Смена модели
Не секрет, что заемщики из малого бизнеса всегда находятся у банкиров на особом положении: небольшие обороты, серые платежи, высокие риски просрочки. К тому же большинство деловых людей, имеющих семейный бизнес, предпочитают рассчитывать только на себя и стараются без необходимости не залезать в долги.
— Нормальная поведенческая модель для малого и среднего бизнеса — не брать кредит, когда у тебя все достаточно хорошо, — сообщил «МК» директор дирекции поддержки кредитования массового и среднего корпоративного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Александр Окуличев. — Есть, конечно, ситуации, когда нужно сделать рывок, освоить новую продукцию, новые рынки. Но если сверхзадачи нет, то малые предприятия склонны кредитоваться по минимуму, они предпочитают пользоваться преимущественно короткими кредитами, чтобы платить меньше процентов.
Эти выводы подтверждает и официальная статистика. По данным ЦБ, в России после кризиса 2014 года и вплоть до 2019-го кредитование малых компаний не только не росло, но устойчиво снижалось. Но эпидемия коронакризиса, больно ударившая по спросу, изменила старые привычки. «Во время пандемии мы наблюдаем серьезный рост кредитного портфеля МСБ. Конечно, в нем присутствуют и инвестиционные истории, но зачастую главная цель таких займов — возобновление пострадавшего в период локдаунов бизнеса в условиях, когда уже не осталось подушки безопасности. По сути, кредиты берутся преимущественно на выживание. Среди МСБ популярно именно краткосрочное финансирование, поэтому флагманским кредитным продуктом для предпринимателей у нас стали овердрафты», — отметил Окуличев.
Финансовая дисциплина владельцев малых компаний почти не изменилась. По итогам минувшего октября доля объема просроченных кредитов МСБ немного снизилась, но все равно осталась довольно высокой: по России на уровне 10%, по Москве — 13%. Для сравнения, просрочка у физлиц — ниже 4%.
Альтернативный источник
Интересно, что во время пандемии представители малого бизнеса протоптали тропинку не только в банки, но и в микрофинансовые организации (МФО), где ставки по кредитам значительно выше. Причина такого нерационального на первый взгляд поведения проста — оперативное решение проблемы кассовых разрывов. В основном за займами в МФО обращаются микропредприятия, работающие более трех лет. На данную категорию приходится 80% клиентов-юрлиц.
По данным ЦБ, в первом полугодии портфель займов МФО достиг 63,4 млрд руб. и за год поднялся в 1,4 раза, а за два года — в 1,9 раза. На займы МСБ приходится более 20% общего портфеля.
По словам экспертов, всплеск подачи заявок на ссуды стабильно происходит во время объявления очередного локдауна. «Наша компания занималась поставками детского питания в школы и детские сады, — рассказывает «МК» Сергей Бирюков, бывший гендиректор предприятия, зарегистрированного в Богородском городском округе Московской области. — Когда школы и дошкольные учреждения закрыли на карантин, подавляющее большинство производителей отказались принять продукцию обратно. Фрукты, товары масло-жировой и молочной групп, имеющие небольшой срок годности, пришлось утилизировать. Накопительного фонда у нас не было, предприятие при солидных месячных оборотах фактически балансировало на уровне нуля. Образовался кассовый разрыв. Чтобы вернуть деньги в бизнес, пришлось увольнять некоторых сотрудников и искать склад с более дешевой арендой. Когда мы обратились за финансовой помощью в крупнейший госбанк, над нами просто посмеялись. К сожалению, власти, вводя режим ограничений, редко думают об экономических последствиях ограничительных мер для МСБ».
Три совета
После летней передышки эпидемиологическая ситуация в нашей стране снова ухудшилась. В начале ноября во многих регионах прошла новая волна ограничений. Когда она пойдет на спад и сколько локдаунов нас ждет впереди, не знает никто. «Сегодня главная задача большинства владельцев небольших предприятий — продержаться на плаву до лучших времен», — подчеркнул председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.
Он рекомендует владельцам небольших компаний обстоятельно изучить комплекс мер государственной поддержки. В первую очередь — обратить внимание на госпрограмму льготного кредитования бизнеса под 3% годовых. Средства по ней можно использовать на текущие расходы, выплату зарплат, а также на платежи по кредитам.
«Если учесть, что среднерыночные ставки по кредитам для бизнеса сейчас варьируются в диапазоне 12–13% годовых, то экономическая целесообразность налицо. Однако не все так просто. Для того чтобы получить кредит по низкой ставке, предприятию необходимо соответствовать четким критериям государства. Они довольно жесткие, а их несоблюдение приводит к тому, что ставку просто пересчитают по рыночной», — говорит Солнцев. Потенциальным участникам госпрограмм необходимо, по его совету, сделать три шага. Во-первых, нужно проверить свою принадлежность к субъекту МСП (предприятие должно входить в реестр МСП). Напомним, основные критерии для малого бизнеса — годовая выручка до 800 млн рублей (без НДС), численность сотрудников — до 100 человек (более подробно — в ФЗ-209).
Во-вторых, проверьте, совпадает ли код ОКВЭД с вашим видом деятельности и входит ли ваша отрасль в перечень пострадавших (в 2020 году их было 11, сейчас — уже 17). Бывали случаи, когда из-за банальной путаницы в учредительных документах компания лишалась возможности получить льготу.
В-третьих, следует заранее оценить, удастся ли выполнить все условия. Например, льготный кредит под 3% годовых получится взять только тем, кто участвовал в прошлогодней льготе «кредит под 2%», или организациям, которые были созданы позднее 1 июля 2020 года. Субсидированной ставка будет только в том случае, если собственник сохранит 90% численности сотрудников от момента заключения договора. Кроме того, договор нужно успеть заключить до 30 декабря этого года.
Ставки к взлету готовы
«Во время пандемии закономерно потеряли популярность инвесткредиты, — сообщила «МК» Анна Гордеева, директор по корпоративному бизнесу РГС Банка (специализирующегося на комплексном обслуживании участников авторынка: производители, дистрибьюторы, дилеры, сервисные компании). «Сейчас сложно планировать бизнес на 5–10 лет вперед. Дилеры хорошо заработали на дефиците авто и последующем росте цен за 2 года пандемии, однако по этим же причинам им сложно планировать расширение или работу с новыми марками на больший период, чем ближайшие пару лет. Машин на рынке нет, и ситуация сохранится как минимум до конца следующего года», — заметила специалист.
Помимо пандемии, снизившей спрос на многие услуги и товары, на рынок кредитования МСБ оказывает влияние и денежно-кредитная политика Банка России. С начала 2021 года ключевая ставка ЦБ поднялась значительно: с 4,25% до 7,5%. «Средние ставки сейчас — это ключевая ставка регулятора плюс 3–5%, то есть средний диапазон ставок составляет 10,5–12,5%. При этом стоит помнить, что ставки для сегмента МСБ во многих случаях индивидуальны: каждый клиент получает процентную ставку исходя из анализа возможных рисков, финансового состояния и качества предоставляемого залога», — отметила Гордеева.
К сожалению для предпринимателей, судя по недавним заявлениям руководителей Банка России, ключевая ставка будет расти и дальше. «Мы ожидаем роста ставок по кредитам вслед за увеличением ключевой ставки ЦБ», — подчеркнула Анна Гордеева. «Впрочем, до нового года осталось не так много времени, и ситуация со ставками, скорее всего, сохранится», — добавил оптимизма Максим Солнцев.
Отметим, что недавно появился еще один полезный механизм финансовой поддержки МСБ — зонтичное поручительство Корпорации МСП. Программа позволяет взять кредит даже тем компаниям, у которых нет залога. Поручителем перед банком выступает Корпорация МСП — она дает обеспечение на сумму до 50% кредита. С помощью нового механизма в ряде коммерческих банков можно получить разные виды кредитов на сумму до 150 млн руб. со сроком до 10 лет. В том числе, по сниженной льготной ставке в рамках других госпрограмм. Деньги можно взять на развитие бизнеса, инвестиционные и оборотные цели, а также рефинансирование кредитов в других банках.
