Владимир Путин еще в марте поручил ЦБ и правительству разработать меры, которые защитят заемщиков от роста нефиксированных ставок по кредитов. Правда, кредиты с переменным процентом в России – явление редкое, они практически не выдаются. Плавающие ставки есть в портфеле ипотечных ссуд, но на них приходится всего 0,1% общего объема. Однако Центробанк заметил, что банки собираются развивать такие продукты и решил предупредить риски.
В банковской среде подтверждают, что масштабным явлением кредиты с плавающей ставкой не назовешь. «Кредит по плавающей ставке – это дополнительная опция для клиентов банков, которая повышает удобство, расширяет выбор. Когда идет цикл снижения ставок в экономике, подобные кредиты могут оказаться выгоднее. Однако в нашей стране кредиты с плавающими ставками не являются распространенным явлением – в том числе по причине недостаточного уровня финансовой грамотности частных лиц. Такой продукт для широкий слоев населения менее прозрачен и понятен по сравнению с кредитами по фиксированной ставке, а также несет высокий риск для заемщика, тем более сейчас, когда есть четкие сигналы, что цикл снижения ставок окончен», — объясняет аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.
Чтобы такие «непрозрачные» продукты не ставили под угрозу интересы заемщиков, ЦБ предлагает запретить выдачу кредитов с переменной ставкой сроком до одного года и более 20 лет. Кроме того, предлагается ввести максимально допустимое значение плавающей ставки: пока действует договор, банк не сможет увеличивать ее более чем на 2% от изначальной. Еще одно изменение касается возможности установить срок возможного «удлинения» кредита. При росте плавающей ставки по ссуде кредиторы могут предложить клиенту увеличить срок действия договора (максимум на три года), чтобы сохранить размер платежа. Еще ЦБ предлагает передавать сведения о процентах по каждому кредитному договору в бюро кредитных историй, чтобы другие банки и МФО видели изменения кредитной нагрузки обладателя «плавающего» займа.
«Не лишним было бы обязать банк прописать прямо в тексте максимальную величину, до которой теоретически может вырасти ставка. Многие заемщики, увидев цифру, допустим, 20%, до которой может «доплыть» ставка, задумаются, нужен ли им такой кредит, — полагает шеф— аналитик TeleTrade Петр Пушкарев, — Кроме того, повышение плавающих ставок создает риски в том числе и для банков, вроде бы повышая ежемесячный доход банка от кредитного портфеля, но и увеличивая вероятность просрочек, неплатежей и в итоге заполнения портфеля «плохими» кредитами».
В ближайшей перспективе кредитные ставки будут повышаться, считают эксперты. «На горизонте года мы можем увидеть повышение ставок. Соответственно, регулятор может предпринять меры по регулированию изменения переменных ставок, чтобы в какой— то степени снизить возможные риски заемщиков. В то же время, стоит отметить, что нововведения будут распространяться на новые выдачи и не коснутся уже действующих кредитов», — подчеркнул Егор Дахтлер.
В России пока доля кредитов с плавающими ставками мала, добавляет Петр Пушкарев, но в странах Европы уже преобладают плавающие ставки. «Однако там процесс регулируется. В частности, четко известен период первоначальной фиксации ставки по ипотечному кредиту. Например, в Великобритании — до 5 лет. В Германии, Бельгии или Дании — до 10 лет. Только после истечение данного срока ставка может быть пересмотрена банком и стать плавающей. Но в странах с высокой инфляцией, к числу которых относится и Россия, регулирование плавающих ставок должно быть еще более четким и строгим, чем в Европе», — заключил эксперт.
