Без малого 20 трлн рублей долгов — это, мягко говоря, серьезная цифра. Для сравнения: объем всех расходов федерального бюджета на 2021 год - 20,6 трлн рублей. За прошлый год было 19,5 трлн. В общем, если бы все граждане разом погасили все свои задолженности, страна могла бы жить на эти деньги целый год.
По итогам четвертого квартала 2020 года задолженность населения перед банками и МФО выросла на 13,4%, а средний размер выданных в декабре ипотечных кредитов достиг 2,81 млн рублей. В число наиболее закредитованных регионов вошли Тува, Калмыкия, Чувашия, Ленинградская и Тюменская области. Об этом говорится в исследовании участников проекта ОНФ «За права заемщиков», составленном на основе информации ЦБ, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй.
Каков же выход из долговой ямы для миллионов людей? По закону — это персональное банкротство. По данным Федресурса, количество россиян, желающих обрести статус банкрота, растет уже несколько лет подряд. С января по апрель финансово несостоятельными были признаны 40,6 тысяч человек — на 80% больше, чем весной прошлого года. Причем основная масса этих людей провела процедуру старым испытанным способом — через суд, хотя в сентябре власти ввели упрощенный механизм: граждане с задолженностью до 500 тысяч рублей могут подать заявление просто через МФЦ и не проходить арбитражных разбирательств.
Однако и эти 40 тысяч банкротов — капля в море. Заемщиков с потенциальными признаками банкротства у нас насчитывается около 1,5 млн. Но и в показателе общего долгового бремени (19,9 млн рублей) ничего хорошего нет, рассуждает кандидат экономических наук Михаил Беляев. По его словам, в России накануне коронакризиса наблюдался бум потребительского кредитования: обращаясь к услугам банков и МФО, люди не только решали какие-то свои жизненные и финансовые проблемы, но и часть кредитов направляли на погашение ранее образовавшейся задолженности. А когда пришел коронавирус, многие лишились работы, доходов и, соответственно, возможности расплачиваться по займам. При этом банки, преследуя свою выгоду, очень часто закрывали отчаявшимся клиентам просроченные кредиты, но взамен предлагали брать новые, под более высокие проценты.
Реструктуризацией это сложно назвать, в реальности ее смысл в другом: когда у вас есть кредит на определенный срок и под определенный процент, банк может снизить вам ставку и удлинить время выплаты. Проблема в том, что в силу ограниченности собственных ресурсов банк не в состоянии бесконечно уменьшать ставку, поясняет Беляев. Что касается спасительного, как может показаться, банкротства, не надо забывать, что полноценная процедура предусматривает расходы в размере 100-150 тысяч рублей — на госпошлины, на оплату услуг управляющего. У обычных должников таких денег нет.
Кроме того, надо составлять конкурсную массу, то есть человек лишается львиной доли своего имущества, кроме единственного жилья, лекарств, продуктов питания и того оборудования, что связано с его заработком (например, автомобиля).
Рост задолженности по кредитам связан с тем, что при нехватке средств граждане стали чаще обращаться обращаться в банки за потребительскими займами без обеспечения. А именно по ним чаще всего возникает просрочка, говорит инвестор, основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров. Кроме того, опасаясь девальвации рубля, люди в прошлом году более активно приобретали автомобили в кредит. В-третьих, в условиях низких ставок по ипотеке и объявленной государством льготной программы, они ринулись покупать квартиры.
Обращаясь к потенциальным заемщикам, Назаров дает несколько практических советов. Для начала стоит крайне тщательно оценить свою платежеспособность и перспективы по доходам. Ни в коем случае не стоит брать кредит, чтобы погасить проценты по предыдущим — именно такая практика и формирует безнадежные долги. А если есть сложности с работой и доходами, лучше обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.
