По данным Пенсионного фонда России (ПФР), пенсионные накопления есть у 77 млн человек. Их объем составляет 4,4 трлн рублей. Число получателей выплат из средств пенсионных накоплений — 1,1 млн человек. Накопления на пенсию россияне могут формировать в государственном Пенсионном фонде и негосударственных пенсионных фондах (НПФ). При смене страховщика люди как раз и теряют свои деньги.
Инвестдоход сгорает, когда не соблюдены сроки перехода — сейчас без потери средств поменять фонд можно раз в пять лет. В ином случае накапавшие проценты инвестдохода присвоит себе прежний фонд, поскольку смена НПФ раньше положенного срока не является гарантийным случаем. Однако часто недобросовестные фонды не сообщают человеку о рисках, завлекая выгодными условиями. Поэтому ЦБ и намерен «заморозить» возможность досрочного перехода.
Страсти по накопительной пенсии
Накопительная компонента в пенсионной системе появилась в 2002 году. Она возникла как дополнение к солидарной системе обязательного пенсионного страхования — из нее выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам. Схема такая: 22% страховых взносов, которые отчисляет работодатель от зарплаты каждого сотрудника, разделили на две части — 16% шло в систему обязательного страхования, а 6% — в индивидуальную копилку работника. Однако с 2005 года правительство решило ограничить по возрасту участников накопительной системы и делать ее доступной только гражданам 1967 года рождения и моложе — с тем, чтобы люди что-то успели себе отложить на старость. Идея накопительной системы в том, что человек сам выберет организацию, которая будет управлять его отчислениями с зарплаты, чтобы приумножить их за годы работы. Таким образом, гражданину предлагался своего рода депозит, который пополняется ежемесячно, но деньги на нем «работали» на вкладчика, а его срок истекал к моменту выхода на заслуженный отдых, после чего человеку начисляли накопительную пенсию. Проценты по этому депозиту — и есть инвестиционный доход. Само собой, за накопления россиян стали бороться негосударственные пенсионные фонды, которых на рынке тогда появилось огромное количество.
Поясним: и страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель, но не только за счет них. Накопительную пенсию страховщики должны увеличивать за счет инвестиционной доходности, а страховая индексируется государством. Кроме того, гражданин может делать добровольные взносы на оба вида пенсии. При этом взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в ПФР. К моменту выхода на пенсию их пересчитают в пенсионные баллы для начисления страховой пенсии, однако сейчас из этих денег обеспечиваются нынешние пенсионеры.
В свою очередь, накопительная часть живет более сложной финансовой жизнью. Кроме понятия «страховщик», в ней есть понятие «управляющая компания». Пенсионные фонды (НПФы или государственный ПФР) — это страховщики. Управляющие компании (УК) — это финансовые организации, которым страховщик доверяет управление и приумножение дохода клиента. Управляющие компании вкладывают средства в инвестиционные проекты, чтобы получить доход. Как правило, клиенты НПФ управляющую компанию выбрать не могут, а ПФР дает такую возможность. Клиенты Пенсионного фонда России могут разместить накопительную часть в государственной управляющей компании — Внешэкономбанке или любой другой. Поменять УК можно раз в год. Важный нюанс: при смене управляющей компании клиенты Пенсионного фонда России инвестиционный доход не теряют.
Однако в 2014 году государство решило «заморозить» пенсионные накопления. Это произошло по нескольким причинам. Одна из них — экономический кризис, а другая связана с тем, что с 2014 года Центробанк, регулирующий рынок НПФ, начал его расчистку от недобросовестных участников. В условиях перетряски направлять новые средства в накопительную систему в ее прежнем виде было неэффективно. Тогда же правительство решило создать новую систему накопительной пенсии. Сейчас предложения вылились в подготовленный Минфином и ЦБ законопроект о гарантированном пенсионном плане. Однако «заморозка» отнюдь не означала «экспроприацию».
Все деньги, которые были в накопительной системе, в ней и остались и продолжают увеличиваться из года в год. Взносы, сделанные участниками после 2014 года, были направлены на страховые пенсии, но их индексация сильно опережает доходность пенсионных накоплений.
Тем, кто поступил на работу после 1 января 2014 года, предоставили возможность выбора варианта пенсионного обеспечения — формировать только страховую пенсию или формировать и страховую, и накопительную. В свою очередь, гражданам 1967 года и моложе до 31 декабря 2015 года тоже надо было сделать выбор — оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части будущей пенсии.
Некоторые граждане, успевшие сделать накопления до «заморозки» 2014 года, после 2015-го решили отказаться от накопительной компоненты, выбрали так называемый «тариф 0%». Все сформированные на момент выхода накопления у них по-прежнему инвестируются и будут выплачиваться, когда придет срок, в форме накопительной пенсии. Изменения коснутся лишь будущих отчислений — они распределятся в пользу страховой части.
Для тех, кто до 2014 года или после выбрал управляющую компанию или НПФ и ничего больше не делал, накопительная часть пенсии сохранилась. Таким образом, после 2014 года накопительная система не исчезла. На счетах страховщиков находятся деньги, накопленные до «заморозки». Граждане по-прежнему могут ими распоряжаться. Что они и делают, но, к сожалению, не всегда в свою пользу.
Переход со знаком минус
По закону, менять фонд можно раз в год, но без потери инвестиционного дохода — раз в пять лет. Однако многие об этом не знают. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов отмечал, что часто люди идут на поводу у НПФ и досрочно меняют фонд, хотя им это и не нужно. Смена фонда иногда откровенно навязывается, и некоторые граждане не могут отбить напор ушлых менеджеров. Например, перевод предлагают в банке, куда человек пришел совсем по другому вопросу. Или агенты фондов приходят к людям на работу, домой и предлагают подписать договор о переводе. Более того, не редки случаи, когда смена фонда происходит без ведома клиента. Недобросовестные агенты подделывают подписи граждан и переводят их незаконно. В сентябре стало известно о незаконном переводе накоплений 500 тысяч россиян в частные фонды в 2017–2018 годах. Тогда Генпрокуратура заявила о проверке фактов незаконного перевода пенсионных накоплений и нецелевого использования средств.
По мнению экспертов, сами НПФ, конкурирующие между собой и переманивающие клиентов, и породили проблему потери инвестдохода, которая вредит всему рынку. «Желание ЦБ РФ защитить население понятно. Однако важнее добиться адекватного регулирования рынка и добросовестной работы НПФ, а не принимать запретительные меры. Кроме того, сейчас активно обсуждается возможность предоставления права НПФ уходить в минус по итогам года, что по задумке чиновников позволит управляющим инвестировать в инструменты с большим риском и, как следствие, более высокой доходностью. Вполне возможно, запрет на перемещение средств может быть напрямую связан с этой инициативой: увидев убытки, будущие пенсионеры захотят массово перевести средства в другой фонд, что лишь ухудшит его положение. Таким образом, положение фондов будет более стабильным, а инвесторы не будут терять деньги на ровном месте, перемещая средства», — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.
В свою очередь, руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман полагает, что эффективнее запретительных мер — адресное информирование людей обо всех рисках на рынке пенсионных накоплений. «Нужно, например, при переходе в другой НПФ, обязать новый фонд уведомлять клиента о потерях от этой процедуры, четко указывать это в заявлении, которое подписывает человек. Можно предусмотреть, что и «старый» НПФ переводит средства только после подтверждения клиентом того, что ему известно, какую именно сумму он теряет при переходе, — отмечает эксперт. — Прямая же заморозка счета может обернуться своей противоположностью. Зная о том, что человек привязан на годы к своему фонду, управляющие не заинтересованы давать высокий доход на инвестиции. Кроме того, у НПФ есть и риски, которые не страхуются так, как вклады в банках. И если фонд убыточен или вовсе разоряется, то человек даже не может перевести из него свои деньги, пусть и с сознательной потерей дохода. Рыночная защита состоит в том, чтобы обязательно разъяснять будущему пенсионеру все последствия смены фонда, оставлять ему саму возможность самостоятельного принятия решения и осознанного выбора».
Информация превыше всего
Нужно заметить, что обязательство информировать людей о рисках, связанных со сменой фонда, государство уже наложило на участников рынка. Соответствующие поправки в законодательство вступили в силу с 1 января 2019 года. Впрочем, стоит призвать к сознательности и самих граждан. Всю информацию о состоянии накопительного счета можно узнать в ПФР, даже если фонд не является вашим страховщиком. В личном кабинете на сайте Пенсионного фонда России или в его отделениях на местах доступны данные о том, чьим клиентом является гражданин, сумме накопленного им инвестдохода, и сколько он потеряет при досрочном переходе. Собственно, из систем ПФР многие люди и узнали, что, ничего не подозревая, стали клиентами неких НПФ.
Согласно вступившим поправкам, ПФР направляет уведомления о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перевода средств. Большая часть уведомлений была предоставлена через портал Госуслуг (с помощью электронной квалифицированной подписи), сообщили в Пенсионном фонде России. С этого же года для защиты накоплений граждан также ограничен перечень каналов, через которые можно подать заявление о переводе средств.
А конкретно, подать заявления сейчас можно только лично через управления и клиентские службы ПФР, а в электронной форме — через личный кабинет на портале Госуслуг. Направленные по почте или курьером заявления теперь не принимаются, как это было раньше. Независимо от того, какой способ был выбран, человеку сообщат о возможной потере инвестиционного дохода и рассчитают сумму убытка, что отразится в специальном уведомлении.
Сменить УК можно в личном кабинете на сайте ПФР, при обращении в отделение или через портал Госуслуг, для чего тоже понадобится квалифицированная электронная подпись. Правда, подать заявление нужно до 1 декабря (раньше можно было в течение всего года). Нововведение связано с тем, что человеку дают возможность еще раз взвесить решение и отказаться от перехода в выбранный фонд в течение месяца. Для этого подается уведомление об отказе от смены страховщика, после чего можно подать новое заявление о переводе средств в другой фонд или оставить их в прежнем месте.
Поскольку смена доступна раз в год — это получило название «переходная кампания». Итоги ее за прошедший год подводятся до 1 марта наступившего года. К этой же дате выносятся решения о переходе по срочным заявлениям, которые клиенты написали пять лет назад. Сами пенсионные накопления переводятся в новый фонд до 31 марта.
Кстати, у досрочного перехода с потерей инвестиционного дохода есть еще один минус. Дело в том, что накопительная часть пенсии — это рыночный механизм, который подразумевает, что вложенные деньги «работают» на вкладчика. Инвестиционный доход появляется в результате удачного инвестирования средств. Например, управляющая компания решила вложить деньги в облигации и не прогадала: купила их дешевле, чем продала. Но может случиться и наоборот: инвестирование оказалось неудачным и деньги вкладчика не приумножались. Если в этот момент клиент решит досрочно сменить пенсионный фонд, то и вовсе переведет сумму меньше номинала страховых взносов. Так вот, клиенты, которые написали срочное заявление на смену фонда, не пострадают в этом случае: в течение пяти лет их средства зафиксированы текущим страховщиком.
Накопительные пенсии можно передавать по наследству, если человек умер до назначения ему накопительной пенсии. Для этого нужно, чтобы правопреемник в течение шести месяцев со дня смерти написал соответствующее заявление в ПФР или НПФ. Если претендент на наследство пропустил срок, то он может восстановить его в судебном порядке. Решение о выплате примут в течение седьмого месяца со дня смерти. На следующий месяц получателю выплатят накопления — через почтовое отделение или банковский счет (способ выбирает сам получатель). Правопреемниками могут стать дети, родители, супруги. Если их нет — братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Совет эксперта:
как использовать механизм накопительной пенсии с выгодой
■ «Не поленитесь и проведите собственный мониторинг рынка страховщиков пенсионных накоплений. Изучите отзывы клиентов. Выберите надежного страховщика с хорошей репутацией, где вы будете совершенно спокойны, как минимум, за сохранность средств. Важно также регулярно заходить в личный кабинет на сайте ПФР и проверять лицевой счет, чтобы быть уверенным, что без вашего ведома не совершались никакие операции с пенсионными накоплениями».
Геннадий Николаев, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.
0+
