Мы это хорошо видим и по объемам потребительских кредитов, и по росту объемов ипотеки и, к сожалению, по росту объемов просроченных кредитов. И хотя основная ругань в прессе приходится на безобразия коллекторов (которые выколачивают долги) и на злоупотребления микрофинансовых организаций (которые выдают «быстрые» кредиты под ростовщические проценты), но, как выясняется, и у «больших» банков рыльце в пушку.
Собственно, про разного рода дополнительные платежи при кредитовании (которые обычно написаны мелким шрифтом) писано довольно много. Но, как выяснилось, есть и еще одна проблема, которая носит тотальный характер. Прочитал я про нее в этой статье – и она вызывает очень серьезное беспокойство. Суть этой проблемы в том, что подавляющее большинство людей в принципе не понимает, как устроен банковский процент.
Причем не просто не понимает, но категорически отказывается разбираться. И, как следствие, колоссально переплачивает за кредит. Дело в том, что когда банк говорит о том, что он выдает кредит под некоторый процент, то это – не оферта (то есть публичная сделка, которая обязательна к выполнению), это – рекламная акция. То есть, если гражданин войдет в банк с объявлением, в котором написано «мы выдаем кредиты под 6%», то банк всегда может ему отказать. Но если он начнет объяснять: «на самом деле не 6%, а 12 или 15», то выглядеть будет достаточно бледно.
И поэтому, когда банки начинают рекламировать свои низкие проценты, они, обычно, их как-то компенсируют. Иногда – условиями кредита, в частности, упомянутыми дополнительными платежами («за открытие счета», «за ведение счета» и так далее), а иногда – и просто обманом. То есть, демонстрируя некоторые условия выплат, они за ними, как и описано в статье по приведенной выше ссылке, в реальности скрывают куда больший реальный процент.
Я специально не говорю о конкретных банках – как следует из статьи, это делают очень многие из них (но не все, к слову). И, конечно, во многом это ошибка самого заемщика: большинство из них явно не понимает, что, как и для чего они делают. Они не в состоянии из графика платежей и выплат «вытащить» информацию о реальных процентах и даже не пытаются это сделать. И, как я уже отметил, сильно переплачивают.
Если бы речь шла о людях богатых – то и бог с ними. Но большинство берут кредит в ситуации острой необходимости и платить за него будут, колоссально надрываясь много лет, ограничивая свои семьи во многом. В такой ситуации заставлять людей существенно переплачивать – это уже не просто жульничество, это политика, которая ведет к серьезным социальным проблемам. И с ними нужно бороться.
Вариантов тут много. Можно обязать банк выдавать не просто график платежей, но и описывать, сколько процентов они реально платят от оставшегося тела кредита. И если в договоре будет обнаружены несоответствия, то они должны быть полностью устранены за счет банка. Можно поручить Антимонопольному комитету создать (как это было в начале 90-х) специальные структуры, которые проверяют такие договора и до их подписания, и в процессе исполнения. И обязать банки на первой странице давать совокупный процент по вкладу, причем эта цифра должна быть публичной для типового договора.
Да много еще чего можно придумать. Главное состоит в том, что сегодня бедные люди остро нуждаются в защите, и категорически нельзя, чтобы такие сильные и жесткие институты, как банки (которые имеют и мощные команды юристов, и службы безопасности, и опытных бюрократов, с которыми рядовому человеку справиться трудно), наживались на них. В конце концов, есть же богатые люди – дурите их.
