Пока же мотивация недостаточна: текущий налоговый вычет предоставляют на сумму до 120 тысяч рублей в год. То есть, получить обратно можно лишь 15,6 тыс. рублей (13% от 120 тысяч). Вычет включает в себя четыре компонента — медицинский, образовательный, страхование жизни и пенсионное обеспечение. Он не индексировался уже более десяти лет, а низкая ставка НДФЛ «делает его еще менее привлекательным», отмечают в совместном письме в Центробанк инициаторы – Ассоциация негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов» (АНПФ) и Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).
Лимит в 400 тысяч рублей – это максимальный уровень для исчисления льготы при вложениях граждан в индивидуальные пенсионные счета (ИИС). Фактически, решено использовать уже имеющийся положительный опыт с этим инструментом: по данным Мосбиржи за май 2020-го, за последние три года количество открытых населением ИИС выросло в десять раз – с 200 тысяч до почти 2 млн. Впрочем, на фоне общей массы российских пенсионеров (44 млн) последняя цифра не впечатляет.
Предложение правильное, лежащее на поверхности, но явно запоздалое, говорит профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. Суть в том, рассуждает он, что пенсионеры относятся к числу социально уязвимых групп, а бедность нам надо сократить к 2030 году вдвое. Чтобы достичь этой национальной цели, придется использовать все доступные варианты. Есть два основных способа – либо государство раздает деньги и увеличивает пособия, либо добивается того, чтобы люди сами копили себе на старость. Сегодня народ не рвется это делать: нет традиции, привычки, инструментов, умения и желания. Соответственно, нужны некие дополнительные стимулы, которые сдвинут ситуацию с мертвой точки. По факту, это – вполне рациональный способ переложить часть задачи по сокращению бедности с властей на население. Так поступают во всем мире, напоминает Зубец: две трети дохода любого европейского пенсионера составляет пенсия, самостоятельно накопленная за время работы.
Половина россиян вообще никакими накоплениями не занимается, а на пенсию откладывают максимум 10-15%. Такова психология: до преклонного возраста еще надо дожить, а машину или квартиру - покупать уже сегодня. На взгляд Зубца, чтобы человек чувствовал себя на пенсии относительно комфортно, он должен накопить сумму не менее 1 млн рублей. Откладывая при этом в месяц по 10 тыс., а в год – по 120 тыс. В данном же случае порог установлен в 400 тыс. Понятно, что осилят его немногие: речь идет о 3-5% населения, о верхней прослойке среднего класса, которая обретет дополнительный стимул. Понятно, что всех граждан не удастся втянуть в систему добровольных пенсионных накоплений, по причине отсутствия «лишних» денег, но одно бесспорно – это шаг в верном направлении.
Идея интересная, но нереализуемая, считает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. По ее словам, оснований для скепсиса несколько. Первое - слабый и непредсказуемый рубль, что отбивает охоту у многих россиян самостоятельно копить на пенсию, то есть, на многие годы вперед. Второе – потенциальная несогласованность действий контролирующих органов: рынок НПО и его участники регулируются Центробанком РФ, а вопросы налогообложения и, соответственно, налоговых вычетов, находятся в компетенции Минфина и, в конечном счете, законодательной власти. Третье – фактор «серых» зарплат, которые, по оценкам международных экспертов, получает около трети наемных работников в России. К этому стоит добавить устойчивое недоверие населения к негосударственным пенсионным фондам и падающие все последние годы реальные доходы.
