Минимальный максимум
По словам руководителя службы поддержки клиентов «Cherehapa Страхование» Ирины Вакуленко, большинство компаний предлагают путешественникам полисы со страховой суммой до 100 тыс. у.е. Правда, у каждой страховщика свои особенности наполнения. Премиальные клиенты могут рассчитывать на суммы «пожирней» — до 150 тыс. у.е.
«Цена полиса зависит от срока поездки, возраста туриста, размера страховой суммы и цели поездки», — рассказывает начальник управления андеррайтинга, поддержки продаж СК «Согласие» Ирина Носкова. Чаще всего клиенты выбирают самый бюджетный вариант — по ее словам, доля продаж полисов со страховой суммой 35 000 у.е. составляет около 80% от всего объема. Страховку с максимальным покрытием выбирает не более 10% туристов.
По данным агрегатора instore.travel, минимальная стоимость полиса за сутки в странах Шенгена составляет 44 руб. за сутки, а самая дорогая страховка (полис на поездку в США на 9 месяцев) обошлась гражданке 1931 года рождения в 164 800 руб.
Сумма страхового покрытия и набор рисков, включенный в туристический полис, — это разные вещи. Структурно полис выглядит так: выбранная сумма страхового покрытия, базовый набор рисков в стандартном пакете и допопции. Последние не увеличивают сумму покрытия, но расширяют круг возможных страховых случаев. «На максимальную страховую сумму можно купить полис с минимальным покрытием. И, наоборот, полис на минимальную сумму может быть оформлен по расширенной программе, позволяющей дополнительно покрывать проживание в гостинице в связи с заболеванием, возвращение несовершеннолетних детей, визит близкого родственника при госпитализации застрахованного лица», — поясняет Носкова.
«Турист свободен в выборе страхового покрытия. Но надо учитывать, что отдельные страны предъявляют свои требования к полисам. Например, в странах Шенгенского соглашения страховая сумма должна быть не менее 30 тыс. евро», — предупреждает заместитель начальника управления страхования путешествующих Ингосстраха Лариса Антонова.
Немного запутались? Разберемся на конкретном примере.
Доплата за мопед
33-летний Евгений собрался в отпуск в Таиланд на две недели и выбрал полис со страховым покрытием в размере $50 тыс. В базовый пакет включены услуги: прием врача по медицинским показаниям, амбулаторное лечение, пребывание и лечение в больнице, транспортировка к врачу или в госпиталь, медицинская транспортировка из-за границы, возмещение расходов за лекарства по рецепту, возмещение расходов за телефонные переговоры с сервисным центром, репатриация (перевозка останков), экстренная стоматология. Стоимость такого полиса составит от 1300–1400 до 3000–3400 руб. в зависимости от страховщика. Если туристу уже стукнуло 70 лет, тот же самый минимум обойдется дороже.
В обобщенном виде перечень опций в базовом варианте выглядит впечатляюще: вроде бы все основные риски учтены. Но есть нюансы — перечислим основные.
Если вы едете заниматься профессиональным или любительским спортом, то травма во время занятий не входит в базовый пакет — его необходимо дополнить спецопциями. Так, планы заняться спортивной ходьбой сделают полис дороже в среднем на 1000–4000 руб., прыжками на батуте — 1200–5000 руб. Даже за плавание нужно доплачивать (по этой причине экономные европейцы предпочитают купаться не в открытом море, а в бассейнах на территории отелей).
Для беременных тоже отдельный тариф. Осложнения при беременности обойдутся в дополнительные 1000–5000 руб. При этом страхование туристок со сроком свыше 31 недели предлагают всего несколько страховщиков — большинство отказывают в получении туристической страховки на таком позднем сроке.
Несчастные случаи — тоже дополнительная опция и прибавка к стоимости полиса. При этом езда на мопеде и мотоцикле часто выносятся отдельной строкой за пределы несчастного случая и тоже требуют финансовой добавки. Любителям экстремального отдыха нужно иметь в виду, что транспортировка травмированного туриста на вертолете у некоторых компаний — отдельная статья расхода.
Помощь пострадавшим в состоянии алкогольного или наркотического опьянения большинством страховых компаний вообще не оплачивается — считаные игроки предусматривают такую возможность.
Онкология, операции на сердце, протезирование суставов, ВИЧ и еще ряд других неприятных диагнозов могут стать исключением из правил и не покрываться даже максимальной страховой суммой и полным набором допопций. Список таких исключений лучше уточнить у страховщика.
Страхование страхов
«Полисы, предлагаемые туроператорами в рамках пакетного предложения, чаще всего ограничиваются минимальным покрытием», — отмечает Лариса Антонова. С ее слов, когда дополнительно приобретается второй полис, страховые суммы по всем полисам складываются. Если в случае сложного заболевания не хватит страховой суммы по одному полису, начнет действовать покрытие по второму полису.
Рассеянным туристам, забывшим оформить страховку до отъезда, не стоит отчаиваться: уже находясь в путешествии, можно приобрести полис онлайн. Вот только действовать он начнет с задержкой от одного до нескольких дней с момента покупки — так страховщики оберегают себя от мошенничеств. То есть, когда беда уже приключилась, срочная покупка полиса не поможет.
И наконец главный совет: не стоит экономить на медицинском страховании, отправляясь в дальние края. Даже если вы не планируете полетов на параплане и восхождения на Эверест, минимальной и даже средней суммы страхового покрытия на сложные операции и длительную медицинскую транспортировку из далеких стран может не хватить.
