Кредитные каникулы — это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой. Первый раз на уровне федерального закона в России эту меру ввели 3 апреля 2020 года для поддержки граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию из-за пандемии. И вот сейчас ЦБ решил снова прибегнуть к этому опыту и уже готовит свой законопроект на эту тему. На сей раз воспользоваться кредитными каникулами можно до 31 декабря 2022 года и предоставлять их будут по любым видам кредитов. Наиболее востребованной услуга является у ипотечников: у них самые большие ежемесячные платежи, выдержать которые в случае уменьшения дохода сможет далеко не каждая российская семья.
«Банкам рекомендовано реструктурировать долг заемщика, не назначать пени и штрафы, если его финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года в результате действия санкций», — поясняет юрист «Единого центра защиты» Снежана Нехочина. Но если намерение все одобряют, то его реализация у многих вызывает вопросы. «Поскольку новости есть, а официального разъяснения со стороны ЦБ нет, придется дождаться комментариев, чтобы понять все детали, — говорит Валерий Трушин, руководитель отдела исследований и консалтинга IPG.Estate. — Предположу, что эта мера будет касаться людей, которые, к сожалению, потеряют работу».
Пока нет разъяснений от Центробанка, эксперты призывают ориентироваться на накопленный в пандемию опыт предоставления кредитных каникул. Для их оформления, скорее всего, потребуются следующие документы:
Заявление в банк на кредитные каникулы. Часто его можно скачать на сайте финорганизации или даже отправить через личный кабинет в мобильном приложении.
Подтверждение дохода: справка 2НДФЛ, налоговая декларация или справка о пенсионных выплатах.
Подтверждение занятости: выписка из трудовой книжки, копия контракта, справка от работодателя.
Дополнительные документы: копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении, документы о нетрудоспособности, инвалидности или смерти заемщика.
Если кредит был залоговым (так бывает при покупке недвижимости, машины или другого имущества), в банк предоставляют копию страхового полиса и квитанцию о его уплате.
Далее банк рассматривает все документы и принимает решение — как правило, в течение 7–10 дней. Затем, если заявка одобрена, заемщика пригласят подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
Правда, россиянам следует быть очень острожными с этой услугой, предупреждают эксперты. «Обольщаться не стоит, потому что начисление процентов за период кредитных каникул не останавливается, просто их выплата переносится в самый конец выплат по кредиту, когда основные проценты и тело долга уже будут погашены, — говорит Антон Быков, старший аналитик компании Esperio. — Так что к «кредитным каникулам» стоит относиться как к крайней мере, которая позволит взять передышку и восстановить свое финансовое положение: как правило, на трудоустройство в России уходит 3–5 месяцев». Но за эту опцию заемщику все равно придется заплатить, хоть и несколько позже, за счет удлинения срока кредита и общего размера кредитных выплат на период взятых «каникул», подчеркнул эксперт.
«Как показывает опыт, кредитные каникулы в том виде, в каком они применялись в 2020 году, не помогли большинству заемщиков, — продолжает тему Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). — Только 5% обратившихся за кредитными каникулами в банки смогли это сделать на выгодных для себя условиях. Остальным банки либо отказали в предоставлении кредитных каникул, сказав, что они не подпадают под «параметры», либо навязали собственные, невыгодные для должников программы реструктуризации». По мнению эксперта, ипотечные заемщики должны требовать запрета на выселение из квартир. А принимая решение о реструктуризации, банки должны учитывать снижение семейного дохода заемщика (а не только его зарплаты, как это происходит сейчас) и ту долю, которую будут занимать платежи кредиторам в этом совокупном доходе. Также наличие просрочек и использование программ реструктуризации в прошлом не должны стать поводом отказа в предоставлении кредитных каникул, что наблюдается в настоящее время, отметил Янин.
