- Что делать в условиях, когда цены стремительно растут, а ассортимент на полках сокращается. Отложить покупки до лучших времен или тратиться побыстрее?
- Все шаги, которые россияне предпринимали и предпринимают, в попытке сохранить свои сбережения, правильные. Очевидно, что России придется столкнуться с серьезнейшим экономическим кризисом: ни один товар не будет стоить дешевле, чем он стоил до 24 февраля 2022 года. Люди делают покупки, понимая, что многие марки уйдут с рынка, а все, что останется, подорожает – если не сразу, то с интервалом в 1-3 месяца. Первыми поднялись в цене товары, которые импортируются. Остальное вырастет в цене чуть позднее. Уровень подорожания будет зависеть от темпов падения курса национальной валюты. Если рубль стабилизируется на нынешних показателях, то рост цен на 50% неминуем в таких категориях как автомобили, бытовая техника, импортные лекарственные средства, бананы, кофе. Это вопрос времени.
Кроме того, населению стоит приготовиться к сокращению доходов и росту безработицы. Уход инвесторов, закрытие производств ряда компаний постепенно отразится на рынке труда и потребует от людей перепрофилирования специальностей, повышения квалификаций, поиска новой работы.
Что касается финансовых услуг, то если вы успели диверсифицировать рублевые сбережения в других валютах до запрета ЦБ РФ на покупку долларов, это хорошо. Мы возвращаемся к тем урокам, которые старшие поколения россиян прошли в 1991 и 1998 годах. Единственное отличие в том, что в этот раз никакой международной помощи не будет. Текущие условия также оказывают влияние на экономическую ситуацию в соседних странах, которые зависят от России. Прежде всего, это страны Центральной Азии, где можно прогнозировать усиление экономического кризиса.
- Многие страны закрыли небо для российских самолетов. Ряд компаний приостановили поставки и производство автомобилей... Что делать тем, кто накопил существенную сумму и собирался потратить на путешествие или на покупку авто?
- Если накопили на автомобиль, покупайте по любой цене, даже если они очень быстро подорожали из-за падения рубля. Машины не подешевеют. Если есть какие-то деньги и старый автомобиль, транспортное средство нужно отремонтировать. Надо попытаться привести в порядок все товары длительного пользования (холодильники, пылесосы, чайники), а также само жилье, ремонты нужно делать уже сейчас. Тем, кто не полностью отвык от физического труда, надо подготовиться к физической работе на земле, если кризис затянется. Может вернуться такое явление, как «шесть соток», а вместе с ним и весенние посадки на дачных участках. Это будет резервный план на крайний случай.
Необходимо сделать и продовольственные запасы. Власти обсуждают возможность регулировать цены на отдельные товары. Если с этим переусердствовать, то сначала будет ценовое регулирование, потом распределение товаров по регулируемым ценам, а потом — дефицит продуктов по регулируемым ценам. Если еще есть возможность купить необходимые товары, которые не портятся, это необходимо сделать.
Что касается туризма, то я не думаю, что авиасообщение с другими странами будет продолжаться. Если в России начнутся конфискации самолетов иностранных компаний, то ответным шагом будут конфискации любого российского имущества за пределами страны. Зарубежные рейсы станут экзотикой. Надо также внимательно изучать все предложения, которые возникнут по платежным сервисам (пришедшим на место Visa и Mastercard), чтобы не потерять мобильность.
- Аппараты УЗИ, КТ и МРТ, мониторы для реанимаций и прочее медоборудование экспортируются из стран, которые наложили ограничения на отношения с Россией. В каких областях здравоохранения влияние санкций окажется наиболее заметным: пластическая хирургия, косметология, стоматология, ортопедия?
- Медицина — очень чувствительная сфера. Любые экономические потрясения, к сожалению, приводят к повышению смертности. Думаю, что потребуется время на то, чтобы понять какие страны будут поставлять в Россию данное оборудование или аналоги. В части медицинских услуг возможно останутся государства, которые не откажутся от поставок жизненно важных лекарств и оборудования, исходя из гуманитарных соображений. Такого рода запреты считаются беспрецедентными. Даже в Северную Корею разрешают завозить и продовольствие, и медоборудование.
Вопросы, связанные с качеством жизни, нужно решать сейчас. Речь о стоматологических услугах, косметологии… Если у кого-то существует потребность пройти такие процедуры, то лучше не откладывать. Потом цены вырастут, а количество предложений сократится. Не исключено, что профессионалов в этих областях в России станет меньше. Другие страны могут открыть специальные программы для эмиграции высококвалифицированных специалистов.
- Поговорим о девальвации рубля и ее последствиях для потребителей. Курс по отношению к доллару уже больше 115 рублей. Прогнозируется его рост до 130 рублей после открытия торгов на Московской бирже, а вместе с тем — рост инфляции. Ключевая ставка Центробанка — рекордные 20%. Многие россияне хотят спешно закрыть кредиты, другие считают, что лучше, наоборот, сейчас занимать деньги у банков, пока не поздно. Тем более, что обещаны кредитные каникулы. На ваш взгляд, какие шаги правильные?
- Не рекомендую поспешно и полностью гасить кредиты. Выплаты нужно делать согласно договору. Если на руках остается какая-то сумма, то эти деньги лучше отложить на будущее, а не закидывать на кредитный счет с опережением. Очевидно, что таких ставок, по которым был взят автокредит или ипотека, не будет очень долго.
Крайне важно на любом уровне поддерживать тех, кто может лишиться жилья за свои долги. Ипотечные заемщики, в случае изменения обстоятельств, могли лишиться работы. Речь о сотрудниках авиасферы, торговли, рекламы. К сожалению, в России пока нет моратория на выселение из ипотечного жилья за долги. Аналогичное ограничение нужно ввести на выселение граждан из квартир за долги по услугам ЖКХ. В текущий экономический кризис лишиться жилья, наверное, одно из тяжелейших последствий для многих.
Если говорить о потребительских кредитах, то, если банки предлагают взять в долг в рублях, этим нужно воспользоваться. Деньги нужно потратить на то, что очевидно в течение нескольких недель будет дорожать. Можно купить бывший в употреблении автомобиль, сделать ремонт или обновить бытовую технику. Если есть предложение, им нужно пользоваться, но надо избегать ростовщических кредитов с 1-2% в день. Нельзя также брать кредиты с плавающим курсом, только с фиксированной ставкой.
Условия кредитных каникул не изменились со времен пандемии коронавируса. Банк России публиковал статистику предыдущих кредитных каникул (до сентября 2021 года, пока они действовали). Согласно данным ЦБ, только 5% из тех, кто обращался в банки, смогли воспользоваться этой услугой. Условия для заемщиков были льготные, что хорошо. Но 95% желающих получили отказ, так как они не подходили под установленные параметры. В первую очередь, многие не смогли доказать, что у них снизился доход. Допустим, работу в семье потерял не заемщик, а его супруг/супруга. Понятно, что доходы семьи снизились, но при этом государство предложило принимать в расчет не снижение доходов домохозяйства (семьи), а конкретного заемщика. По этой причине многие не могли доказать снижение доходов и получить кредитные каникулы. Сейчас власти предлагают идти тем же путем, повторяя ошибку прошлого.
- Могут ли власти расширить перечень тех, кому положены кредитные каникулы, скорректировать сам механизм в пользу заемщиков?
- Думаю, нет. В России сильное банковское лобби. Когда предоставляются какие-то формы поддержки гражданам, это сокращает доходы финансовых организаций. Тяжело осознавать, но период пандемии коронавируса стал для банковского сектора очень прибыльным. Никто не хочет сокращать доходы. Следовательно, рассчитывать на то, что государство повернется лицом к заемщику, я бы не стал.
- Можно ли дать какие-то общие советы потребителям — по крайней мере, среднему классу, который обладает какими-то финресурсами, а не живет от зарплаты до зарплаты. Сберегать — и если да, то где и в какой валюте? Тратиться — и если да, то на что?
- Пока то, что произошло с рублем, запрет на использование Visa и Mastercard, потеря авиасообщения, уход ряда компаний — это лишь начало реализации первого этапа санкций, которые были ориентированы на простых людей. Дальше, вполне возможно, мы увидим поэтапный отказ от закупок российских товаров, снижение доходов бюджета, рост инфляции, выше той, что была в 1998-м. Следовательно, потребитель должен быть к этому готов. Если сберегать, то не в рублях. Если не получается купить что-то из товаров длительного пользования, тогда стоит копить. Сильно подорвано доверие к финансовому рынку: в силу ограничений рубль перестал быть свободно конвертируемым. Думаю, что стоит ожидать оттока средств из банков. Нужно, в первую очередь, смотреть, что потребуется в ближайшие годы и стараться это купить до подорожания.
