То, что «черные кредиторы», нелегальные ростовщики и псевдоброкеры повылезали в период пандемии изо всех щелей – было вполне ожидаемым. У людей резко сократились доходы и потребность занять «до получки» резко возросла. В то же время банки и легальные микрофинансовые организации (МФО) ужесточили требования к заемщикам. В результате на авансцену вышли финансовые аферисты всех мастей.
У псевдоброкеров, в отличие от «черных кредиторов», более скромные запросы. Схема такая: брокер обещает клиенту подобрать займ, при этом просит ввести номер карты под предлогом проверки ее активности или просит, чтобы клиент перевел с нее комиссию за подбор вариантов. Жертва может ничего не заподозрить, потому что мошенники просят лишь номер карты, без CVV-кода. Но этого им достаточно, чтобы подключить платную услугу: так с карты списывается по 300-350 рублей в неделю.
Клиентов псевдоброкеры ищут с помощью сайтов, якобы предлагающих займы от лица реальных МФО. Пользователь вводит в поисковике «займ», «кредит быстро», попадает на некую площадку, вводит номер телефона: так на него выходит псевдоброкер.
Что касается «черных кредиторов», то их часто можно встретить недалеко от офисов легальных компаний. Также они могут завлекать клиентов на вокзалах, на рынках, в комиссионных магазинах. Заемщику обещают выгодные условия и быстрое оформление займа без документов и договоров. Взамен кредиторы просят под залог паспорт или оформляют договор купли-продажи недвижимости, транспортного средства. Кроме того, аферисты могут оформить кредитную карту на заемщика и получают деньги от банков.
Финансовые власти в последнее время ужесточают регулирование рынка микрозаймов. Последнее изменение вступило в силу 1 июля: минимальный капитал МФО должен составлять не менее 1 млн рублей, а затем увеличиваться на миллион до 2024 года. Раньше размер капитала мог составлять 10 тыс рублей. После введения новых требований с рынка могут уйти 20% микрофинансовых организаций, предупреждали эксперты.
«Требования к капиталу в 1 млн рублей не готовы исполнять пятая часть действующих МФО. При этом речь идет, в основном, о совсем небольших региональных компаниях с маленьким портфелем займов и количеством заемщиков. Не исключено, что с возможным уходом таких компаний может упасть уровень финансовой доступности микрокредитов в отдельно взятых регионах и населенных пунктов. И здесь как раз важно будет со стороны правоохранительных органов сделать так, чтобы не было скачка в деятельности нелегальных кредиторов», - отмечает председатель совета СРО микрофинансовых организаций «МиР» Эльман Мехтиев.
По словам нашего собеседника, нарваться на «черных кредиторов» куда опаснее, чем на псевдоброкеров. «Ключевая проблема в сфере брокерских услуг - это мисселинг (недобросовестные практики в сфере продаж). Жертва мисселинга не понимает, за что конкретно платит, не прозрачна сама цена. Нелегальные кредиторы – это более опасная история. «Черными кредиторами» могут быть ООО, ИП или просто лица, ведущие деятельность по выдаче займов вне закона. По сути, к рынку микрофинансирования, банковских услуг они не имеют никакого отношения. Заем в такой «фирме» может выглядеть вполне «безобидно». Например, на бумаге может значиться ставка ниже рыночной, сроки для погашения, удобнее чем у легальной кредитной организации. Однако такой кредитор не соблюдает законодательство, а значит, по факту он может начислить вам какие угодно проценты, использовать незаконные методы взыскания», - предупреждает Мехтиев.
«Серый и черный рынок микрозаймов всегда был больше белого. При этом юридически нелегальные ссуды выглядят чисто: как договоры займа между физлицами или договоры купли-продажи имущества, обратного лизинга. Словом, лазеек в законодательстве много», - добавляет эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Как же избежать этих финансовых ловушек и не попасть в лапы мошенников?
«Основная проблема заемщиков в том, что они воспринимают микрокредиты как легкие деньги, забывая, что проценты по ним будут максимально тяжелым бременем. Еще хуже – связаться с неофициально работающими компании, которые не чураются незаконных методов взыскания долгов. Поэтому лучше вообще не брать микрозаймов, - дает радикальный совет Алексей Кричевский, - Если все-таки есть срочная необходимость в таком кредите, то нужно обязательно ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций на сайте Центрального банка РФ. Если вашей компании в реестре нет, значит, она работает не в белую, и лучше в нее не обращаться. Требования к МФО со стороны Центробанка ужесточаются не случайно: несмотря на постепенное сокращение рентабельности, спрос на микрозаймы растет, особенно в свете пандемии и серьезного сокращения доходов населения».
