Крупные банки и Национальный совет финансового рынка (НСФР) предложили оценивать снижение доходов заемщика по его транзакциям. Это якобы позволит кредитным организациям быстрее принимать решение о предоставлении кредитных каникул. Получить их могут только граждане с определенной суммой кредита и потерявшие за последний месяц больше 30% дохода. Доказать нуждаемость нужно справкой о доходах с работы, свидетельством о регистрации в качестве безработного или другими документами, например, «справкой по форме банка». Нюанс в том, что документы нужно предоставить в срок 90 дней после подачи заявки, то есть кредитные каникулы уже начнутся. Если кредитная организация не получит доказательств, отсрочку отменят, начислят штрафы, кредитная история испортится. При этом у банков есть 5 дней на первоначальную проверку претендента.
Уже на этом этапе отсеивается большинство заявителей. Кредиторы удовлетворили лишь 15% обращений о реструктуризации в период с 20 марта по 7 апреля, сообщала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Правда, антикризисные кредитные каникулы начали действовать с 3 апреля, но тенденция налицо: уже понятно, что отсрочку по долгам получат далеко не все желающие. Дело не только в документальном подтверждении нуждаемости. Парадокс в том, что право на каникулы дали только тем, у кого небольшие кредиты, а гражданам с внушительными долгами поблажек не положено. Напомним, по потребкредитам для физлица «каникулярный» лимит составляет 250 тыс рублей, для ИП – 300 тыс рублей, для автокредитов – 600 тыс рублей (на эти деньги сейчас не купишь даже самую простенькую иномарку). Власти вошли только в положение ипотечников. Изначально лимит был установлен на уровне 1,5 млн рублей для страны. Для столичного рынка недвижимости это смешная сумма. Сейчас уровень повысили до 4,5 млн рублей для Москвы и до 3 млн для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа.
Несмотря на и так имеющиеся жесткие ограничения, банки хотят максимально сократить число предоставлений кредитных каникул- отсюда и требование все новых и новых опций для проверки претендентов. «Позиция банков понятна. До тех пор, пока ЦБ будет полностью перекладывать на них бремя реструктуризаций, банки будут сопротивляться. Ведь для банков кредитные каникулы – это прямой убыток», - заметил топ-менеджер консалтинговой группы «KRK Group» Никита Рябинин.
Именно поэтому банки сделали «ход конем» и запросили больше полномочий для самостоятельной проверки доходов заемщика. Сейчас кредитные организации могут запросить данные о доходах в налоговой службе и Пенсионном фонде. В этом случае самому заемщику не нужно приносить дополнительные справки. Однако банки жалуются на недостаточность таких сведений: а вдруг у клиента есть теневые доходы? Может быть и так, что компания клиента закрылась на карантин и работодатель не выдает справки. Выручила бы банки система, которая отслеживала бы доходы по движению по счетам: покупкам, переводам, поступлениям средств. Предполагается, что такая инфраструктура будет создана на базе НСФР, а ее оператором станет Центробанк. От регулятора, впрочем, реакции на предложение пока не последовало. В прошлом году, когда внедрялся показатель долговой нагрузки заемщика, подобную систему создало бюро кредитных историй «Эквифакс» совместно с крупнейшими платежными системами. Правда, узнать оценку дохода с помощью данных о платежах бюро кредитных историй могло только с согласия заемщика.
«Кредитные каникулы - правильный инструмент в период паралича экономики. С другой стороны, заставить банки списать кредиты всем и вся, было бы ошибочным решением. Поддержать граждан, которые потеряли доход из-за карантина и экономических проблем, может и должно правительство, - рассуждает Никита Рябинин, - Такая поддержка могла бы выражаться в адресных денежных субсидиях, например, в размере 60-70% официальных месячных заработков в течение 6 месяцев после потери работы. Верхнюю планку субсидии можно ограничить, но не смешной суммой МРОТ в 12 тыс рублей, а, допустим, 50 тыс рублей в месяц. Средства могут быть направлены из Фонда национального благосостояния».
Однако государство не хочет брать обязательства по выплате зарплат своим же налогоплательщикам. А банки, у которых кредиты –главная статья доходов, не хотят терять прибыль. Словом, нам в очередной раз напомнили бессмертную фразу о спасении утопающих.
