструктуризации, которые совсем невыгодны для заемщиков, подчеркнул эксперт.
