Общий размер задолженности физлиц перед банками на 1 июля достиг 23,9 трлн рублей. По данным Банка России, с начала 2021-го долги выросли на 2,3 трлн, а за последний год этот показатель вырос более чем на 4 трлн рублей. Для сравнения: доходная часть федерального бюджета РФ — примерно 20 трлн. Рублей. Если бы все россияне разом погасили свои долги перед банками, страна могла бы как минимум год жить на эти деньги.
По данным исследования НАФИ, доля семей, имеющих задолженности перед банками, в 2020 году составила 72%. Это максимум за всю современную историю России. По сравнению с 2017 годом показатель вырос на 15%, а по отношению к 2009 году — в 3-4 раза.
Тем не менее, по формальным признакам, кредитная нагрузка в процентах к ВВП в России заметно ниже, чем в развитых странах. Это отмечает Минэкономразвития. По словам замглавы ведомства Ильи Торосова, закредитованность россиян по сравнению с другими странами находится на низком уровне и составляет менее 20% ВВП, тогда как в Бразилии — 30–50%, а в США и Великобритании её уровень достигает 70–90%. Получается, нам есть ещё куда расти? Нужно стремиться, как водится, «догнать и перегнать» Запад?
Такое сравнение нельзя назвать корректным, говорит главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. Во-первых, в перечисленных странах нет снижения реальных доходов населения. А это значит, что повышение доли кредитов не является опасным, поскольку сопровождается и ростом доходов для их обслуживания. «Там риски непогашений относительно невысоки, — отмечает он. — В России же с 2014-го из года в год доходы людей падают. Поэтому источники выплат процентов для каждой нашей семьи резко сужаются. Кредиты во многом выступают как вынужденные «заменители» доходов для обеспечения необходимого потребления. Но если доходы не растут, то погашать платежи затруднительно. Повышение кредитной нагрузки без увеличения заработков способно стать опасным как для заёмщиков, так и для банков».
Во-вторых, надо принять во внимание ставки процентов. В развитых странах они близки к нулю или даже отрицательные. Поэтому обслуживание заимствований не является серьёзной проблемой и риском для населения: фактически сколько занял — столько и отдаешь. У нас же кредиты сами по себе стоят дороже, подчеркивает операционный директор платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева. Получается уже не такая оптимистичная картина, как у Минэкономразвития, — обслуживать кредиты в нашей стране сложнее, несмотря на то, что их объем меньше. «Только 20% заемщиков в российских банках находятся в относительно комфортном положении, когда на оплату долга нужно отдавать до 30% своего ежемесячного дохода. Больше половины получателей кредитов на их погашение отдают больше 50% своего заработка. А каждый третьему приходится отдавать более 80% своих доходов банку на оплату кредита. Такая ситуация чревата ростом числа плохих долгов и невозвратов, что может серьезно ударить по национальной банковской системе», — рассказывает эксперт.
Аналитик УК «Альфа-Капитал» Денис Бадьянов считает, что власти видят проблему закредитованности населения. Именно поэтому ЦБ уже начал говорить о перегретости рынка потребительского кредитования и опасности возникновения проблемы неплатежей по ипотечным займам. «Регулятор уже начал охлаждать рынок, вводя более жесткие требования к заемщикам, повышая ключевую ставку, что приведет к небольшому увеличению стоимости кредитов, — подчеркивает он. — Поэтому стоит ожидать, что постепенно объем задолженности россиян сначала замедлит темпы роста, а позже начнет снижаться».
