Некие, пока весьма туманные очертания предлагаемой меры обрисовала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, в мировой практике есть инструменты, которые можно назвать «количественными ограничениями». Например, в ряде стран для банков на законодательном уровне установлены квоты на число кредитов, которые можно выдавать заемщикам. «У нас такого права законодательного нет, мы сейчас с правительством ведем дискуссию на эту тему, чтобы такое право появилось», — заявила Набиуллина.
Собственно, отечественная банковская система использует пока только один инструмент — введенный ЦБ с 1 октября 2019 года показатель долговой нагрузки (ПДН), к которому привязаны надбавки по коэффициентам риска по потребительским кредитам. ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам физлица к величине его среднемесячного дохода. Скажем, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание займов тратится 50 тысяч, то ваш ПДН равен 50%. Понятно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит человек.
В России, судя по данным ЦБ за прошлый год, ситуация с закредитованностью граждан складывается аховая. В четвертом квартале люди в среднем направляли на платежи по потребзаймам 61% своих доходов, а по ипотеке — 56%. Совокупная задолженность населения достигла 20 трлн рублей — это рекорд всех времен. Сумма просроченной задолженности физлиц тоже оказалась пугающей — свыше 911 млрд рублей против 798 млрд в 2019-м.
«Инициатива Центробанка вполне оправдана. Кредиты, взятые на текущее потребление, — худшие из возможных, с ипотечными и автомобильными не сравнить. Очень часто граждане их имеют по три-четыре, разбросаны займы по нескольким банкам, и вероятность, что их удастся вернуть сполна, минимальна, — рассуждает аналитик «УНИВЕР Капитал» Сергей Дроздов. — Кроме того, ставки по таким займам запредельные — от 20% и выше».
Все это создает крайне опасные перспективы не только для заемщиков, но и для банков, испытывающих дефицит ликвидности. Впрочем, отмечает Дроздов, многие из них охотно идут навстречу любым клиентам, поскольку извлекают немалую выгоду из высоких процентов. Людей же развращает сама возможность постоянно перекредитовываться: это куда проще, чем искать новый источник дохода. Ситуация явно нездоровая и нуждается в жестком регулировании. ЦБ намерен количественно ограничить долю выдачи необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с высоким ПДН.
Предлагаемая мера давно назрела. Уже долгие годы российские банки выдают займы физлицам по ставке в три раза выше ключевой ставки ЦБ, напоминает топ-менеджер ИАЦ «Альпари» Андрей Лобода. При этом они продолжают активно обслуживать тех клиентов, кто буквально погряз в долгах. Необходима более прозрачная и в правовом отношении регламентированная методология оценки рисков для каждого заемщика. В противном случае банки так и будут загонять в тупик людей, не особо разбирающихся в нюансах кредитования. Кстати, отмечает Лобода, в США и странах ЕС долговая нагрузка населения выше, чем у нас. Например, американцы задолжали банкам около $15 трлн. Впрочем, на Западе ставки по тем же ипотечным кредитам составляют всего несколько процентов.
С изрядной долей скепсиса оценивает предложение ЦБ кандидат экономических наук Михаил Беляев. По его словам, не очень понятно, кого и как регулятор собрался «количественно» ограничивать. Ведь каждый заемщик — это отдельная, строго индивидуальная величина, тут даже ПДН применим с большой натяжкой. Взять хотя бы правило, согласно которому показатель вашего обременения долгами не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Но эти 50% у всех разные! Есть заемщики с зарплатой в 30 тысяч, у них остается на жизнь 15 тысяч. А кто-то, получающий 200 тысяч, может безболезненно набрать кредитов на 100 тысяч. Кроме того, убежден Беляев, ограничения всегда можно легко обойти. К примеру, сотруднику какой-нибудь частной лавочки в бухгалтерии охотно выпишут справку, что у него зарплата 80 тысяч, а не 30 тысяч. Банк эту бумагу «зашьет» в кредитный договор не моргнув глазом.
