По сравнению с показателем 2019 года доля удовлетворенных обращений упала на 3 процентных пункта – до 33,9%, следует из статистики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Причем в сегменте автокредитования банки отклонили 62% заявок, против 56,5% в предыдущем году. Уровень одобрения кредитных карт упал до 31,2%. Лояльнее всего банки отнеслись к ипотечным заемщикам, удовлетворив 71,3% заявок. Это связано с мерами господдержки, главным образом, с льготной госпрограммой для новостроек.
Первопричин, по которым рынок потребительского кредитования катится по наклонной плоскости, несколько. Прежде всего, это карантинные ограничения, которые власти начали вводить весной 2020 года. Среди них: перевод сотрудников компаний на «удаленку» и режим нерабочих дней для значительной части организаций. А далее – по логической цепочке: ухудшение общей экономической ситуации, вынужденная минимизация бизнес-издержек, потеря людьми работы и доходов, рост долговой нагрузки, резкое сокращение числа потенциально благонадежных заемщиков.
Вместе с тем уровень одобрения кредитных заявок последовательно снижается уже более двух лет из-за политики Центробанка. Поскольку с 2017 года темпы необеспеченного кредитования начали ускоряться, а платежеспособность граждан – заметно слабеть, регулятор с 1 октября 2019-го ввел правило: отечественные банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предоставлять ссуды с учетом показателя долговой нагрузки (ПДН) по методологии ЦБ. Коронакризис наложил на это свой отпечаток, в результате банки в 2020-м еще больше ужесточили подход к заемщикам. Например, во внимание они стали принимать сферу занятости – трудится ли человек в отрасли, пострадавшей от пандемии COVID-19.
В 2020 году банки, как и прежде, руководствовались данными Бюро кредитных историй - насколько закредитован потенциальный клиент и допускал ли он в прошлом просрочки по платежам или невозвраты, говорит заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. По ее словам, фактор пандемии заставил банки еще более тщательно проверять заемщиков на предмет наличия стабильных доходов. Плюс им давали отворот-поворот, если ПДН превышал 50%, то есть, на обслуживание долга уходило не менее половины ежемесячного дохода. Вероятно, в 2021 году, с учетом последствий коронакризиса, количество отказов будет расти. Вместе с тем банки понимают, что чрезмерно жесткие требования могут отпугнуть людей, вытолкнуть их в сегмент МФО, а то и на серый рынок кредитования. Поэтому отказывать будут в разумных пределах.
Что касается практической стороны вопроса, то если ПДН приближается к критическому порогу (не менее 40% ежемесячного дохода), стоит задуматься: потянете ли вы расходы на обслуживание долга при текущей зарплате? Если же с вашим ПДН все в порядке, но кредит вы не получили, это могло случиться по ряду причин: например, в анкете указаны некорректные сведения или легальный доход не подтвержден. На взгляд Мильчаковой, выход есть – обратиться в другой банк, поскольку на этом рынке велика конкуренция. А вот оспорить юридически отказ в кредите будет сложно, поскольку банк не обязан по закону объяснять свое согласие или отказ в предоставлении займа.
Дальнейшая ситуация с розничными кредитами будет зависеть от темпов восстановления экономики и доходов населения после пандемии, отмечает глава компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров. По его словам, сегодня потенциальным заемщикам стоит оформлять заявки одновременно в несколько банков, поскольку параметры оценки клиентов у них могут отличаться. Надо помнить: лучший клиент – это человек с высоким официальным заработком, кристально чистой кредитной историей (без просрочек) и низкой ПДН.
Рынок потребительского кредитования расцвел в России в середине 2000-х, в совершенно иных экономических реалиях, напоминает эксперт «УНИВЕР Капитал» Сергей Дроздов. После 2014 года все резко поменялось, стагнация доходов идет уже седьмой год, граждане беднеют. Коммерческий банк – не благотворительная организация, он учитывает малейшие риски. В обозримой перспективе сложившийся тренд, связанный с решениями по кредитам, наверняка сохранится. Все предельно просто, резюмирует Дроздов: банки с удовольствием дают деньги в долг, но лишь людям со стабильным, подтвержденным справкой НДФЛ доходом, и без «хвостов» в виде просрочек. В случае отказа можно, конечно, обойти другие банки, но если у вас испорченная кредитная история, откажут и там. А оспаривать отказ вообще нет никакого смысла.
