36-летний неженатый москвич с высшим образованием Юрий Т. работает в транспортной компании. Он никогда в своей жизни не брал кредитов, даже когда его друзья начали менять машины каждые три года и «влезли в ипотеку». На вопрос, почему он не хочет следовать их примеру, отвечает так: «Я понимаю, что отдать нужно будет больше, чем я взял, и мне это уже не нравится. Но больше всего я не люблю чувствовать себя должным кому-либо, пусть даже и банку».
«В статистике по потребительскому рынку очень многое объясняется психологией, - отмечает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. - Отношение людей к кредитованию имеет широкий диапазон от постоянного и широкого использования этого инструмента до глубоко неприятия заимствований вообще. Соотношение 85%, имеющих опыт заимствования к 15% людей, которые никогда не брали кредитов - это достаточно высокая цифра в пользу позитивного отношения к процессу кредитования». Кто еще может не прибегать к заемным средствам банков? Среди людей старшего поколения много граждан, имеющих жесткие негативные установки в отношении кредитов, напомнил эксперт. Они привыкли рассчитывать на свои силы и скорее склонны сберегать, нежели тратить.
Другой категорией россиян, которые никогда не занимали у банков, являются богатые люди. «Не берут кредиты прежде всего те граждане, у которых нет особой потребности в заемных средствах, - говорит Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. - У них достаточно своих собственных средств, и они не желают переплачивать, так как считают, что ставки по кредитам слишком высоки». В бюро уверены, что в будущем ситуация не изменится, и доля таких граждан всегда будет находиться примерно на одном уровне.
Михаил Беляев, напротив, считает, что в ближайшем будущем количество людей, не имеющих кредитов, возрастет. На это повлияет политика Банка России. Если регулятор поднимет ключевую ставку и обслуживать кредит станет дороже, чем сейчас, то все меньше людей будут стремиться брать на себя дополнительную финансовую нагрузку. Центробанк в последнее время дает понять, что планирует ужесточать свою денежно-кредитную политику: это означает, что ключевая ставка будет повышаться, соответственно, доступность кредитов снизится, ставки по ним возрастут. Следовательно, о расширении аудитории пользователей кредитов в таких условиях говорить не приходится.
Но есть и противоположная точка зрения. «Если не будет радикальной экономической реформы, то ситуация с закредитованностью населения будет ухудшаться», - уверен финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков (АРБ) Павел Медведев. В последние 10 лет экономика России практически не росла: ВВП увеличивался в среднем на 0,8%-1% в год. Этого очень мало: такая ситуация не дает возможности повышать благосостояние граждан. Люди освобождаются от долгов, только если растет благосостояние в национальном масштабе.
Граждане с небольшими доходами за последние 10 лет стали беднее, и это при очень благоприятной конъюнктуре для нашей экономики, которая продолжает зависеть от нефтегазовых доходов. В дальнейшем Европа планирует провести перестройку своего энергетического сектора на возобновляемые источники энергии. К 2030 году самые крупные страны ЕС планируют перейти на электромобили и снизить закупку нефти и газа. Соответственно, доходы российского бюджета от продажи энергоносителей в Европу упадут. И если экономика нашей страны не будет перестроена радикальным образом, то достатку граждан будет просто неоткуда взяться, рассуждает Медведев. «Соответственно, людям придется все чаще и чаще обращаться к кредитам, чтобы решить свои задачи, но это заведет страну в тупик», - делает вывод наш собеседник.
