Российские банки предлагают накопительные счета клиентам уже давно. Но в прошлом году эти продукты потеряли привлекательность. Во время пандемии из-за средних низких ставок по депозитам, которые не позволяли «обыграть» официальную инфляцию, многие граждане переводили свои сбережения на фондовый рынок. Но минувшим летом интерес к накопительным счетам вернулся, они стали реальной альтернативой срочным вкладам.
Тренд окреп в уходящем сентябре. В течение первого месяца осени большинство крупных и средних банков снова повысили ставки по счетам-копилкам. Как сообщил «МК» директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко, при небольшом отличии в доходности от классических депозитов накопительные счета дают значительно большую свободу управления размещенными средствами.
Главное преимущество счета-копилки — возможность в любое время пополнять и снимать деньги. Причем без ограничений по сумме. Что очень удобно для нетерпеливых собирателей сбережений и граждан, не имеющих стабильных источников дохода. Еще один весомый плюс — доход по накопительному счету начисляется банком каждый месяц. А иногда и каждый день. Напомним, обладатели депозитов, как правило, получают проценты в конце срока или раз в месяц/квартал на отдельный счет. Входной билет на рынок накопительных счетов стоит недорого. Обычно для оформления счета-копилки достаточно внести 1 рубль. Управлять счетом можно онлайн через мобильный и интернет-банк. Важный момент — накопительные счета включены в систему страхования вкладов. Если банк разорится, то государственная корпорация АСВ выплатит клиенту всю сумму до 1,4 млн рублей.
Вышеперечисленные достоинства накопительных счетов могут оценить не только рядовые граждане, но и состоятельные люди. Немало крупных банков предлагают этот продукт в рамках Private Banking.
«Для долгосрочного планирования граждане чаще всего выбирают срочные вклады, а для краткосрочного — накопительные счета», — отметил директор фабрики розничного бизнеса РГС Банка Денис Сорокин. «Накопительный счет совмещает в себе максимальную ставку при совершении покупок по карте и удобство снятия или перевода денежных средств. Продукт хорошо использовать для достижения финансовых целей, например, для того, чтобы накопить на путешествие или новую технику», — сообщила «МК» начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.
Конечно, как у любого финансового продукта, накопительные счета имеют и ряд специфических недостатков. Чтобы получить максимальную ставку, клиенту порой потребуется выполнить ряд условий. Например, поддерживать определенный минимальный остаток на счете или открыть карту и совершать по ней покупки на обозначенную сумму.
Кроме этого банки имеют право в одностороннем порядке изменить условия доходности. В большинстве случаев это происходит после снижения ключевой ставки Центробанка, что сейчас неактуально. Но некоторые особо жадные банки идут на маркетинговые хитрости — в рекламе предлагают одну ставку, а через два-три месяца без предупреждения ее снижают на 0,5–1,5%. Так что не забывайте внимательно следить через мобильный банк или интернет-банк за движением средств по накопительному счету.
Если обнаружили такой неприятный «сюрприз», есть два варианта. Во-первых, можно открыть в последний календарный день месяца в своем банке новый накопительный счет, перевести на него все деньги со старого счета, который потом надо закрыть. В этом случае вы будете снова два-три месяца гарантированно иметь повышенную ставку по новому накопительному счету. Автор заметки неоднократно успешно проделывал подобный трюк с накопительными счетами в Альфа-банке. Есть еще более радикальный контрприем: можно закрыть счет и перевести средства на счет-копилку в другой банк, предлагающий более выгодные условия. Сравнить продуктовые линейки удобнее всего в Рунете в крупных супермаркетах финансовых услуг.
Отметим, что большинство банков старается проводить лояльную политику по отношению к своим клиентам. По словам Юлии Алексеевой, в настоящий момент накопительные счета пользуются повышенным спросом у граждан, с начала этого года число открытых накопительных счетов в МКБ увеличилось более чем на 20%. «До конца года мы ожидаем на банковском рынке дальнейшего увеличения числа открытых счетов через дистанционные каналы, а также роста конкурентных предложений по накопительным счетам», — заключила эксперт.
