Конечно, МФО не конкуренты банкам. У последних портфель кредитов составляет почти 8,2 трлн рублей, при просрочке на конец полугодия в 8,4%. Однако ситуация с микрофинансовыми организациями плохо укладывается в рамки официальной статистики. В ней больше чисто человеческих, по-настоящему драматичных, если не трагических моментов. И это вызывает тревогу не только у Минэкономразвития, но и Центробанка, который уже несколько лет ведёт работу по ограничению стоимости микрозаймов и выводу с рынка недобросовестных игроков.
В частности, с июля действует новое ограничение предельной задолженности по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. По достижении этого размера начисление платежей следует прекратить. Так, заёмщик, взявший в долг 1 тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3 тысяч рублей (основной долг плюс начисленные проценты). Изменения в законодательстве также ограничивают круг лиц, которым возможна уступка прав по договорам потребительского кредита. Так, коллектор не может переуступить права взыскания задолженности «чёрным коллекторам», не фигурирующим в государственном реестре.
Эти меры возымели определённое воздействие. По данным «Эквифакс», если на протяжении последних пяти лет доля и число клиентов МФО постоянно увеличивались, то с начала 2019 года приток клиентов в сектор микрофинансирования остановился и замер на уровне 12% от всего объема потребителей, имеющих заёмные средства.
Однако есть скрытые обстоятельства, которые вызывают особые опасения. По словам общественного финансового омбудсмена Павла Медведева, именно их не научилась учитывать официальная статистика. Действительно, говорит наш собеседник, текущий долг граждан перед МФО составляет лишь около 1% текущей задолженности населения перед банками. Но не все знают, с какими проблемами сталкиваются должники микрофинансовых организаций, в какой беспросветный тупик эти люди попадают.
«У МФО очень специфические накрутки, - рассказывает Медведев. – Прежде всего, время выплаты задолженности несколько раз продлевается, что в итоге приводит к совершенно ужасающей просрочке. Эта накрутка не попадает в статистику ни в каком виде, однако человеку приходится платить во всё возрастающих размерах, поскольку к «телу» долга присоединяются проценты, пени и штрафы. Сказка про белого бычка начинается заново».
Кроме того, отмечает Медведев, федеральный закон о коллекторах работает далеко не всегда. Сложившаяся в России система отношений с должниками сводится к тому, что долги взыскивает либо МФО, либо коллекторские агентства. Нередко эту «грязную работу» выполняют люди с маленькими зарплатами, порой сами обременённые кредитами, ипотекой. Бывает, что «плохие» долги они передают знакомому бандиту, либо сами выступают в такой роли. Соответственно, если коллектор не выступает как официальное лицо, если он не представляется, то никто и не несёт ответственности. Служба судебных приставов не вмешивается, уголовные дела не возбуждаются.
Сегодня россияне, по статистике, наращивают долги быстрее, чем доходы. Средняя задолженность на душу населения в стране составляет 150 тысяч рублей, а доходы – всего 30 тысяч. Наиболее высокими темпами закредитованность растёт в Северокавказском, Сибирском и Уральском федеральных округах. В Сибирском ФО долг почти в семь раз превышает доходы. В подобных бедных регионах люди, как правило, берут деньги до зарплаты. Ситуацию усугубляют неспособность просчитывать свои траты, привычка жить текущим моментом. По словам аналитика «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина, существует масса примеров, когда по причине низкой финансовой грамотности клиенты МФО брали кредит под высокий процент на длительный период времени.
«Конечный итог - падение реальных доходов населения. В этом кроется социальная опасность, поскольку заёмщики с малыми доходами страдают в первую очередь. Здесь просматривается чёткая корреляция: низкая финансовая грамотность означает низкую обеспеченность заёмщиков».
Эту мысль подтверждают результаты мониторинга, проведённого в ноябре 2018 года по шестнадцати регионам РФ Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП). Оказалось, что микрофинансовые организации предоставляют кредиты всем подряд, невзирая на материальное положение клиентов. Информирование клиентов проходит вскользь: многие до последнего не знают окончательной ставки по своей ссуде. Четверть заёмщиков призналось, что оформленные займы превышают их ежемесячный доход, при этом у 15% опрошенных – в два раза.
Читайте также: Рынок вновь указал Центробанку на необходимость снижения ставки
