Банковский вклад
Старый-добрый способ вложить крупную сумму денег – это банковский вклад. Им пользуются те, кто не хочет заморачиваться: относите деньги в банк и получаете проценты. Главное правило при выборе банка – его участие в системе страхования вкладов. Это гарантирует вкладчику выплату до 1,4 млн в случае банкротства кредитной организации.
Вклады бывают рублевые, валютные и мультивалютные. С точки зрения доходности, самый выгодный – рублевый. Сейчас средняя ставка по рублевым вкладам в топ-10 банков составляет 5,43%. При составлении депозитных программ банки ориентируются на ключевую ставку Центробанка. Напомним, ЦБ в конце апреля понизил в конце апреля до 5,5%. Регулятор не советует привлекать вклады по ставке на 2% выше средней ставки: такие «щедрые» банки привлекут внимание надзорных органов. Условия выплаты процентов, график изменения депозитной ставки, срок вклада и возможность пролонгации должны быть четко прописаны в договоре. С валютными вкладами нужно быть осторожнее: ставка по ним может быть даже отрицательной, банкам держать валюту не выгодно.
Помните: с 2021 года вступает в силу закон о налоге на доходы по вкладам выше 1 млн рублей, заплатить его надо будет в 2022 году. Он распространяется на все вклады одного человека в разных банках. Налогом в 13% будет облагаться доход выше определенного лимита. Этот лимит вычисляется по формуле: ключевая ставка от 1 млн рублей. Сейчас это 55 тыс рублей. Допустим, у вас в банке лежит миллион по ставке в 5,43%. Ваш доход – 54 300 рублей. Налог платить не надо. Если у вас лежит 1,4 млн рублей при той же ставке, то доход 76 тыс рублей. Для вычисления налогооблагаемой базы из этой суммы вычтут лимит – 55 тыс рублей. Налог в 13% надо заплатить с 21 тысячи. С вас возьмут 2730 рублей. С учетом налога доходность вкладов еще больше уменьшится.
Комментирует директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов: Вклад - это самый простой способ вложения денежных средств с целью сохранности и получения дохода. При выборе банка для размещения депозита нужно обращать внимание на наличие соответствующей лицензии на осуществлении банковской деятельности, вхождение банка в систему Агентства страхования вкладов и на условия по вкладу.
Квартира как инвестиция
Сейчас правительство предложило антикризисную субсидированную ипотеку под 6,5%. Она будет действовать до 1 ноября. До этого средняя ипотечная ставка составляла около 9%. Мера призвана поддержать застройщиков, поэтому по льготной ипотеке можно купить квартиру только в новостройке. Ограничены и стоимость недвижимости: до 8 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В остальных регионах – до 3 млн. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20%.
Квартиру сейчас стоит покупать тем, кто давно планировал, имеет нужную сумму и финансовую подушку на 2-3 ипотечных взноса. Если вы рассматриваете вариант покупки квартиры как инструмент для получения дохода (от аренды или перепродажи), то важно не прогадать с ее ликвидностью и окупаемостью.
Вячеслав Абрамов: Большим спросом у арендаторов и покупателей, как правило, пользуются однокомнатные и двухкомнатные квартиры, поближе к центру или в больших спальных районах. Если мы возьмем среднюю однушку в Москве, то она будет стоить где-то 7-10 млн рублей в зависимости от района. Сдадите вы ее за 30-40 тысяч рублей, что будет давать 5-6% дохода в год. Но есть риски простоя квартиры, как в начальном периоде перед сдачей, так и в промежутках, когда кто-то может съехать. Кроме того, амортизация квартиры может съедать весь доход от сдачи.
Покупка - продажа валюты
Только за два последних месяца российская нацвалюта подешевела почти на 10 рублей по отношению к доллару. Такие колебания заставляют задуматься о том, что на разнице курсов можно заработать. Кому-то вообще повезло закупиться долларами, когда они стоили значительно дешевле. Однако покупать или продавать валюту в банках и обменных пунктах не выгодно. Разница между курсом ЦБ и внутреннем курсом купли-продажи банка может составлять 1-3%. При больших суммах потери будут ощутимыми. Валюту выгодно продавать и покупать на бирже. Для этого нужно открыть брокерский счет в банке или лицензированной брокерской компании. Брокер возьмет лишь комиссию за сделку от 0,05 до 0,3% в зависимости от тарифа. Потом валюту или рубли можно перевести на обычный банковский счет.
Вячеслав Абрамов: У покупки валюты есть две цели. Первая - спекулировать на курсовой разнице: но кривая курса слишком не предсказуемая, есть риск проиграть. Другая цель - диверсификация своих активов. Безусловно, кроме рублей нужно иметь и валюту в портфеле. Долларовая инфляция ниже, чем рублевая. Советуем закупать валюту по чуть-чуть и лучше не в ситуации высокой волатильности, как сейчас, а в спокойные, стабильные периоды без резких курсовых колебаний.
Индивидуальный инвестиционный счет
Альтернативу банковским вкладам предлагает государство – это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Тут тоже не обойтись без брокера, поскольку с помощью ИИС можно покупать ценные бумаги. Есть два типа индивидуального инвестиционного счета. Преимущество типа А - в том, что помимо дохода от ценных бумаг, он позволяет оформить налоговый вычет в размере 13% от суммы внесенных средств, но не более 52 000 рублей в год. Такой счет открывается минимум на 3 года, если снять деньги раньше – вычет получить не сможете. Положить на него можно максимум 1 млн рублей, но 13% можно вернуть только с суммы до 400 тыс рублей. Само собой, у вас должен быть официальный доход при этом: налоговые вычеты государство раздает только налогоплательщикам. Вычет не может превышать сумму ваших налоговых отчислений за текущий год. То есть, с помощью ИИС типа А можно заработать и не покупая акции. За три года простого хранения средств на ИИС можно получить максимум 156 тыс рублей.
Инвестиционный счет типа В не предусматривает вычета, но позволяет не платить налоги с дохода от ценных бумаг. Такой ИИС подойдет более активным инвесторам, которые готовы сами разбираться в предложениях фондового рынка, не полагаясь на чью-то помощь.
Вячеслав Абрамов: Рассмотрим доходность ИИС на конкретном приеме. Инвестор выбирает тип вычета А. Он пополнил счет на 400 000 рублей и купил, например, облигации федерального займа с доходностью 6%. Инвестор по итогам года предоставляет брокеру справку 2-НДФЛ, на основании нее ему подготавливают все документы для получения вычета 13%. Таким образом, инвестор получает доход около 19% в год. ИИС типа B подойдет тем, кто не получает официальную заработную плату.
Торговля на фондовом рынке
С помощью ИИС или обычного брокерского счета на фондовом можно покупать и продавать акции компаний, облигации, евробонды, валюту, фьючерсы, опционы. В области ценных бумаг действует общий закон: чем выше доходность, тем больше риска. Новичкам лучше начинать с покупки надежных ценных бумаг. Самыми стабильными считаются государственные – облигации федерального займа (ОФЗ), но их доходность лишь на 1-1,5% превышает доходность банковских вкладов. Стабильными также являются привилегированные акции компаний – по ним заранее известны дивиденды, то прибыль тоже не очень высокая.
Вячеслав Абрамов: Торговля на бирже бывает двух типов: спекулятивная (активная) и инвестиционная (долгосрочный портфель). Я рекомендую начинающим инвесторам выбирать классический, инвестиционный подход. Для практики небольшой частью портфеля можно поспекулировать, главное, учитывать все риски. У владельцев брокерского счета всегда есть возможность консультироваться с брокером. В активной торговле есть понятия «шорт» (торговля на продажу) и «лонг» (на покупку). Шорт – это когда инвестор берет акции как бы взаймы, а потом должен их купить по более выгодной цене (то есть вернуть акции бирже). Разницу инвестор забирает себе в качестве дохода. Безопаснее торговать от «лонга» (то есть, покупать акции в долгосрочный портфель), выбирая бумаги надежных компаний, а потом продавать их дороже, чем купил.
«Народные» облигации
Один из инструментов инвестиций в ценные бумаги предлагает государство — это облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н). Эти ценные бумаги выпускает Министерство финансов РФ специально для реализации обычным людям. Отсюда и название — «народные» облигации. Юридические лица ОФЗ-н приобрести их не могут. «Народные» облигации нельзя купить на бирже. Покупку и продажу можно оформить только через уполномоченные банки. В основном это крупные госбанки, в частности Сбербанк и ВТБ. Но там все равно нужно открыть брокерский счет. Покупатели ОФЗ-н дают деньги в долг государству и получают доход по фиксированной ставке. При этом чем больше срок владения облигацией, тем больше ставка. Существуют однолетние, двухлетние, трехлетние облигации. Среднегодовая ставка по ОФЗ-н на 0,5–1% выше, чем депозитные ставки банков. На данный момент доходность народных облигаций составляет от 4,9% до 5,31% в зависимости от срока владения. Одна облигация стоит около 1 тыс. рублей. Минимальный порог входа — 10 тыс. рублей.
Вячеслав Абрамов: «Одно из преимуществ «народных» облигаций в том, что их можно купить, придя в банк. Это подходит для простых граждан старой закалки и тех, кто не хочет разбираться в тонкостях финансовых инструментов. У ОФЗ-н нет изменения рыночной цены, как у обычных ОФЗ. Минус в том, что они не подходят для покупки на счета ИИС. У «народных» облигаций нет такого разнообразия сроков погашения и доходности, как у обычных ОФЗ».
А если денег нет?
В кризис стоит задуматься о пересмотре стратегии финансового поведения. Сейчас не время для импульсивных покупок, обновления гардероба вещами из новой коллекции, бессмысленного интернет-шопинга для поднятия настроения. Это касается и тех, у кого есть «подушка безопасности» и тех, кто не успел ее создать. Вторым еще не поздно высвободить деньги из имеющихся доходов. Вот несколько советов для «бедных», которые по нашей просьбе сформулировали эксперты:
- Сократите потребление. Покупайте только то, что действительно необходимо. Приобретение комплекта нового постельного белья, набор посуды и электровафельницы можно отложить на потом.
- Пересмотреть тарифы, отменить подписки, которыми не пользуйтесь. Вам точно сейчас нужен тарифный план для звонков из других стран?
- Оформить налоговые вычеты. Налогоплательщикам дохода на прибыль доступны вычеты трех видов: имущественный, социальный (вычет за лечение и обучение) и инвестиционный (тот самый ИИС). Для получения вычета при наличии оснований нужно взять справку 2-НДФЛ и заполнить налоговую декларацию. Вам должны вернуть 13% от заявленных трат. Например, в случае покупки квартиры сумма к возврату получится внушительная.
