С января по июль 2021 банки выдали гражданам от 18 до 20 лет 120 453 кредитные карты. Это в 2,9 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, и в 2,8 раза больше, чем за первые семь месяцев докризисного 2019 года, свидетельствуют данные бюро кредитных историй ОКБ.
Фактически, идет методичное подсаживание молодых россиян на кредитную иглу. При этом 9% портфеля кредитных карт у заемщиков до 20 лет через год после выдачи оказывается дефолтным — уходит в просрочку от 90 дней и больше. Для сравнения, чуть более старшие заемщики имеют меньше проблем с обслуживанием долгов: в категории от 20 до 30 лет сложности с выплатами возникают в два раза реже – лишь 4% портфеля таких кредитов имеют признаки невозвратных.
Такое соотношение не удивляет экспертов. Молодежь находится в более уязвимом положении. Заемщики в возрасте до 20 лет, как правило, еще получают образование, а работу имеют непостоянную или почасовую в формате подработки после учебы. При этом молодым людям хочется не только учиться и работать, но и путешествовать с друзьями, покупать новые гаджеты или, скажем, электросамокаты. «Вся проблема в том, что люди стремятся придерживаться более-менее стабильного уровня жизни, но он им не по карману, - констатирует Анна Бодрова, старший аналитик ИАЦ «Альпари». - Остаётся не так много вариантов: кредиты, займы у родственников и МФО, многочисленные предложения рассрочки. Невозможно сказать человеку «не бери кредит», если буквальным образом каждый «утюг» предлагает интересные условия займа».
Молодые люди в России, как правило, не имеют опыта обращения с крупными суммами денег. Для многих кредитная карта вообще первый в их жизни финансовый инструмент. Ответственное финансовое поведение — это важный навык, который, как правило, формируется у людей уже взрослых. Но следует понимать, что у молодежи, в большинстве случаев, есть надежда на помощь родственников или родителей, если что-то с обслуживанием банковского кредита пойдет не так.
Финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков (АРБ) Павел Медведев привел пример из своей практики омбудсмена. В феврале 2021 года молодой человек взял одновременно порядка 6 займов в разных местах на небольшие суммы от 5 тыс. до 10 тыс. рублей. Общий его долг не превышал 50 тыс. рублей. Далее он из-за пандемии потерял работу, а деньги возвращать нужно было срочно, поскольку из-за набегающих процентов долг постоянно увеличивается. На последние средства он нанял юриста, чтобы тот помог ему справиться с проблемой. Но специалист, к несчастью, оказался малограмотным и только запутывает дело. «По количеству юридических ошибок в письме я понимаю, что с таким юристом этот молодой человек помощи не получит, а только серьезнее залезет в долги, - отмечает Павел Медведев. - Мы в данный момент пытаемся разобраться в жизненной ситуации молодого человека,чтобы ему помочь».
Молодежь характеризуются более рискованным финансовым поведением, поэтому специалисты задаются вопросом: может стоит ограничить выдачу необеспеченных кредитов настолько молодым людям? Например, поднять возраст выдачи кредитных карт до 21 года. «Я против того, чтобы вводить дополнительные ограничения, в экономике они ни к чему хорошему не приводят, - говорит финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. - Наоборот, если их ввести, то они снизят покупательный спрос, отсекут молодежь от приобретения жизненных благ и удобств, которые им нужны».
Главное для молодежи — это повышение финансовой грамотности. Это первый уровень ответственности, он целиком на стороне самих молодых людей, считает эксперт. Второй уровень ответственности находится на уровне банков — они должны тщательно оценивать молодых заемщиков при выдаче кредитных карт. «Мы не можем запретить всю экономическую жизнь для молодежи, - подчеркивает Михаил Беляев. - Да и сама практика говорит, что если что-то где-то запрещают, то тут же возникают злоупотребления, появляются возможности обойти запреты, и они, как правило, приводят к еще большему негативу, чем до этого». Если молодежи, к примеру, не выдавать банковские кредиты до какого-то возраста, то они будут обращаться в МФО, где проценты по займам гораздо выше банковских, или вовсе попадут в криминальные сети «черных» ростовщиков.
