С 1 января 2019 года минимальный размер оплаты труда (МРОТ) составляет 11 280 рублей в месяц. Эта сумма неприкосновенна: государство должно оставить ее заемщику при любых обстоятельствах, независимо от величины долга — будь то хоть 10 тысяч, хоть 200 тысяч рублей. По словам Орешкина, сейчас при взыскании по долгам заработной платы и пенсий граждане «могут остаться без средств для пропитания и осуществления других минимальных расходов».
Это лишь один из многих аспектов глобальной темы потребительского кредитования, вокруг которой минувшим летом было сломано немало копий. Спор идет прежде всего между двумя ведомствами — Минэкономразвития и ЦБ. Орешкин настаивал, что на кредитном рынке надувается «пузырь» и ситуация приобретает черты социальной проблемы, а глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что пока не видит рисков для финансовой стабильности и необходимости в ограничительных мерах по кредитованию. Вместе с тем за последние два года регулятор уже четыре раза повышал надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребкредитования. По данным Центробанка, в 75 регионах страны долговая нагрузка населения превысила пиковое значение 2013–2014 годов.
Заявление Орешкина не прошло незамеченным в ЦБ. Как сообщили в его пресс-службе, законопроект о сохранении прожиточного минимума при взыскании долгов в Банк России не поступал, при этом «в действующем законодательстве уже существуют нормы, ограничивающие права кредиторов на изъятие имущества должника».
С точки зрения защиты заемщика инициатива интересна и перспективна, говорит старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. Она согласна с ключевым посылом главы Минэкономразвития: взыскание долгов чревато для людей полным обнищанием. Поэтому важно, чтобы у заемщика оставались финансовые средства для повседневных трат, пусть и по показателю МРОТ.
«Нередки случаи, когда за долги изымается имущество или какие-либо накопления. Мало кто может быстро занять у родственников и знакомых какую-то сумму денег. Сохранение минимального дохода оставляет человеку шанс продолжать погашать задолженность», — рассуждает Бодрова.
Ситуация с закредитованностью населения в целом не столь уж критична, отмечает в свою очередь старший научный сотрудник Института экономической политики им. Е.Гайдара Сергей Жаворонков. На заявление Орешкина он смотрит скептически, напоминая, что в розничном сегменте объем просроченной задолженности сегодня едва превышает 5%.
«Предложение не вполне рационально, и его сложно реализовать, — говорит эксперт. — Оно означает, что банкам будет предоставляться информация о доходах каждого заемщика. Но нынешнее законодательство о защите персональных данных такого права не дает. Впрочем, мы знаем, что банки могут какую-то информацию получать и «серым» путем».
Не надо забывать: Россия сейчас переживает переходный период, у нее меняется структура экономики, у нее в отличие от ситуации до 2014 года плавающий курс национальной валюты и низкая рублевая инфляция, говорит инвестиционный менеджер «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин, рассуждающий строго в макроэкономическом ключе. По его мнению, любые государственные меры, любые законы, регулирующие сферу розничного кредитования, будут тормозить развитие экономики, снижать платежеспособный спрос населения. Люди станут меньше брать ипотеку, покупать в кредит бытовую технику.
Читайте также: Проблемные банки напугают публичным позором: тайный смысл нового законопроекта
