Ольга Н., 48-летняя москвичка, работающая в бухгалтерии небольшой строительной компании, купила в кредит стиральную машину. Когда оформляла договор в магазине, у нее не было времени изучить его подробно и она, поверив словам менеджера, подписала его, уточнив только итоговый процент по кредиту, который ей придется выплатить. Вечером того же дня, проштудировав документы дома в спокойной обстановке, она узнала, что параллельно оформила страховку не только на саму стиральную машинку, но и на дополнительное медицинское обслуживание. В числе оплаченных опций оказались консультации юриста, налогового специалиста и терапевта.
«Мы проводили контрольную закупку в ряде крупных банков, и я могу подтвердить, что в кредит зачастую включается не просто один какой-то вид страхования, а все варианты страхования, которые только возможны — это и страхование жизни, и дополнительное медицинское страхование, туда накручиваются достаточно большие суммы, которые достигают до 2% от итоговой стоимости кредита», - рассказывает Игорь Костиков, председатель совета общественной организации «Финпотребсоюз».
Если говорить о вариантах навязывания дополнительных услуг, то их огромное количество. Можно сказать, что все ограничивается только фантазией отдельно взятого кредитора. «Например, в автокредитовании популярна реализация разнообразных комплексных услуг, так называемых карт автовладельца, - рассказывает Дмитрий Сысоев, аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций Brobank.ru - Их стоимость может составлять от 40 до 100 тыс. рублей. Популярен схожий подход и в POS-кредитовании (на месте покупки в магазине). Например, дополнительная гарантия на бытовую технику от магазина, без которой получить займ проблематично, по крайней мере, по заверениям менеджера».
Нельзя также исключать факты реализации собственных продуктов банками. Если говорить непосредственно о кредите, то к нему могут выпускаться пластиковые карты, в том числе с платным обслуживанием якобы для большей простоты погашения долга.
Между тем в России есть действующий закон, гласящий, что ПСК нужно обязательно озвучивать клиенту при заключении договора кредитования. Почему он не работает?
«Вся хитрость в том, что дополнительные платные опции и услуги, не включаемые в ПСК, формально являются для заемщика «необязательными» и «добровольными», - объясняет президент Межотраслевой ассоциации саморегулируемых организаций «Синергия» Александра Белоус. - То есть банк предлагает клиенту как бы по своей воле снизить проценты по ежемесячному платежу при условии, что клиент обязательно снизит риски банка, застраховав жизнь и здоровье, риски потери работы, риски повреждения или уничтожения имущества, находящегося в залоге у банка».
Долгое время власти закрывали глаза на подобную ситуацию, поскольку закон формально не нарушался. Все делалось как бы по обоюдному согласию. Хотя и понятно, что банки откровенно наживались на заемщиках, пользуясь преимуществами своего положения.
Но теперь, когда долговая нагрузка на работающих россиян достигла исторических максимумов, а число банкротств физических лиц более чем вдвое превысило прошлогодний показатель, мириться с такой ситуацией дальше стало затруднительно без ущерба для имиджа и авторитета денежных властей. «На фоне резкого роста доходов и капитализации крупнейших банков происходит столь же стремительное разорение множества рядовых граждан. А это уже чревато ростом социальной напряженности, поэтому банкиров и решили слегка приструнить», - считает Александра Белоус.
По мнению Василия Солодкова, директор Банковского института НИУ ВШЭ, инициатива Банка России укладывается в общую стратегию регулятора по формированию прозрачного и понятного для потребителей финансового рынка. Банк России обеспокоен ростом просроченной задолженности населения. Регулятор пытается сделать более понятными условия договора, который клиент заключают при кредитовании, чтобы люди видели - за что и сколько они платят, чтобы они смогли адекватно оценивать свои силы по выплате обязательств.
