Спрятали от глаз
По статистике Банка России, ставка по займам для граждан на срок до 1 года в мае 2021 года опустилась до 13,73% с 14,39% в этом же месяце прошлого года. Кредиты на срок свыше 1 года тоже подешевели – с 11,59% до 10,45%. Но на деле оказывается совсем иначе – некоторые игроки искусственно занижают предельную стоимость кредита, и обещанная ставка на объявлении в банке может быть далеко не ровна сумме процентов, которую ежемесячно будет выплачивать заемщик.
Соцсети сейчас полны подобных историй от тех, кто смог подчитать ПСК (полная стоимость кредита) и хочет открыть глаза остальным. Как это происходит? По факту предлагается одна ставка, но в конечном счете она может быть увеличена в разы. Схем на рынке много, а руки у банков развязаны.
Экономист Василий Колташов полагает, что недобросовестные кредитные организации лукавят со своими клиентами. Сначала озвучивается приятная ставка, а потом выясняется, что за счет комиссий и других условий, прописанных в дополнительном соглашении, реальная стоимость кредита значительно выше, чем указано в договоре. По идее, банки должны предоставлять полную информацию о стоимости, с учетом всех комиссий. Но, как считает эксперт, многим организациям плевать на свою репутацию, когда дело касается прибыли.
Например, есть на рынке игроки, которые «зарабатывают» через заключение договора одновременно с дополнительным соглашением, пересматривающим условия по договору. Таким образом, увеличивается ставка и вводится комиссия за обслуживание. Ограничение ПСК распространяется только на ставку в договоре, а в дополнительном соглашении она ничем не ограничивается. Получается, что сам договор идет с низкой ставкой, но он не является самостоятельным, так как дополнительное соглашение всегда включается в тот же пакет документов и всегда подписывается одновременно с договором.
В договоре на кредитку одного известного банка указана ставка 24,49% годовых и нет комиссии за годовое обслуживание. Для этой ставки рассчитана ПСК — 24,5%, которая меньше предельной. Тут же предлагается заключить дополнительное соглашение, увеличивающее ставку до 39,9% на покупки и 49,9% на наличные и добавляющее комиссию за снятие наличных. Получается, что ПСК почти 45% выше предельной.
Это только одна схема из присутствующих на рынке. Но, так или иначе, по мнению источников на рынке, она ведет к не очень стабильной ситуации в секторе кредитования и влияет на рост уровня проблемной задолженности.
Предприниматели в мольбе
О том, что для здоровой экономики страны необходимо развивать сектор малого и среднего бизнеса, сказано немало. Но пока, как показывает практика, эти заботы остаются лишь словами. По данным Института экономики роста, в прошлом году по основной программе «ключевая ставка ЦБ +2%», о которой ранее говорил президент России Владимир Путин, выдано 17 тысяч кредитов на триллион рублей. Звучит внушительно, если не знать, что это всего 0,8% от всех субъектов малых и средних предприятий, получивших кредит в 2020 году.
Действительно, складывается впечатление, что поручения, которые отдает президент не доходят до исполнителей. Так, например, на последней прямой линии Максим Харлов, бизнесмен из Сургута, пожаловался на то, что получить кредит в банке или невыгодно, или нереально. Ставки — 18% годовых, сроки — не больше трех лет, плюс требуют залог. Глава государства пообещал разобраться в вопросе. Но заявил, что расшатывать банковскую систему, отменяя, например, залоги, было бы неправильно.
— Беззалоговая работа — тонкая вещь. Прийти за деньгами – дело несложное, а вот как их отдавать? Это может подорвать нашу банковскую систему. Принять решения, которые бы, по сути, раскачали эту финансовую платформу, опасно. Но 18% — это действительно многовато, — сказал Владимир Путин и посоветовал обратиться за льготными кредитами, которые выдают под 8% годовых.
На самом же деле найти такую льготную ставку, а уж тем более ее получить – задача не из простых, отмечают эксперты.
"Залоговая система и высокая стоимость кредитов — разные вещи. Залог — имущественное обеспечение кредита, страховка для банка. Российские банки работают по классической схеме, которая предусматривает такое обеспечение, что позволило избежать банковского кризиса в последние десятилетия. Что касается ставок, то некоторым кредитным организациям действительно необходимо менять подход и не столь алчно относиться к клиентам, ведь неподъемная стоимость кредитов ложится тяжелым бременем на предприятия", — прокомментировал экономист Василий Колташов.
По его словам, такое поведение банков — это вопрос госрегулирования, на которое президент тоже обратит внимание. «Нужно законодательно установить максимум по кредитным ставкам, отталкиваясь от ставки ЦБ, и принудить банки к прозрачности. В этой сфере нас ждут изменения, а вот залоговое обеспечение вряд ли уйдет в прошлое", — прокомментировал эксперт.
