Зампред ЦБ РФ Ольга Полякова рассказала о предложении создать вклады для бедных на заседании Госдумы в среду, 24 ноября. «Если говорить о категории граждан малообеспеченных, мы предлагаем разработать механизм создания специального банковского вклада для людей с невысокими доходами», — заявила она. Ставка вклада для бедных, как предполагается, будет привязана к ключевой ставке ЦБ или уровню инфляции. Человек сможет завести только один такой вклад, при этом его сумма будет ограничена. А определять категорию граждан, которые имеют право открыть подобный вклад, можно с помощью единой государственной информационной системы социального обеспечения, создание которой предложено кабмином.
Если инициатива будет принята, то вклад для бедных может стать самым выгодным видом сбережений из всех, что сегодня есть на рынке. Дело в том, что, несмотря на высокую ключевую ставку, которая за неполный год выросла почти в 2 раза — с 4,25% в марте до 7,5% в октябре — ставки по банковским депозитам не спешат увеличиваться также стремительно. В ноябре максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках выросла с 6,7% до 6,98%. Другими словами, на сегодняшний день процент по депозитам ниже и ключевой ставки Банка России в 7,5%, и уровня инфляции, которая ускорилась до 8,1%. А вклады для бедных как раз будут учитывать один из этих параметров.
Но при всей привлекательности предложения возникает закономерный вопрос: откуда малообеспеченные граждане возьмут деньги на сбережения, пусть и на хороших условиях, если им не хватает средств на текущую ежедневную жизнь? Согласно свежим соцопросам, около 37% россиян не имеют никаких сбережений вообще. А по данным Росстата, численность россиян с доходами ниже прожиточного минимума по итогам 2020 года составила 17,8 миллиона человек, или 12,1% населения. При этом в ряде российских регионов она достигает 20%, на что ранее указывал глава Счетной палаты Алексей Кудрин.
Для трудоспособного населения величина прожиточного минимума (именно по его размеру у нас относят людей к категории «малообеспеченных») на этот год установлена в размере 12702 рубля, для пенсионеров - 10022 рубля, для детей - 11303 рубля. Сколько с этого дохода можно отложить пусть даже и на выгодный вклад — вопрос риторический. Скорее, эти 17,8 млн человек в банки и МФО пойдут дополнительно занимать, а не сбережения делать. Между тем, долговая нагрузка на россиян выросла с начала года с 27 до 35%. По итогам первого полугодия задолженность россиян по кредитам увеличилась на 13,6% - до 22,64 трлн. рублей.
Предложенная ЦБ РФ инициатива не нашла понимания у независимых экспертов.
«В обществе растет критика Банка России из-за высокой инфляции, которая нивелирует весь прирост трудового дохода граждан в 2021 году, - говорит Антон Гринштейн, эксперт ИАЦ Hamilton. - Регулятору нужно смягчить этот удар и быть максимально активным на поле защиты благосостояния граждан». Вероятно, предложение ЦБ о создании специального банковского вклада с повышенной ставкой для граждан с низким уровнем дохода, это первое, но не последнее действие, призванное смягчить критику из-за высокой инфляции, считает эксперт.
Эффективность такого инструмента с учетом низкой доли процентного дохода в структуре доходов россиян будет невысокой. А если спецвклады, как и обещают, будут только для граждан с низкими доходами, у которых сбережений совсем нет, то позитивного эффекта вообще не будет заметно. Молодые семьи с детьми направляют свои доходы на текущие нужды и кредитные платежи, то есть им вкладывать особо нечего. Остаются только пенсионеры - видимо, они и являются целевой аудиторией предложения Банка России о спецвкладах, предполагает Гринштейн.
«Банк России борется с ростом инфляции, а для того, чтобы сдержать рост инфляции, нужно «связать» избыточную денежную массу и из обращения направить её на депозиты в банках, - объясняет действия регулятора Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари». - Для этой цели ЦБ РФ и повышает процентную ставку – чтобы привлекательнее было держать средства на депозитах, а не тратить».
Вроде бы эта цель благая, но, если на этот вопрос посмотреть шире, получается, что подобная «морковка» для малообеспеченных граждан от ЦБ – это хорошая возможность для государства не увеличивать на них расходы. Если, к примеру, государство будет выплачивать малоимущим гражданам «вертолётные деньги» - получатели таких выплат сразу же пойдут их тратить, что будет увеличивать инфляцию. А ЦБ РФ предлагает альтернативу – не увеличивать расходы бюджета, а создать возможность малообеспеченным гражданам помочь себе самим, то есть накопить на будущее.
